农业保险产品与服务创新助力乡村产业振兴的实践探索

引言

乡村振兴战略是一项系统工程，重点解决农业弱质性，农村发展迟缓，农民增收难等核心问题。农业是乡村经济发展的关键支柱，长期遭受着自然灾害频发、市场波动的双重冲击，而且长久以来一直受融资途径受限，金融服务效率低等深层矛盾所困扰。这些因素共同形成了乡村产业振兴的主要瓶颈，传统农业保险在分散风险方面起到了一定作用，但是其保障范围窄，赔付标准低，已经不能满足现代农业高质量发展的需求。在当下这个大背景下，农业保险产品革新与服务升级被视为冲破现存瓶颈的重要途径。

一、农业保险产品与服务创新的重要性

从理论和实践来看，农业保险创新以风险保障和资金融通为核心功能，为乡村振兴战略的实施提供了有力支持。农业保险产品创新应该以风险保障、资金融通这两大功能为重点，这会成为推动乡村振兴战略向前迈进的主要力量。“保险 + 期货”模式依靠市场化风险分散手段，明显减轻农户对市场价格波动的担忧，促使他们加大种植或养殖的规模，并且加快先进生产要素的引进速度。在山东省平度市花生产业实践中，“保险 + 期货”推行之后，农户种植面积年均增长率达到 15% ，优质品种推广及滴灌技术应用使得单产提升接近 20% ，依靠科技赋能形成的高效理赔系统，在河南某地遭遇洪涝灾害时，无人机勘查加上智能化服务平台，使得受灾农田在 5 天内完成了大概 90% 的赔付任务，从而保证了当地经济运行的连续性。农业保险创新既激发了经营主体的发展潜力，又给产业转型升级给予助力，“保险＋信贷”模式很好地化解了融资难题，促使新型农业经营主体朝着规模化、标准化方向发展。“智慧农险”平台依靠技术创新采集的海量农业数据，架起城市资本和技术流向农村的信息桥梁，推动城乡资源高效整合，加快乡村振兴战略目标达成。

二、乡村产业振兴中风险保障与金融支持面临的问题

（一）风险保障是维持农业生产连续性的基础

农业属于兼具自然属性和经济属性的复合型产业，其发展受到自然灾害和市场波动的双重影响。从自然风险角度来说，洪涝、干旱、病虫害等灾害来势汹汹且破坏力巨大，直接关乎农作物产量和畜禽存活率。根据农业农村部的数据，我国每年因为自然灾害造成的农业经济损失高达数千亿元，其中主要作物年均受灾面积超过 2.5 亿亩。就市场风险而言，农产品价格波动极其剧烈，受供需关系，国际贸易联动效应以及政策调控等多种因素相互作用的影响，粮食、果蔬和畜产品的价格存在明显的周期性特点。这些风险因素严重干扰农业生产的稳定性；在缺乏健全风险管理机制的情况下，农户更难妥善处理自然灾害或者市场波动带来的冲击。这或许会导致经营亏损，有些主体甚至会选择退出农业，从而引发耕地闲置和产业链断裂等不良后果。

（二）金融支持是激发经营主体活力的关键

乡村产业振兴离不开农业经营主体的发展壮大，而经营主体的发展壮大离不开持续的资金投入，金融就是激活经营主体的“活水”。从生产环节来看，良种引进、农机购置、设施改造等都需要大量的资金。以家庭农场为例，建一座标准的温室大棚要投入 10—20 万元，买一台大联合收割机要 30 万元以上，资金需求远超农户承受能力。从流通环节来看，农产品仓储、冷链物流、品牌创建等，同样也需要金融资本的加入才能突破规模瓶颈，但农业经营主体融资难、融资贵的问题一直存在。一方面，农业资产的特殊性导致抵押物不足。土地经营权流转市场不健全，无法形成稳定估值；畜禽、水产等活体资产易损耗、难监管，不能成为有效抵押物。另一方面，农业风险高、收益周期长，金融机构出于风险控制考虑，往往对农业贷款设定更高利率、更严格审批条件。这种融资约束直接制约经营主体扩张，很多新型经营主体因缺少资金只能维持小规模生产，无法做到集约化、专业化。

