农村养老保险发展的困境与出路

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一、引言

党的二十大报告指出：“全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。”随着我国人口老龄化问题日渐凸显，全面实现乡村振兴，做好农村养老工作至关重要。党的二十大报告同时指出：“社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器。健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”[1]

二、农村养老保险的制度变迁及现状

（一）农村养老保险制度的发展历程

我国农村养老保险发展阶段精简我国农村养老保险发展历经四大阶段：

萌芽发展阶段（ 1949～1977 年）：新中国成立后，先后颁布《中华人民共和国劳动保险条例》等条例，1956 年《高级农业生产合作社示范章程》标志农村“五保”制度起步。此阶段农村养老以家庭承担为主，养老保险水平落后、保障低，政府支撑力度不足。

“旧农保”时期（ 1978～2002 年）：改革开放推动经济快速发展，为农村养老制度完善奠定经济基础。1992 年《县级农村社会养老保险基本方案( 试行)》出台，“旧农保”启动。养老保险覆盖面逐步扩大，覆盖失地农民、种地农民等弱势群体，农村初步形成较完整的养老保险制度。

“新农保”时期（ 2003～2013 年）：2002 年党的十六大提出探索建立农村养老、医疗和最低生活保障制度；2009 年《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》等政策实施，至 2012 年新农保制度基本实现全覆盖。

城乡居民基本养老保险制度阶段（2014 年至今）：2014 年《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》《城乡养老保险制度衔接暂行办法》等出台，推动城乡养老保险统筹衔接。此后，养老保险覆盖率、征缴率持续提升，2018 年各省市统一上调城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准，增强缴纳与领取标准灵活性。

近年来，制度不断完善，个人缴费档次、政府补贴标准等改革更人性化，以适配不同群体需求。

（二）农村养老保险的现状

当前我国农村养老金制度依托城乡居民基本养老保险体系运行，由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金由国家统一规定并适时提高，计发办法包括全国基础养老金月最低发放标准、地方财政提高的基础养老金以及缴费年限基础养老金三部分。个人账户养老金由个人养老金账户累计存储额除以养老金计发月数（一般为 139 个月）计算得出。城乡居民养老保险个人缴费标准有多种选择，以黑龙江省为例，缴费标准有每年200 元至3000 元12 个档次，政府给予不同比例补贴。

三、农村养老保险发展面临的困境

参保意识不强问题显著。农村长期受“养儿防老”传统观念影响，农民对社会化养老保险缺乏认知与信任。不少农民认为参保缴费是额外支出，因短期难见回报不愿参保；经济条件较差者更倾向将有限资金用于当下生活，忽视未来养老保障。同时，部分农民担忧养老保险政策稳定性与可持续性，怕政策变动损害自身权益。

基金管理增值面临较大压力。我国养老保险账户资金多选择低风险、高安全性投资，回报率偏低。虽通过市场投资或可提升收益，但伴随的风险会威胁基金安全，安全高效的保值增值途径仍属空白。此外，各地政府管理水平与实际情况存在地区差异，且普遍缺乏经验丰富的专业投资团队，这些因素均增加了养老保险基金增值难度。

智能化技术应用效果欠佳。农村老年人文化水平、经济状况不一，加大了养老保险智能化推广难度。一方面，农村居民尤其是老年人对智能化软件操作接受度低，存在“不会用”的问题；另一方面，当前农村养老保险采用微信缴费与补缴方式，需在特定时间通过微信小程序办理，多数农村老年人担心资金泄露，存在“不敢用”的顾虑，转而选择线下

缴费，违背了智能化推广初衷。

四、农村养老保险发展的出路

（一）增强群众参保意识

发挥好多样化宣传渠道作用。让农民随时随地了解养老保险政策。公开政策信息，建立健全养老保险政策信息公开制度，通过多种渠道及时向农民公开政策内容、执行标准、办事流程等信息。在村务公开栏等平台上公布养老保险政策文件、参保条件、缴费标准、待遇计算方法等等。对政策调整和变化及时进行公示和解释，让农民了解政策的动态，增强他们对政策的信任度。

（二）增强养老基金利用率

适度拓宽投资渠道。可以考虑将一定比例的资金投向相对较高的收益且风险相对可控的产品，例如优质的企业债券、金融债券等。探索参与基础设施建设投资。建立科学的资产配置体系。通过合理的资产配置，可以在降低风险的同时，提高基金的整体收益。建立健全风险管理体系加强风险管理，对投资过程中的风险进行全面识别、评估和控制。制定严格的风险管理制度和投资决策流程，确保基金的安全。

加强政策支持，完善相关法律法规。加快制定和完善养老保险基金投资管理的法律法规，为基金的投资运营提供法律保障。加强对养老保险基金的监管，建立健全监管体系。明确监管机构的职责和权限，加强对基金投资运营的监督检查，确保基金的安全，从根源上阻止各种违规操作的发生[3]。

（三）加大普及智能化应用力度

简化操作流程，设计简洁明了、易于操作的养老保险智能化服务界面。减少复杂的菜单和操作步骤，采用大字体、高对比度的显示方式，方便老人查看和操作。提供语音导航和操作提示功能。定期为农村老人提供养老保险智能化使用的培训课程。在农村社区服务中心、村委会等地定期设置咨询点，解决老人遇到的问题。

增强安全性与可靠性，加强养老保险智能化系统的安全防护措施，确保老人的个人信息和资金安全。建立完善的客服体系，及时处理老人在使用过程中遇到的问题和投诉。发挥社会支持作用，政府部门可以出台相关政策，鼓励和支持农村老人使用养老保险智能化服务，为老人提供更多的帮助和支持。

五、结语

当前农村养老保险发展面临多重困境：部分农民参保意识薄弱；养老资金利用率低，投资方式单一且管理水平不一；智能化发展受制约，老人接受度低，服务设计不贴合需求，操作复杂且安全性待提升。为推动其良性发展，需针对性施策：增强参保意识，需加大政策灵活度与宣传教育力度；提高资金利用率，要适度拓宽投资渠道，构建科学资产配置体系；推动智能化，需持续宣传教育并发挥社会支持作用。解决这些困境，为农村老人提供可靠、高效、便捷的养老保障，既是对他们的关爱，也是促进社会公平正义、实现乡村振兴的重要举措。农村养老保险前景广阔。随着制度完善，相关法律法规将更健全，为规范运行提供保障；“多缴多得、长缴多得”激励机制有望强化，激发农民提高缴费档次、延长缴费年限的积极性。政府、社会、家庭将形成合力，推动事业发展，提升农民参保意识与保障水平，为农村老人创造安稳幸福的晚年生活。

参考文献

[1] 习近平 . 高举中国特色社会主义伟大旗帜为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗：在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告［J］. 工业信息安全，2022（9）：87-109.

[2] 金晓阳 , 刘伟忠 . 我国新型农村养老保险制度存在的问题及对策研究 [J]. 南方农机 ,2020,51(4):219.

[3] 袁珂 . 农村社会养老保险法律制度问题探讨 [J]. 现代农业研究 ,2020,26(11):127-128.