不法贷款中介违规套取普惠贷款乱象亟待关注

摘要：近年来，国家大力推进普惠金融，支持小微企业和个体经营者融资，但部分不法中介通过伪造材料、注册空壳公司等手段违规套取普惠贷款，形成严重乱象，扰乱金融秩序，侵蚀政策红利，增加银行信贷风险，危害经济金融发展。本文围绕不法中介套贷的手法与危害，分析了当前银行风险管理中的不足，提出了完善内部控制、强化“三查”执行、优化风险预警模型等策略，旨在净化信贷环境，维护金融体系稳定，促进普惠金融健康发展。

关键词：不法贷款中介；普惠贷款；违规套贷；银行风险管理

一、不法贷款中介违规套取普惠贷款的常见手法

（一）伪造贷款材料（虚假流水、虚假合同等）

不法贷款中介为了帮助借款人获得普惠贷款，往往通过伪造银行流水、虚假购销合同、虚假纳税记录等材料，制造借款人“财务状况良好”“经营规模达标”的假象。部分中介甚至专门开设代办公司，批量制作伪证材料，迷惑银行审核人员。这种手法不仅导致贷款资金发放给了并不符合条件的对象，还让银行难以准确评估贷款风险，严重影响了信贷资产质量，埋下了潜在的不良贷款隐患[1]。

（二）注册空壳公司虚假经营套贷

部分不法中介通过帮助借款人注册空壳公司，伪造公司运营记录，骗取普惠贷款。表面上，这些空壳公司具备完整的工商注册信息和“正常经营”的资料，但实际上并无真实经营活动，甚至注册地址也虚构。这种行为严重干扰了金融机构对借款人真实资质的判断，造成普惠资金错配，导致金融资源无法有效流向真正有需求的小微企业，同时加大了贷款违约和资金损失的风险。

（三）冒用他人身份信息骗贷

一些不法中介通过非法获取他人身份证件、银行账户、社保信息等个人资料，冒用身份申请普惠贷款。部分中介以“代办贷款”“零抵押”等名义吸引客户，再暗中盗用客户信息办理贷款，甚至有的利用失效、注销企业的资料包装申请。这类骗贷行为不仅侵犯了他人隐私权和财产权，还增加了银行核查难度，贷款风险难以及时识别，一旦违约，将对银行及被冒用人造成双重损失。

（四）诱导小微企业主参与违规套贷

一些中介利用小微企业主对金融政策了解不足、融资需求迫切的心理，主动“包装”企业申贷材料，夸大经营规模、虚构收入情况，诱导企业主违规配合套取贷款资金。企业主在不明真相的情况下被引导参与违规操作，不仅面临贷款违约、信用受损的风险，还可能因违反信贷规定而承担法律责任。

二、违规套取普惠贷款乱象带来的危害

（一）扰乱金融秩序，影响贷款资源配置

不法中介通过虚假材料和不正当手段套取普惠贷款，破坏了金融市场的公平性，严重扰乱了金融秩序。由于这些行为导致资金流向了不符合条件的企业或个人，真正需要支持的小微企业无法获得应有的贷款资源。这种资源错配现象加剧了信贷市场的不公平性，使得金融资源未能最大化地发挥其应有作用，进而影响了整体经济效益的提升。

（二）加剧银行系统性信贷风险

违规套取普惠贷款的现象不仅增加了银行的信贷风险，还可能引发更为严重的系统性风险。当大量资金流入虚假企业或未经过严格审查的贷款对象时，违约率大幅上升，银行的资产质量受到侵蚀[2]。大量的不良贷款积累会导致银行流动性紧张，甚至危及银行的稳健运营。长期积压的坏账会影响银行的资本充足率，最终影响整个金融系统的稳定。

（三）蚕食国家金融支持政策成果

普惠金融政策的初衷是通过提供低门槛、高效率的融资服务，帮助小微企业和个体经营者解决融资难题，促进经济增长。然而，违规套贷行为侵蚀了这一政策的实际效果。通过不正当手段获取贷款的企业并不是真正的资金需求者，这使得本应帮助到有实际融资需求的中小企业的资金，被非法转移到其他渠道，严重削弱了政策的经济效益和社会效益。