（三）风险保障与金融支持的协同是产业升级的动力

金融支持与风险管理的紧密结合，对于推动农村产业转型升级有着极为重要的意义。健全的风险防范机制，可以大幅度缩减农业生产过程中的不确定风险，而且，经营主体的信用水平也会得到提升，这有益于改善其融资环境。当农户或者企业依靠农业保险达成稳定保障之后，金融机构对于其履约意愿以及还款能力的信心就会变得越发坚定，更有放松信贷约束的意愿，并提供利率上的优惠。实际操作时，投保农业保险的经营主体，通过保单可得到间接的信用背书，在贷款审批环节里，可以取得更多的授信额度。充裕的资金支持会促使企业采用更新型的风险管理工具，从而大幅度提升自身应对各种风险的能力。对于依靠信贷途径获取资金的企业而言，专门的拨款可以用于改善生产要素的调配状况。比如完善防灾减损设施或者引进物联网监测技术，从根本上削减潜在风险出现的几率，而且凭借融资便利能够得到更好的保险服务，进而对整个产业链上的各个环节实施系统的风险管控。

三、农业保险产品与服务创新的对策

（一）“保险 + 期货”模式填补市场风险保障空白，强化收入稳定性

传统农业保险体系大多着眼于自然灾害等物理性风险，对于农产品价格波动、供需失衡这类市场性风险的涵盖能力较弱，致使农户陷入“丰产不增收”的经营困局。“保险 + 期货”模式将保险与期货这两种金融方式融合起来，搭建起系统的市场风险管理架构，为农业生产主体提供了稳定的收益保证。“保险 + 期货”模式依靠多层级的风险分散机制运作，农户可选择针对某种农产品价格或收入的保险产品，事先确定保障价格或预期收益，保险公司为了规避自身的定价风险，通过期货公司参与到期货市场交易当中，买入相应的看跌期权，将潜在风险转嫁给更为广泛的投资者群体。在保险期间内，如果农产品市场价格低于约定水平或者实际收入未能达到预期收益，农户就会得到理赔补偿，保险公司通过期货期权投资获取收益，以此抵消赔付费用。

这种机制依靠保险与期货市场的协作运转，将农户遇到的价格波动风险转移到更多分散化的主体上，创建起“农户增收，保险公司经营稳健，期货市场功能改善”的多方获利体系。“保险 + 期货”模式的关键意义在于促使农业保险由传统的成本补偿型转向收益保证型，传统成本型保险只包含种子、化肥等直接生产投入费用，“保险 + 期货”则冲破了这一范围，将保障范畴扩充到农产品价格波动方面，为农户提供稳定预期收益支撑，从而激起他们加大种植面积并运用现代农业技术的积极性。以黑龙江省某个大豆种植合作社为例，在实施“保险 + 期货”项目之后，大豆种植面积从 5000 亩扩大到 1.2 万亩，而且采用北斗导航系统提高播种速度，亩均产量比以往提升了大概 15% ，这清楚显示了“保险 + 期货”模式在推动农业生产提质增效方面的明显效果。

（二）“保险 + 信贷”模式发挥保险增信作用，破解农业融资瓶颈

当下，我国农业经营主体遭遇“融资难”“融资贵”的双重难题，其根源在于农业生产存在高风险、缺乏抵押物、农村信用体系构建迟缓等因素叠加，使得金融机构参与度低。“保险 + 信贷”模式把农业保险和金融服务融合，依靠保险的风险分担机制来改善农户信用状况，促使金融资源向农业农村方向流动。在这种模式之下，保险的“增信”功能大致包含两层含义，一是农业保险给农户给予风险保障，可以减轻自然灾害引发的收入波动，提升农户偿还债务的能力；二是保单成为一种新的担保手段，既可以取代传统的抵押物，也可以直接助力信用贷款的审批，从而削减金融机构对于实物资产抵押的过分倚赖。

这种机制将“风险分散”和“信用增信”这两种功能融合起来，减轻了金融机构在农业信贷方面存在的顾虑，促使农业融资环境由“被动限制”变成“主动支持”，各地的金融机构依照当地的特色和产业特点，创造性地形成了各种‘保险 + 信贷’服务体系。以中华联合财产保险股份有限公司所搭建的“农业保险 + 信贷”综合服务平台为例，平台依靠金融科技来全方位优化服务流程：农户投保政策性农业保险之后，通过线上渠道递交贷款请求，系统凭借大数据技术对农户的种植面积、理赔情况以及信用状况进行智能化评估，从而识别风险并决定授信额度，银行按照额度迅速完成资金投放手续。

