数字人民币在跨境支付中的应用与推广研究

一、引言

（一）数字人民币跨境支付的时代背景

在地缘政治竞争日益激烈的背景下，作为全球银行间金融信息传输核心枢纽的 SWIFT（国际资金清算系统），其中立性逐渐弱化并被工具化，传统跨境支付体系在汇款效率、交易成本及安全保障等维度的固有缺陷也愈发凸显。而随着网络技术与数字经济的迅猛发展，国际支付领域迫切需要一种兼具安全性、便捷性、包容性与隐私保护性的数字货币解决方案，以破解当前跨境支付面临的诸多现实难题。

（二）全球跨境支付体系的现状与挑战

现行SWIFT 跨境支付体系存在三大短板：一是效率低、成本高，结算周期 T+1 至 T+3，平均手续费 6.24%，发展中国家达10%以上；二是美元主导带来货币主权风险，非美国家面临汇率波动和金融制裁威胁（如俄乌冲突案例）；三是技术滞后，难以满足跨境电商等新兴场景的实时支付需求。这些结构性缺陷凸显了现有体系与数字经济时代需求的严重脱节。

（三）数字人民币的战略定位

自 2014 年进入研发阶段的数字人民币，作为央行法定数字货币（CBDC）的重要实践，其跨境支付布局具有明确的双重定位：在主权保障层面，凭借底层技术的自主可控性，摆脱对 SWIFT 等外部基础设施的依赖，有效隔离金融制裁风险，同时通过分布式账本实现资金跨境流动的全生命周期监管；在国际化推进层面，以数字形态构建独立的跨境支付清算网络，为“一带一路”沿线国家及 RCEP 区域内的贸易投资活动提供低成本、高效率的结算选择，进而拓展人民币的国际使用场景。

二、数字人民币跨境支付的技术架构与核心优势

（一）技术架构

数字人民币跨境支付采用"区块链+智能合约"创新架构，通过三大核心技术实现突破：一是采用"央行中心化发行、多节点分布式验证"的混合模式，在确保货币主权的同时实现资金流向实时监管；二是运用智能合约自动化执行交易条件（如"货到付款"），将人工审核环节减少 80%，显著降低违约风险；三是实施分级匿名机制，小额交易保障隐私，大额交易自动身份追溯，兼顾用户隐私与反洗钱合规要求。这一架构既保持了央行对货币发行的控制权，又通过区块链技术实现了跨境支付的高效透明。

（二）核心优势

数字人民币跨境支付实现了效率、成本与安全的三维突破：在效率上，依托区块链“支付即结算”的特性，资金可实现秒级到账，其中粤港澳大湾区试点的峰值处理能力已达 1000 笔/秒，显著超越 SWIFT 系统的处理效率；在成本上，通过去中介化精简代理行环节，大幅压缩中间成本——中俄贸易中数字人民币结算成本较传统方式降低 40%- 60% ，2023 年中沙石油首单 7.35 亿元交易仅汇率损失就减少 1200 万元；在安全上，采用端到端加密技术，并结合实时监管机制，有效防范欺诈、洗钱等金融风险，保障资金跨境流动的安全性与合规性。

三、数字人民币跨境支付的应用场景与实证案例（一）大宗商品跨境结算，锚定人民币定价权

数字人民币凭借“支付即结算”的核心优势，不仅能降低20%-30%的信用证成本，更成为推动铁矿石、油气等大宗商品人民币计价的关键抓手，典型案例成效显著：在广西边境小额贸易中，数字人民币替代传统信用证后，交易效率提升 50%，单笔业务处理时间从 3 天大幅压缩至 2 小时；2023 年“一带一路”能源合作中，中沙首单7.35 亿元石油交易通过数字人民币结算，借助CIPS 系统与沙特本地系统直连，绕开美元结算环节，直接减少 1200 万元汇率损失；海南清算所推出的“人民币海漂铁矿石掉期产品”，以数字人民币实现定价与结算一体化，2023 年该产品交易量占区域同类交易的 18%，有效助推了铁矿石贸易中人民币计价比例的提升。

（二）跨境电商支付，构建多边支付生态

通过搭建以数字人民币为结算媒介的跨境电商生态（覆盖阿里国际站、Shein 等主流平台），实现消费者“点对点支付”、商户实时兑换本币。试点数据显示，东南亚市场交易费率较传统 SWIFT 降低 1.2 个百分点。速卖通接入数字人民币跨境接口，巴西消费者可实现实时汇率结算，资金到账时间从 3 天大幅缩短至 10 分钟，因支付延迟、汇率争议引发的交易纠纷率更是下降 65%。

（三）数字货币桥项目

多国央行共建的数字货币桥，是跨境支付领域的重要创新。中国牵头的实践成效显著：联合阿联酋、泰国等完成 mBridge项目（即多边央行数字货币桥）跨境测试，实现每日 3000 笔交易处理与多币种实时兑换。这种“数字货币+跨境支付+多边央行协作”的模式，正通过分布式账本技术打破传统 SWIFT 的代理行链路束缚，既实现“低成本+高效率”的双重优势，更为主权货币（如人民币）的跨境结算提供了合规、便捷的技术通道，加速全球贸易结算体系升级。

四、数字人民币跨境支付的发展现状与存在问题

（一）现状

数字人民币跨境支付已从试点阶段稳步迈向区域化网络构建，双边合作格局初步成型：一方面，中国已与29 个国家签署本币互换协议，实际应用成效显著--2023 年，中俄贸易中数字人民币结算占比达 17%，东盟区域内数字人民币跨境结算金额超 5900 亿元；另一方面，在标准对接层面积极融入国际体系，通过参与 ISO20022 报文标准升级，推动数字人民币与 SWIFT系统的兼容性建设，逐步实现技术标准的互联互通。

