普惠金融视域下商业银行提高服务小微企业发展质量探究

引言：

普惠金融旨在通过提供公平的金融服务机会，推动社会各阶层的经济发展，并促进商业的可持续发展。其核心在于以合理成本为不同群体提供金融支持，为实现经济包容性打下基础。小微企业作为社会主义市场经济的重要组成部分，不仅包括小型和微型企业，还涵盖家庭作坊与个体工商户，是推动经济活跃的重要主体。因此，积极推动普惠金融发展，商业银行需为小微企业提供高质量的金融服务，以应对当前金融市场存在的不平衡问题。

1 根据小微企业所需，创新惠普金融产品

对于小微企业融资需求变化，商业银行需要加强惠普金融理念，实现金融产品的创新，由此满足企业多样化的资金需求。因此，银行可以从小微企业特点出发，推出无抵押贷款、供应链金融等灵活融资方式，不断降低融资门槛。此外，银行还应加强与小微企业的沟通，深入了解其需求，从而设计更加贴合实际的金融产品模式，以支持小微企业健康发展，实现共赢。

商业银行面对小微企业融资需求多样化，应不断加大对普惠金融业务的创新与发展，尽可能设计切实可行的金融产品满足小微企业资金需求。首先，明确授信额度。传统的贷款模式往往会忽视小微企业自身特殊性，“黑盒模型”的引进能够降低人为干预，从而提升信贷审批的透明度。通过对信息进行分析，精准评估客户风险，由此为客户提供针对性的融资方案。此外，对于主动服务客户方面，需要银行合理运用电话、电子邮件等渠道来掌握小微企业资金需求，从而提供全方位的金融服务，确保小微企业可以以较低的成本获得资金支持。其次，为冲股份解决小微企业所面临的资金流动难题，商业银行应借助第三方数据开展产品创新。一方面，因为众多小微企业缺少适合的抵押物，那么银行就可以根据企业行业特点提出对应方案。如，科技型小微企业，可以考虑以其知识产权作为抵押物进行融资，从而在保证风险可控的情况下，实现更灵活的授信方案；另一方面，引入第三方专业机构。这些机构在行业评价、市场分析等方面具备专业能力，可以为银行提供更为客观和全面的信息支持。

2 优化信贷营销模式，科学设定信贷信息处理流程

基于经济环境发展下，商业银行需要坚持不懈的加强对金融风险防控，确保风险管理的科学性与时效性得到稳定提升。银行利润虽然是始终追求的目标，但需要在国家法律法规框架内运作，应学会科学的规避金融风险，这不仅关系到个人利益与社会责任，同样也关系到银行自身的可持续性发展。

首先，作为银行应主动出击，通过判断小微企业融资规模与需求，及时与企业进行对接，确保金融难以得以解决。在此期间，应完善风险评估机制，以确保帮助银行精准识别与控制潜在风险，实现交易成本稳定降低，促进盈利长期化发展。通过精确分析小微企业的财务状况、行业特征及市场前景，银行能够更好地进行信贷投放，从而降低不良贷款发生率。其次，商业银行需要在信贷营销模式上，转变以往传统的被动模式，全面实施“营销客户”策略，保证稳定提升客户获取效率。鉴于此，借助数据分析与市场调研，帮助银行识别高质量存理财客户，并通过主动营销来掌握他们的实际需求与还款能力，有效防止过度授信，提高企业经营和金融稳定性。同时，通过创新产品目录、明确最低利率以及提升贷款灵活性，可以更好满足客户多样化需求，提高客户满意度，从而实现稳固增长。最后，促进信贷营销流程全面优化。通过降低全流程成本与提升高效，使商业银行主动挖掘潜在客户，进一步搭建起良好的银行合作关系。而在信息利用方面，同样需要适度公开税务与行业账户信息等数据，由此增强银行与企业之间信息透明度，促进有效合作。

3 实施小微企业迅速贷款模式，合理掌控放贷风险

小微企业在经济发展中尤为重要，但实际融资难题始终在限制发展。因此，需要不断创新小微企业迅速贷款模式，意旨通过全面数据调查与大数据分析，促进贷款效率稳定提升，从而为小微企业提供较为灵活、便利融资渠道。这一模式开展的核心需要信息分析与收集，通过对小微企业所提交数据进行调查，方便银行获取更为客观与准确的风险评估。这样不仅可以降低信息不对称的风险，并且还能够减少贷款审批不顺畅问题，使银行依照风险识别点迅速判断贷款申请可行性，从而在时间上为企业提供及时支持。而在小微企业面向商业银行提出贷款需求之后，需要银行迅速启动审贷流程，以及时解决企业所面临的资金周转困难情况。在此基础上，商业银行可以根据小微企业发展情况，获得符合自身需求的授信额度，使得企业能够根据自身资金需求，选择合适的贷款服务并及时支付利息，从而显著降低融资成本。

除此之外，还应合理掌控放贷风险。一方面，增强对小微企业经营风险动态研判，精准设计风险管控对策，确保征信数据的实际应用水平得到提升，进一步满足现实中所存在的风险管理需求。此外，制定突发情况的应急预案，确保银行在面临突发事件时能够灵活应对，完善整体风险防控系统；另一方面，展现出大数据技术与区块链技术的优势，精准分析小微企业贷款风险按特征，实施精准的贷前审核与贷后管理。在此基础上，针对贷款产品调研，精准识别客户，确保贷款资金流向符合预期效果。

结束语

总而言之，惠普金融下，商业银行需要加深对小微企业理解，注重服务策略灵活调整，以确保促进服务质量稳定提升。未来，应持续关注小微企业的需求变化，推动金融服务更具包容性和针对性，从而实现小微企业与银行的共赢发展。这不仅有助于促进经济结构优化，更是推动社会全面进步的重要举措。

参考文献：

[1] 任瑞斌 . 商业银行普惠金融业务可持续发展路径研究 [J]. 投资与合作 ,2025,(03):17-19.

[2] 尹秀芳 . 普惠金融视角下商业银行提高服务小微企业发展质量的探索 [J]. 商展经济 ,2024,(14):87-90.