（四）损害小微企业正常融资环境

不法中介的套贷行为使得银行对小微企业的贷款审核更加谨慎，甚至严格设限。这种过度审慎的行为对真正有融资需求的小微企业形成了“冻结”效应，导致他们在融资过程中面临更高的难度和成本。违规行为的蔓延使得金融机构对小微企业的信任度降低，进一步恶化了其融资环境，限制了其发展潜力。

三、当前银行机构风险管理存在的不足

（一）内控体系不完善

目前，许多银行的内控体系未能充分应对普惠贷款的风险管理需求。虽然大多数银行都有风险控制部门，但其体系设置较为松散，缺乏有效的跨部门协作，导致不同环节的风险管理工作脱节。在贷款发放过程中，风险评估的覆盖面和深度不够，往往在贷款发放前未能准确识别借款人的潜在风险。

（二）贷前调查流于形式

在一些银行，贷前调查过程存在形式化和走过场的现象。尽管有严格的贷前审查流程，但实际操作中，部分银行对贷款申请人的背景调查不够深入，缺乏对企业真实性、经营状况以及信用记录的全面评估。尤其对于一些小微企业或个体经营者，调查可能更为草率，甚至依赖资料真实性较低的报告或申请表。

（三）贷中风险监控缺失

在贷款发放后的管理阶段，银行对资金使用的监管和风险控制缺乏系统性，往往过于依赖借款人提供的报告和信息，忽视了实时监控和有效干预。对于普惠贷款而言，资金使用的透明度较低，一些中介可能通过伪造流向、篡改合同等手段继续操控贷款资金，导致贷款违约或非法套现。

（四）贷后管理不到位

贷后管理是贷款管理的最后一环，但许多银行在这一环节的投入不足，缺乏完善的催收和监控机制。特别是在小微企业贷款中，贷后管理往往被忽视，导致一些不法中介通过不正当手段逃避责任，甚至将资金挪作他用。贷后风险监控系统的欠缺使得银行难以追踪贷款的实际使用情况，增加了银行的信贷风险和违约率。

四、加强防范和应对策略

（一）严格执行“三查”要求（贷前、贷中、贷后）

银行必须严格遵守“三查”制度，确保在贷前进行全面调查、贷中进行实时监控、贷后进行持续管理。贷前要深入了解借款人资质，贷中应监控资金流向，贷后则要确保贷款按规定使用，并及时发现风险。严格的“三查”机制能够有效识别和防范不法中介的违规行为，保障银行贷款安全[3]。

（二）完善内部流程控制与员工行为管理

银行应强化内部流程控制，优化贷款审批、监控和回收的各个环节。特别是要加强员工的行为管理和培训，确保其严格遵守职业道德和工作规范，防止内部人员与不法中介勾结。通过完善流程控制和行为管理，能最大程度地减少管理漏洞，降低不法行为的发生概率。

（三）建立健全风险预警与监测模型

建立先进的风险预警与监测模型，结合大数据和人工智能技术，实时跟踪贷款企业的运营状况、资金流向等。通过分析异常数据，银行能够提前识别潜在的风险点，及时采取应对措施，防止贷款资金被不法中介滥用。完善的预警模型是保障贷款安全的关键手段。

（四）加强与政府、公安、工商等多部门协作，打击违法行为

银行应积极与政府、公安、工商等相关部门开展合作，共享信息资源，加强对不法贷款中介的打击力度。通过联合检查、数据共享等方式，能够及时发现和遏制非法套贷行为。推动法规和政策的完善，增强法律威慑力，为打击不法行为提供更强有力的保障。

五、结论

不法贷款中介违规套取普惠贷款资金已成为金融领域亟待整治的问题。银行需强化内部控制，完善风险防范机制，确保贷前审查、贷中管控、贷后跟踪，落实普惠金融政策，服务真正需要的小微主体。金融监管部门应加大打击力度，形成监管合力，保障金融市场安全稳定，为经济高质量发展提供保障。

参考文献

[1]国家金融监督管理总局永川监管分局课题组.不法贷款中介违规套取普惠贷款乱象亟待关注[J].中国银行业，2024，（09）：49-51.

[2]辛自强.坚决整治不法贷款中介[N].经济日报，2024-04-10（011）.

[3]李彦彦.三重视角防范不法中介扰乱信贷服务[J].中国农村金融，2023，（08）：93-94.