金融科技对农村合作金融机构信货营销的影响与应对策略

引言：当前金融科技迅猛发展带动金融领域发生重大变革，作为农村合作金融机构核心业务的信贷营销也在金融科技应用下产生了深刻变化，通过深入研究金融科技对信贷营销的影响并制定恰当对策将帮助农村合作金融机构提升市场竞争实力并更好服务农村实体经济发展。

一、金融科技对农村合作金融机构信贷营销的影响

（一）积极影响

1. 拓展客户群体同时提升服务效率

金融科技让农村合作金融机构服务范围大幅扩张，农民用手机 APP 就能办理各类金融业务，农村合作金融机构轻松覆盖到偏远山区乡村，针对性地为小微企业主和个体工商户提供灵活信贷产品，持续扩大农村市场覆盖面积，吸引更多农村客户办理金融业务，农村地区金融服务质量明显提升，越来越多农民能享受到便捷的普惠金融服务[1]。同时，现代金融科技让农村信用贷款办理变得快速便捷，农村合作金融机构用智能化系统来处理贷款业务，客户通过手机上传资料就能进入自动审核环节，使审批时间大大缩减，农民在手机上签完电子合同就能立即拿到贷款资金，省去了来回折腾时间，让贷款申请更加简单快捷。

2. 创新信贷产品

金融科技推动农村信贷产品创新升级，大数据分析技术帮助农村合作金融机构深入挖掘农民金融需求，人工智能模型分析农户生产生活数据特征，机构推出了许多符合农村实际情况的特色信贷产品，农村电商商家能凭借平台交易数据申请电商经营贷款，农资店主依据进货销售记录获得商户经营贷款，种植大户可用土地经营权和预期收益申请农业产业贷款，养殖户拿着活体抵押贷到生产资金，农民购买农机具时也能申请专门的分期贷款，农村消费贷款产品涵盖装修住房、买车购物等多种场景，利率和期限设置更加灵活合理，有效解决了农民贷款难问题，促进农村金融市场蓬勃发展。

（二）挑战

1. 数据安全与隐私保护问题

农村合作金融机构利用金融科技积累大量客户数据，储存着手机号码、身份证号、收支等敏感信息，内部员工也时常出现违规操作导致数据外泄，不法分子通过技术漏洞窃取客户信息牟取非法利益，给农户带来财产损失。农村金融机构的数据安全防护能力跟不上金融科技发展需要，信息泄露风险越来越大，机构声誉和公信力面临威胁，很多农户对网上金融服务产生担心，影响农村普惠金融推广发展 [2]。农村金融机构没有专门的数据安全管理团队，员工数据保密意识和责任意识很弱，客户信息保护措施做得不到位。

2. 风险控制难度增大

农村金融科技带来信贷业务新风险，手机线上贷款业务量激增使风险防控压力变大，部分农户提交虚假材料造假套取贷款，金融机构难以核实线上提交信息的真实性，农村线上贷款违约率超过传统信贷业务，信贷科技系统运行带来技术隐患，系统不稳定容易宕机，风险预警机制不完善致使评估模型准确性低下，风险防控方式落后单一，风险处置能力弱，信贷资产质量下降限制了农村金融机构发展空间。

3. 专业人才短缺

农村合作金融机构人才短缺问题日益严重，金融科技专业人才供需缺口持续扩大，工作环境条件有限，晋升通道和发展空间受限，导致很难吸引优秀金融科技人才来农村工作，农村金融机构在人才培养和梯队建设方面投入不足，专业人才流失现象严重，人才引进渠道、培养机制、激励政策等存在欠缺，制约了农村金融科技的健康可持续发展。

二、农村合作金融机构应对金融科技影响的策略

（一）加强金融科技应用能力建设

农村合作金融机构必须投入大量资金来提升科技实力，要主动引进成熟可靠的金融科技系统，采购专业的大数据分析平台来精准识别客户特征和需求，构建新的营销平台，扩大获客渠道，部署智能风控模型自动评估贷款风险和授信额度，利用物联网技术对贷款资金流向进行实时监控和预警，改造升级手机APP 和网上银行系统让农户随时能便捷办理业务 [3] ；农村金融机构要积极拓展在农村开展移动支付和场景金融试点项目，让现代金融科技和传统信贷业务深度融合，构建更为高效的服务平台系统，配备先进的硬件设备和网络环境，不断提高农村金融服务的智能化和专业化水平。

（二）优化数据管理体系

农村合作金融机构要建立完整的数据管理规章制度，明确数据采集和使用的标准流程，建立和完善大数据综合业务系统，强化数据综合多元化运用，对客户信息实施严格的分级管理和权限控制，采用高强度加密算法保护敏感数据安全，设置多层防火墙来阻挡外部入侵和攻击，定期对数据进行自动备份和容灾恢复演练，确保数据存储传输全过程安全可控；要组建专门的数据管理团队负责日常维护工作，建立统一的数据采集标准和规范，对原始数据进行深度清洗和校验处理，完善数据安全报告和问责机制，落实数据安全管理责任制度，推动数据管理体系不断完善和升级，为农村金融业务健康发展提供有力支撑。

（三）强化风险防控机制

农村合作金融机构要全面升级风险防控体系应对金融科技带来的新挑战，针对线上信贷业务特点建立专门的风险监测预警机制，采用大数据分析技术实时监控客户异常交易行为，结合传统征信调查方法建立更全面的信用评估体系，从交易流水、纳税记录、社保缴费、资产状况等多维度采集客户信息，构建科学的信用评分模型来量化客户风险程度，提高贷前风险识别准确率，加强线上信贷业务全流程管理，设置关键风控节点实施重点监控[4] ；加强对新型欺诈手段和风险特征的研究，持续优化风控模型和预警规则，建立风险预警快速响应和处置机制，实现科技创新和风险防控协调发展。

（四）培养专业人才队伍

农村合作金融机构要明确人才引进和培养目标，大幅提高金融科技岗位薪资水平和福利待遇，实行灵活的工作制度满足员工需求，规划清晰的职业晋升通道让人才看到发展前景，提供定期进修和深造机会帮助员工提升能力，营造良好的工作环境，让科技人才进得来、留得住、起作用；建立完善的内部培训体系，强化学习交流，开展技术创新项目实践锻炼人才，鼓励员工参加专业资格认证考试，资助员工参加外部培训课程提升专业水平[5] ；打造强大的金融科技人才队伍。

三、结论

在金融科技浪潮的推动下，农村合作金融机构的信贷营销正经历着前所未有的变革。面对金融科技带来的机遇与挑战，金融机构必须积极行动，通过提升科技应用能力、优化数据管理、强化风险防控以及培养专业人才等策略，有效应对金融科技发展带来的冲击。通过这些举措，农村合作金融机构不仅能够提升自身的竞争力和服务水平，还能更好地满足农村客户的金融需求，推动农村金融市场的发展。这一过程不仅是技术与金融的深度融合，更是农村金融生态优化的重要契机。

参考文献：

[1] 张艳 , 刘岳平 . 农村合作金融机构参与移动支付生态的影响因素分析 [J].南方金融 ,2020(4):11-12.

[2] 马征 . 基于数字化转型视角的金融科技赋能乡村振兴影响因素研究 [J].金融发展研究 ,2022(6):86-89.

[3] 曾莉 . 金融科技的普及助推农村金融服务的发展 [J].2023(3):36-37.

[4] 孙萌 . 金融科技对农村经济发展的影响研究 [J]. 商业经济 ,2021(8):3-4.

[5] 王莹 . 乡村振兴战略背景下金融科技对农村金融改革的赋能作用[J].2021(6):10-11.