推进金融创新与服务乡村振兴的路径研究

引言

乡村振兴战略作为新时代的重要任务，对于推进农业农村现代化具有重大战略意义。金融作为现代经济的核心，在乡村振兴进程中承担着关键支撑作用。然而，尽管我国农村金融体系已取得长足发展，但在全球经济低迷的背景下，农村金融领域仍面临多重挑战，难以有效满足乡村振兴多元化、深层次的资金需求。因此，深入研究农村金融创新与乡村振兴的内在关联，探索契合中国国情的农村金融发展路径，具有重要的理论与实践价值。

一、当前乡村金融发展的现状与问题

（一）客群流失现象日益加剧

改革开放以来，区域经济发展失衡问题显著，东部地区经济水平与教育资源占据优势。农村高收入群体信息获取渠道通畅，更易接纳前沿投资理财理念，导致本地金融市场难以满足其投资需求。伴随农村务工人员向城市迁移，教育、医疗及住房等资金支出同步转移，加剧农村资金向城市流失。当前我国县域金融机构存贷比呈现显著区域差异，东部发达地区县域存贷比普遍高于中西部地区，部分经济薄弱县域存贷比甚至低于 50% 。在数字金融、智能制造业发展及城镇化进程推动下，农村常住人口持续减少，客群结构发生深刻变化，年轻一代加速向城镇转移，进一步加剧农村金融市场萎缩态势。

（二）产业链发展失衡问题严峻

过去四十年间，城市基础设施建设与房地产领域成为主要资金流向，折射出地方政府融资平台及房企的资金虹吸效应。制造业资金集中于城市工业园区建设及国有企业技术改造，农村乡镇企业融资占比偏低且成本居高。农村资金市场通过理财、证券投资等渠道持续外流，受信息不对称及行为习惯制约，农村居民直接参与度明显不足，加之区域间金融政策支持力度存在差异，资金配置呈现结构性倾斜。

（三）资金逐级外流态势鲜明

国家统计局 2025 年 1 月 17 日发布人口数据显示：2024 年末我国总人口（不含港澳台居民及外籍人员）约为 140828 万人。年龄结构方面，16-59 岁劳动年龄人口约 85798 万人，占总人口 60.9% ；60 岁及以上人口达 31031 万人，占比 22% ，其中 65 岁及以上人口 22023 万人，占 15.6% 。数据表明我国老龄化程度持续加深，形势日趋严峻。农村人口总量57661 万人，占总人口 41.48% ，进而形成了阶段性资金外流路径。县域及以下地区年均资金净流出量占 GDP 比重达 15%-20% ，乡镇与城区间资金流失率呈现显著指数级增长。

（三）同业市场竞争态势持续加剧

银行业同业市场竞争持续加剧。国有大行及股份制银行加速服务下沉，贷款利率持续走低，不断挤压农商行市场空间，导致行业整体存贷利差收窄。2024 年上半年新发放企业贷款利率约 3.3% ，个人住房贷款利率约 3.1% ，同比均显著下降。在政策引导下，金融机构积极开拓县域及下沉市场，寻求新的利润增长点，大型银行小微企业贷款增速要求超过 30% ，推动全行业信贷供给增加、融资成本降低。这一趋势在改善农村金融服务的同时，也加剧了市场竞争态势。

（四）金融创新能力存在短板

农村金融机构金融创新能力存在明显短板，业务仍集中于传统存贷及结算领域，缺乏战略视野和专业人才，导致产品创新与风控脱节、制度滞后。具体表现为产品同质化严重，未能契合县域经济和农业链需求；数字化技术应用不足，智能风控和大数据授信落地缓慢；跨领域协同能力弱，缺乏与农业科技、电商等环节的融合机制。此外，绿色金融、普惠保险等布局滞后，难以激活农村资产和生态资源潜力。这不仅加剧了金融服务与乡村需求错配，也在大行下沉竞争中使农机构面临客户流

失与市场挤压的双重压力。

二、金融创新为乡村振兴的战略赋能

金融创新通过拓宽融资渠道，为农村产业建设提供有力支持，有效促进农业产业化与现代化转型进程。数字金融、绿色金融等创新金融产品切实满足农村企业与农户资金需求，加速产业升级步伐。新兴金融技术及服务模式的运用显著提升农村金融服务效能，移动支付、数字人民币及互联网金融等工具有效降低服务成本与服务门槛，切实增强农村居民金融服务的可及性与满意度。创新金融产品有效激发农村消费市场活力，消费金融发展拓宽居民消费选择范围，在提高生活品质的同时，为农村经济繁荣奠定坚实基础。

三、推动金融创新赋能乡村振兴的实施路径

为推动金融创新更好赋能乡村振兴，应强化普惠金融模式推广，引导资源精准支持农村实体及小微主体。金融机构需开发线上线下融合产品，构建数字化服务平台，提升服务便捷性。例如，可借鉴江苏沭阳农商行做法，依托大数据技术推出“秒批秒贷”等信用贷款产品，简化流程，改善融资体验。同时，应系统整合多维农户信息，构建客户画像，加强风控，并开发人工智能客服以提升响应质量。政府部门可通过财政贴息、税收优惠和风险补偿等政策工具，激励金融创新并降低风险。省域层面可探索“省级统筹 + 县域活力”模式，发挥网点与地域优势，促进“金融 + 文明实践”等协同机制，增强农村金融服务效能，为全国农信转型提供示范。

四、农村金融发展的对策与建议

近年来，大型银行业务下沉分流了部分农村金融机构客群，挤压其市场空间。然而，大型银行的下沉尚未有效推动农村金融机构贷款结构向零售端转型，亦未产生显著的“竞争效应”。现实情况表明，大型银行下沉迫使农村金融机构下调贷款利率，并通过深化普惠金融服务举措以稳固市场地位。此举虽导致其净息差与利息收入收窄，但客观上驱动农村金融机构推进转型增效进程，加速零售业务布局，并提升非利息收入占比。农村金融机构应依托“人缘地缘”优势实施差异化经营策略，充分发挥地方银行在获取零售客户信息方面的便利条件。

五、结论

本文基于乡村振兴战略背景，分析了农村金融创新与乡村振兴的内在联系及挑战，从产品服务创新、制度完善和政策监管等方面提出系统性解决方案。未来，随着技术进步和政策优化，农村金融创新将为乡村振兴注入新活力，但需同步关注风险防控，防范技术与业务风险叠加。此外，还应加强人才培养、信用体系建设及创新与监管的适配性。未来五年是全面推进乡村振兴的关键阶段，应着力构建多层次、广覆盖、可持续的普惠金融服务网络，深化产品、服务与制度创新，精准支持乡村产业发展，为实现农业强、农村美、农民富的目标提供坚实金融保障。

参考文献

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