针对特色产业发展的融资困境，区域创新实践具有明显的适配性特征。以广东省肇庆市为例，在生猪养殖领域尝试开展“活体抵押 + 保单质押”的创新做法，创造性地破解了流动资产担保难题，要求养殖户先投保政策性生猪保险并获得保单凭证。之后，养殖户可以将存栏生猪以及保单当作抵押物去向合作金融机构申请贷款，由保险公司出具履约保证保险，承诺在借款人违约时按约定比例代为承担债务偿还责任。

（三）科技赋能提升服务效能，优化风险保障与金融支持的落地效果传统农业保险在承保和理赔环节有着流程繁琐、定损准确率低、运营成本较高、保障范围狭窄等固有问题。近年来，随着卫星遥感技术、无人机监测手段、大数据分析方法以及人工智能技术等现代信息技术深度融入农业保险领域，农业保险的服务模式产生了突破性的革新，逐渐形成了“精准化承保”，“高效化理赔”以及“精细化运营”新的服务架构，进而增强了风险防控水平并改善了金融服务质量。保险承保环节里，科技手段实现了‘精准验标’，明显降低了道德风险的发生率，依靠 3S 技术，保险公司可以凭借高分辨率卫星影像制作出地块分布图，利用 GIS 的空间分析功能，准确划定承保区域的边界、面积以及作物种类。进而避免了传统人工验标时常见的‘虚增面积’或‘虚假标的’问题，一线人员带着装有 GPS 模块的手持终端设备，在田间当场搜集地块实景图像和农户信息，把这些数据同卫星影像资料即时比对，保证承保信息真实无误。“天空地”一体化理赔体系显著加快了灾害损失评价的速度并增强了准确度。在灾害出现之后，保险公司利用卫星遥感技术得到受灾地区的宏观影像数据，从而迅速判定出受灾范围以及大概的损失程度。安排无人机执行低空航拍任务，获取高分辨率的图像资料，细致地分辨出作物倒伏、病虫害等具体的受损状况，由地面查勘人员凭借移动终端搜集现场数据，并借助人工智能算法创建起定损模型，做到自动化的损失评价和赔付金额计算。这种从宏观到微观的多层面协同模式，突破了传统人工测量耗时久、费用高且易产生争执的技术局限。科技赋能使得保险产品朝精细化方向发展，使其风险保障机制逐渐符合产业实际需求。依靠大数据分析工具，保险公司可以整合气象、土壤以及作物生长等多源数据，再融合历史赔付信息，为特定区域、作物种类及其生长阶段量身定制个性化保险方案。

针对南方早稻容易遭受高温热害的状况，某保险公司凭借近 30 年气象资料开发出“早稻高温热害指数保险”，当抽穗期连续 3 天平均气温达 35℃以上时，系统会自动启动理赔程序，不需要人工现场勘查。在湖南、江西等地推行期间，涉及大约 500 万亩早稻种植面积，理赔时间缩减至 24 小时以内。人工智能技术在风险管控中广泛应用：安盟保险推出的“慧眼识猪”系统，通过猪脸识别追踪生猪生长及健康状况，结合环境传感器数据构建风险预警模型，为保险定价和理赔提供精准依据，大幅提升生猪养殖保险的赔付效率。科技赋能还推动农业保险与信贷等金融手段深度协同：智慧农险平台积累的海量农业数据，为银行信贷决策提供关键支撑。通过整合农户种植面积、作物生长情况、过往理赔记录等信息，结合大数据分析挖掘关联规律，可评估农户经营稳定性及履约能力，提升信贷风险管控的科学性与精准度。

结束语

农业保险产品和服务创新，正在通过多样化的路径给乡村产业振兴不断增添动力。从抵御市场风险到解决融资难题，从优化服务效率到促成资源融合，创新尝试已经在广大的乡村生根发芽，给稳产、促产提供有力的支撑。虽然面临认知、成本、协同等方面的挑战，但伴随着政策改善、技术下移以及模式更新，农业保险必将更精准地适配乡村需求。未来在稳固脱贫成果、推进农业现代化、增进城乡融合等方面的作用会越发明显，将成为滋养“三农”发展、助力乡村全面振兴的一股重要的金融力量。

参考文献

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[3] 白丹 . 黑龙江省农业金融服务创新研究 [J]. 经济研究导刊 ，2020，（26）：120-121.

作者简介：陈思敏（1986 年6 月2 日— ），女，籍贯辽宁省，民族汉族，现供职单位全称：阳光农业相互保险公司建三江中心支公司七星保险社，经济师，本科，学士学位，主要研究方向： 保险管理。