商业银行在助力农村新产业和农业新业态中的挑战与对策

一、引言

党的二十大报告和中央经济工作会议明确提出要全面推进乡村振兴，为金融支持乡村振兴指明了工作方向。商业银行作为中国金融体系的中坚力量，承担着信用创造、资源调动以及风险配置等关键职能，对于全面推进乡村振兴具有不可替代的重要作用。然而，在助力农村新产业和农业新业态的发展过程中，商业银行面临着诸多挑战。本文将详细分析这些挑战，并提出相应的对策。

二、商业银行在助力农村新产业和农业新业态中的挑战

1. 农村金融体系尚不完善

虽然大型银行和股份制商业银行普遍成立了普惠金融事业部，并组建了专门的“三农”金融服务机构或专业管理团队，但分工合作的农村金融体系尚不完善。目前，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等农村金融机构数量虽多，但各金融机构出于逐利和避险的考虑，普遍将中高端“三农”客户作为服务对象，对缺乏抵押担保的农户尤其是小规模农户以及普惠性的存取、汇兑、支付结算等基础金融服务缺乏积极性，导致金融供给“过度”与“不足”共存。

2. 信贷管理待优化

虽然各家商业银行针对“三农”信贷业务的特点构建了适应性的信贷政策制度体系，但信贷管理仍存在一些问题。首先，中小型农业企业、农民合作社、农户等主体普遍评级不高、准入难。其次，商业银行客户分类、信用评级、授信用信、利率定价等权限大多分散在不同层级和部门，前中后台客户风险偏好不统一，信贷审批流程偏长。此外，有针对性的“三农”产品创新仍需加强，部分“三农”贷款产品在额度、期限、还款方式等方面难以有效满足农村实际需求。

3. 风险分担补偿机制不健全

自 2009 年中央一号文件首次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”以来，不少地方进行了银保互联的尝试，但尚未形成完整有效的涉农风险分担补偿机制。农业保险的保费普遍偏高，保费资金主要来源于政府补贴或相关机构帮扶，尚未建立起长效、完善的商业可持续发展机制。此外，尽管“保险 + 期货”的农业帮扶模式得到积极响应，但覆盖面和影响力有限。

4 金融服务不平衡不充分

从金融服务的角度看，“三农”领域的金融服务存在不平衡不充分的问题。一方面，农业生产具有季节性、周期性特点，对自然环境要求较高，抗风险能力较弱，产出不显著，导致银行资金供给与农业融资需求存在期限、结构不平衡，资金配置向“三农”倾斜度低。另一方面，农村地广人稀，人口呈散落居住，且从事农耕的大部分是中老年农民，观念封闭、思想保守，银行无法通过有效途径获取农民金融服务需求的相关信息，导致信息不对称问题严重，阻碍了农村经济的发展。

三、商业银行在助力农村新产业和农业新业态中的对策

1. 完善农村金融体系

商业银行应充分发挥金融资源配置功能，围绕乡村新兴金融需求多维度扩张金融供给。一是探索商业银行与供销社全面战略合作和融合发展路径，挖掘两者互补优势，推进农业农村生产、供销、信贷“三位一体”全面合作，将服务网点、金融产品、资金渠道有效融入基层供销社网络。二是树立金融支持农业大产业链的思路，把支持农村全产业链作为商业银行服务乡村振兴的抓手，针对农资农机具生产流通、农产品生产流通加工等主要环节，着力延长链条、补强链条，加大金融支持力度。三是完善农村金融基础设施建设，优化网点布局，提高金融服务的覆盖面和便捷性。

2. 优化风险分担补偿机制

商业银行应优化风险分担补偿机制，降低涉农信贷业务的风险。一是加强与农业保险公司或担保公司的合作，在地区开展银保联动，实现风险分担，完善再保险、巨灾风险分散等配套机制。二是推广“保险 + 期货”的农业帮扶模式，由期货公司承担涉农保险的“再保险”角色，分散保险公司的承保风险。三是建立涉农信贷风险补偿基金，对符合条件的涉农信贷业务给予一定的风险补偿，提高商业银行开展涉农信贷业务的积极性。

3. 加强金融科技应用

商业银行应充分发挥金融科技在全面推进乡村振兴中的重要作用，赋能商业银行精准提供优质金融服务。一是探索数字人民币在农村的试点和规模化应用场景，以消费券、助农补贴等形式逐步形成农村数字人民币示范生态，为农民提供便利。二是加快建设和推广商业银行线上助农惠农平台，整合农村服务网络资源和人才储备，打造“互联网 + 农村”金融场景，发挥金融科技优势，补足网点布局和信息沟通短板，提高金融服务效率和便利性。三是加快推动云计算、大数据技术与农业农村发展深度融合，立足农业农村需求，创新金融产品。

4. 加强人才培养和队伍建设

商业银行应重视金融普惠专业人才的培养和队伍建设。一是实施客户经理准入、退出机制，鼓励青年员工进入专业条线，不断优化金融普惠专业人才配置。二是加强对金融普惠专业人才的培训教育，建立以信贷政策、信贷产品知识、行业政策等作为培训重点，以财务分析、金融、法律等各类学科知识为外延的培训体系，拓宽信贷队伍理论知识构架，培养综合性人才队伍。三是重视人员职业道德教育，加强法律合规意识教育，树立正确的风控理念，提升职业道德水平，避免人为因素带来的风险和损失。

5. 因地制宜创新金融产品

商业银行应因地制宜创新金融产品，满足农村新产业和农业新业态的多元化金融需求。一是积极对接农业现代化、乡村旅游、特色农产品加工等优质产业，精准对接易地搬迁、滩区搬迁等重点区域，紧扣“一县一园、一镇一业、一村一品”的特色产业体系，持续增加涉农的信贷总量。二是创新农机装备融资租赁金融工具，多维度满足农户金融需求，完善农机装备融资租赁政策法规，明确租赁行业地位和租赁方式，通过财政资金和税收优惠支持金融机构开展融资租赁业务。三是针对乡村振兴中优质农民、农村好青年、返乡农民工、大学生等新兴群体，创新金融产品，提供个性化的优质金融服务，使“三农”高品质企业进入“万户小微成长计划”，逐渐培育部分优秀企业成长为农业细分领域的头领。

6. 加强金融知识普及和教育

商业银行应加强金融知识普及和教育，提高农民的金融素养和风险防范意识。一是通过举办金融知识讲座、发放宣传资料等方式，向农民宣讲基本金融常识，使其了解金融产品和服务的特点、风险和收益情况，提升金融素养。二是加强与教育部门的合作，将金融知识纳入义务教育课程体系，使学生在校期间就能接触相对规范系统的金融常识，熟练使用现代金融工具，提升其全家金融素养。三是开展长效机制建设，建设金融惠民工程，为农民提供更加便捷、高效的金融服务。

四、结论

商业银行在助力农村新产业和农业新业态的发展中面临着诸多挑战，但通过完善农村金融体系、优化信贷管理、提供增值服务、完善抵押担保配套措施、优化风险分担补偿机制、加强金融科技应用、加强人才培养和队伍建设、因地制宜创新金融产品以及加强金融知识普及和教育等对策，可以有效应对这些挑战，为乡村振兴提供更加有力的金融支持。商业银行应充分发挥自身优势，积极履行社会责任，为农村新产业和农业新业态的发展贡献更多智慧和力量