（二）核心问题与挑战

数字人民币跨境支付面临四大核心挑战：首先，技术标准不统一，各国央行数字货币（CBDC）底层架构差异导致互操作性障碍，ISO 标准制定因78%成员国分歧而进展缓慢；其次，监管协调困难，各国数字货币跨境监管政策尚未成熟，存在监管套利风险，亟需建立统一监管框架；第三，外汇管制差异明显，货币兑换规则和汇率机制缺乏国际标准，部分国家出于货币政策独立性和反洗钱考虑对跨境合作持谨慎态度；最后，应用场景有限，目前主要集中于能源贸易和跨境电商，批发支付等关键领域渗透率低，制约规模化推广。这些挑战涉及技术、监管、政策和市场多个维度，需要系统性解决方案。

五、推动数字人民币跨境支付应用与推广的政策建（一）完善数字人民币的技术基础和监管基础

要争夺数字货币全球话语权，需在坚守信用根基基础上，通过技术创新和场景适配提升人民币国际接受度。具体路径包括：

一是技术体系攻坚：优化数字人民币底层架构，推动 ISO20022 标准落地，实现与SWIFT、ISO 标准的双向适配，降低跨国系统对接成本；依托 mBridge 平台建立多币种兼容实验室，深化国际合作，突破 CBDC 互操作性壁垒。二是跨境监管协同：构建“监管沙盒+互认机制”双轨框架，通过双边 MOU（如新港合作）试点监管互认；完善跨境反洗钱规则，搭建数据共享平台，运用“可控匿名+穿透式监管”技术，平衡隐私保护与合规要求，提升监管效能。

（二）完善用好数字人民币运营中心

在全球跨境支付体系深陷效率、安全与主权争议的当下，我国设立数字人民币国际运营中心，既是瞄准传统体系痛点的精准破局，更是助推人民币国际化的关键落子，核心将通过两大方向释放价值：一方面，在央行指导与地方政府支持下，充分激活数字人民币在技术架构、场景适配、跨境协作中的既有优势--重点探索其在跨境支付结算、贸易投融资、企业并购等全维度跨境金融场景的落地，构建以数字人民币为枢纽的跨境支付结算网络，既为企业“走出去”提供高效金融支撑、服务实体经济，也将聚合金融科技企业、支付机构、合规技术公司及国际组织，打造覆盖产业协同与人才培育的数字人民币国际应用生态圈；另一方面，以运营中心为支点强化数字人民币的全球影响力与辐射力--推动形成以其技术体系、场景经验为基础的央行数字货币（CBDC）跨境应用标准体系，牵头搭建多国 CBDC 跨境合作框架，为人民币国际化铺设更具兼容性与公信力的实践路径。

推进“一带一路”支付联盟

是扩大应用范围与场景。需从兼容性提升与场景渗透双管齐下：一方面，着力增强数字人民币与现有国际金融体系的兼容互通能力，持续扩大试点的地域范围与场景覆盖；另一方面，由政府牵头实施专项行动，通过支持商户完成支付设备升级与系统改造，加速数字人民币在“一带一路”共建国家和地区的落地普及。同时，推动其向绿色生活、乡村振兴、数字政府等多元领域延伸，进一步强化数字人民币的普惠属性与使用便捷性。

二是构建数字人民币跨境支付生态圈。需围绕“全流程优化、功能完善、风险防控”三维发力，形成闭环支撑体系。全链条升级：优化数字人民币从发行、兑换、流通到赎回的全生命周期管理，打通境外用户数字人民币钱包开户通道，实现多币种兑换与跨境支付功能一体化；机制保障：引入科学的流动性管理策略及配套工具，同时建立支付僵局应急解决机制，确保资金流动高效顺畅；安全筑牢：持续强化数据传输与存储的安全防护能力，通过技术升级防范数据篡改、黑客攻击等风险，保障支付清算流程的连续性与系统抗灾韧性。

（四）深化多边支付网络建设

深化 mBridge 项目合作，是优化全球跨境支付格局的重要举措。具体推进中，一是要打通参与国 CBDC 的兑换通道，依托统一平台实现自由流通，既提升支付效率，也为数字人民币国际化创造条件；二是聚焦“一带一路”，深化与泰、阿等国央行的合作，升级跨境支付基建以实现全天候服务，减少对美元及 SWIFT、CHIPS 的依赖，增强全球支付体系的多元性与公平性；三是完善配套规则：通过双边协议推进数字人民币跨境合作，同时引入惠益共享机制，平衡各方利益，筑牢系统安全防线，确保平台高效合规运行。

六、结论

数字人民币跨境支付体系以底层技术创新为抓手，成功突破了传统跨境支付效率滞后、主权受制的双重困境，并通过多边货币桥、智能合约等创新机制，为全球金融体系提供了兼具效率与主权保障的新型解决方案。然而，其全球化推广仍需破解技术标准统一难、监管协同弱、地缘政治干扰多的多重难题。未来，需以“一带一路”合作为纽带、区域支付枢纽为支点、国际标准主导权为核心，稳步推动其从区域性应用场景向全球性支付网络的战略跃迁。

参考文献：

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作者简介：

李明（1989-2），男，汉族，河北邯郸人，本科学历，中国人民银行邯郸市分行货币金银科副科长，专业研究方向：现金服务与管理，数字货币

盖乾（1992-2），男，汉族，河北永年人，本科学历，中国人民银行邯郸市分行货币金银科科员，专业研究方向：数字人民币，农村现金服务