探讨数字化转型下银行风险管理的优化方向

一、数字化转型对银行风险管理的影响

（一）风险类型的新变化

数字化转型使银行面临的风险不再局限于传统的信用、市场和操作风险，还出现了新型风险。其中，数据安全风险突出，银行对数据依赖加深，数据泄露、篡改等问题会带来巨大损失，影响客户隐私、银行声誉和运营稳定性。技术风险也不容忽视，新兴技术漏洞及适配问题会影响银行系统稳定运行，导致业务中断。模型风险逐渐显现，大数据建模评估风险时，模型偏差或失效会使风险管理决策失误，银行难以及时识别和应对潜在风险。

（二）风险管理手段的革新机遇

数字化技术为银行风险管理提供更先进手段。大数据技术可全面挖掘分析银行海量客户、交易、市场等数据，精准识别潜在风险，打破传统管理数据量有限、分析维度单一局限。人工智能的机器学习算法能学习历史风险数据，构建预测模型，实现实时监测预警，提升风险管理前瞻性与及时性。云计算技术为银行提供强大算力与存储能力，使大规模风险分析管理成为可能，降低硬件设施和技术维护成本。

二、数字化转型下银行风险管理存在的问题

（一）数据治理体系不完善

数据是数字化风险管理的基础，但目前部分银行在数据治理方面存在明显不足。一方面，数据质量不高，存在数据重复、错误、缺失等问题，这些问题直接影响了风险分析的准确性，使得基于数据得出的风险评估结果不可靠。另一方面，数据共享机制不健全，银行内部各部门之间数据壁垒严重，业务部门、风险管理部门、信息技术部门等各自拥有不同的数据资源，难以实现数据的有效整合和利用，导致风险管理的全面性受到限制，无法从整体层面把握银行面临的风险状况。

（二）风险管理技术应用不深入

许多银行虽引入数字化风险管理技术，但应用较浅。大数据分析多停留在简单描述性分析阶段，仅总结呈现已发生风险事件，未深入开展预测性与规范性分析，无法预测未来风险并提出应对策略。人工智能技术在风险预警中应用不成熟，模型适应性和鲁棒性待提高，面对复杂多变风险场景，易预警不准确或漏报，难以充分发挥作用。

（三）风险管理流程与数字化转型不匹配

传统银行风险管理流程繁琐、效率低，与数字化转型的快速、敏捷特点不适应。风险识别环节主要靠人工收集分析信息，耗时且可能遗漏风险信号；风险评估环节方法传统，缺乏对数字化工具的有效运用，评估结果科学性和时效性不足；风险控制环节制定和执行措施缓慢，无法及时响应市场和业务变化；风险监控环节缺乏实时性和动态性，难以满足实时风险管理需求。

（四）风险管理人才队伍建设滞后

数字化转型下的银行风险管理需要既懂金融风险管理知识，又掌握数字化技术的复合型人才。然而，目前银行现有风险管理人才大多缺乏对大数据、人工智能等新技术的深入理解和应用能力，他们的知识结构仍停留在传统的风险管理领域，对数字化技术的原理、操作和应用场景了解有限。人才结构单一，难以支撑数字化风险管理工作的开展，导致银行在推进数字化风险管理过程中缺乏有效的人才保障，影响了数字化转型的进程和效果。

三、数字化转型下银行风险管理的优化方向

（一）构建完善的数据治理体系

加强数据治理是提升数字化风险管理水平的关键。银行应建立健全数据标准规范，统一定义与格式，明确采集、存储、处理和使用规则，从源头提高数据质量，确保准确、一致和完整。同时，打破部门数据壁垒，搭建共享平台，实现集中管理与高效共享，方便各部门获取数据，提升利用效率。此外，加强安全管理，建立防护机制，运用加密、访问控制等手段，保障数据保密、完整和可用，防止泄露与滥用。

（二）深化风险管理技术的应用

加大对大数据、人工智能、云计算等技术的研发投入，推动其在风险管理中的深度应用。利用大数据技术开展风险分析，挖掘潜在风险关联，整合分析不同数据，发现传统方法难察觉的风险模式和规律。优化人工智能风险预测模型，提高其准确性和适应性，经训练调整使其应对复杂风险场景，实现精准预警。借助云计算技术搭建风险管理平台，依业务需求调整算力和存储资源，提升风险管理效率和可扩展性。

（三）重构与数字化相适应的风险管理流程

优化和重构传统风险管理流程，引入自动化和智能化工具，实现流程再造。在风险识别环节，利用智能监测系统实时捕捉风险信号，通过监控业务系统、交易数据等及时发现异常。在风险评估环节，采用智能化评估模型，提高效率和准确性，减少人为干扰，使结果更客观可靠。在风险控制环节，通过自动化决策系统快速制定和执行措施，根据评估结果自动触发控制策略，提高及时性和有效性。在风险监控环节，构建实时监控体系，持续跟踪和监测风险状况，及时发现和处置风险。

（四）加强风险管理人才队伍建设

制定针对性人才培养与引进计划，培养和引进一批兼具金融风险管理与数字化技术素养的复合型人才。一方面，通过内部培训，邀请行业专家、骨干开展讲座与实操培训，提升现有员工数字化技能与风险管理水平；另一方面，通过外部招聘，吸引有丰富数字化风险管理经验的专业人才，补齐人才短板。此外，通过校企合作，与高校、科研机构合作开展联合培养，储备未来专业人才。同时，建立健全人才激励机制，利用薪酬福利、职业发展通道等吸引和留住优秀人才，为数字化风险管理提供人才保障。

（五）强化风险文化建设

在数字化转型背景下，银行应树立全新的风险文化理念，将风险管理意识融入到数字化业务发展的各个环节。加强对员工的风险教育和培训，通过定期组织培训课程、案例分享等活动，提高全员的风险防范意识和数字化风险管理能力，使员工认识到风险管理的重要性以及自身在风险管理中的职责。建立鼓励创新与风险防控并重的文化氛围，在推动数字化业务创新的同时，引导员工树立正确的风险观，既勇于尝试新技术、新模式，又能够有效控制潜在风险，实现业务发展与风险防控的平衡。

四、结语

数字化转型是银行业发展必然趋势，既给银行风险管理带来挑战，也提供升级机遇。银行要认识其对风险管理的深刻影响，正视当前数据治理不完善、技术应用不深入、流程不匹配、人才短缺等问题，积极采取构建数据治理体系、深化技术应用、重构风险管理流程、加强人才队伍和风险文化建设等优化措施。通过提升数字化风险管理水平，银行能更好应对新型风险，保障稳健运营，为金融行业发展贡献力量。未来，随数字化技术演进，银行风险管理仍会面临新课题，需持续探索创新，以适应市场和技术发展趋势。

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作者简介：王艺（1987.2）女，汉族，湖南省湘乡市，研究生，经济师，从事银行经营与管理工作