乡村振兴背景下九江市农村普惠金融高质量发展的研究

引言

普惠金融的概念最早出现在 2005 年的小额信贷实践中，其核心特征在于成本可承受、普适性强，能够为广泛群体提供可及的金融产品与服务[1]。2013 年，党的十八届三中全会首次将普惠金融纳入国家战略高度，标志着其从全球理念走向中国实践。2015 年，国务院办公厅印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》为体系化建设提供了顶层设计与制度支撑[2]。

当前，我国城市普惠金融发展态势迅猛，但农村地区普遍存在覆盖不足、使用率有限等问题。特别是低收入群体，往往难以获得基本金融服务，凸显城乡差距[3]。普惠金融的本质在于服务公平，如何改善农村地区的金融可得性、可负担性与可持续性，是新时代金融改革的关键。

在乡村振兴战略背景下，农村普惠金融的作用进一步凸显。它不仅能拓展农户获取资金的渠道，还能在产业升级、增收致富、风险管理等方面发挥“金融活水”的作用[4]。其赋能效应主要体现在以下几个方面：推动农业现代化转型，促进农民收入增长，提升金融素养，健全金融机构布局，并最终推动城乡均衡发展[6]。

九江市作为江西省的农业大市，地处长江中下游，农业资源丰富，具有良好的产业基础。然而，目前九江市农村普惠金融覆盖率仍然有限，存在金融供给与农户需求错位、金融信贷渠道不畅、风险管控滞后等问题。这些短板不仅限制了区域农业产业的发展，也制约了乡村振兴战略的深入落实。因此，剖析九江市农村普惠金融发展的现状与问题，提出改进对策，具有重要的理论与实践意义。

一、九江市农村普惠金融发展现状（一）金融服务网络覆盖的持续拓展

近年来，九江市不断推进金融服务网络下沉，逐步打通农村金融服务“最后一公里”。典型做法包括：服务站建设：九江银行等机构建设了一体化普惠金融服务站，涵盖“信贷、支付、反假、宣传”等功能，不仅便民缴费、取现、转账，还强化金融知识普及。“惠农通”与整村授信：农业银行依托“线上+线下”模式，将普惠触角延伸至乡镇，并利用小程序拓展服务；九江恒通村镇银行推动“整村授信”，为农户建档立卡，实现“基础服务不出村、综合业务不出镇”。

（二）信贷支持体系逐步完善

九江市普惠信贷坚持政策性与商业性双轮驱动：政策性层面：“财农信贷通”以财政风险补偿金为支撑，推动银行放大贷款规模，支持家庭农场与农民合作社，小额贷款一般免抵押。2025 年上半年新增贷款6.45 亿元，余额12.18 亿元，自2014 年以来累计超100 亿元。商业性层面：九江银行推行“能人贷”“易农贷”，服务辣椒、茶叶、畜牧等特色产业；中国银行在德安县支持春耕贷款；农业银行推出“粮农e 贷”“富民贷”等产品，服务于粮食产业链与乡村旅游。

（三）资金投向精准助力农业与产业发展

信贷资金重点流向三类关键领域：粮食安全与种业：支持水稻制种与现代种业基地建设，保障“口粮安全”。特色农业产业：提供全链条支持，覆盖辣椒、茶叶、畜禽养殖等环节，推动产业升级。农村基础设施：政策性银行重点投资农田水利、通村道路、水环境治理及传统村落保护，夯实乡村振兴基础。

（四）服务模式不断创新与效能提升

传统服务与数字科技融合，显著提升了金融可得性：业务办理便捷化：农业银行实现行政村100%建档覆盖，“春耕服务队”等活动缩短了贷款办理周期。金融知识普及化：普惠服务网点积极开展防诈骗、防非法集资宣传，提升农民风险意识与金融素养。总体来看，九江市普惠金融呈现“覆盖不断拓展、产品逐步多元、产业支持精准、模式创新并行”的格局，为乡村振兴战略注入了坚实保障。

二、存在的主要问题

尽管取得一定进展，九江市农村普惠金融仍存在明显短板。笔者将其概括为六个方面：

（一）传统普惠金融供给动力不足

农村金融发展高度依赖政策推动，内生动力不足。审批流程复杂、贷款手续繁琐，农户尤其是文化程度不高的群体，难以适应，融资积极性受挫。部分政策性银行过度集中于农产品收购业务，缺乏综合金融支持；担保体系缺失、资金外流严重，导致信贷资金难以有效回流“三农”。

（二）农民金融素养与风险意识偏弱

据调研，约半数农户不清楚利率计算，近半对理财、保险内容了解不足；这导致其对线上信贷、理财产品信任度低，应用层次仍停留在支付功能。诈骗案件频发进一步加剧不信任，农户整体风险识别和数字适应能力不足。

（三）产品供给与农村实际适配度低

大部分数字金融产品移植自城市模式，缺少对农村特色产业（如水稻、茶叶、畜禽链条）的定制化支持，导致产品创新停留在表层。偏远地区网络和设备不足，限制了数字普惠金融的渗透。

（四）风险防控与监管体系不健全

数字金融快速扩张带来隐患。部分P2P 及助贷平台准入门槛低、管控薄弱，存在信息泄露、非法集资风险；“分业监管”导致部门间信息不畅，基层数据采集不规范，影响有效监测。

（五）征信体系不完善

九江市农村征信覆盖率较低，“信用白户”比例较大。家庭式小规模经营缺乏清晰信用记录，农企数据缺失，导致银行在授信审核中依赖抵押和担保，审批效率低，融资难度大。

三、对策建议

（一）提升农民金融素养与数字应用能力

应开展金融知识进乡村活动，普及贷款、保险、合同等基础知识；针对中老年群体组织数字技能培训，提高手机银行、线上贷款操作水平。同时，强化反诈骗宣传，营造农民“敢用、愿用”的安全氛围。

（二）优化金融供给，增强产品适配性

加快普惠金融服务站和流动网点建设，消除“金融空白村”；结合本地农业特色开发差异化产品；推广“整村授信+批量建档”模式，简化贷款流程，提高小额贷款可及性。

（三）缩小城乡差异，完善数字基础设施

加大网络与支付系统投资，实现5G 与宽带全覆盖，优先改善山区；在发达地区推动高阶数字信贷与保险，在欠发达地区优化基础金融功能，让数字普惠实现分层推进。

（四）健全风险防控与监管机制

建立智能监测与预警体系，利用大数据实时识别风险；严格规范新兴平台准入，确保二次风控；推动金融监管部门信息共享，规范基层金融数据采集，提升风险管控科学性。

（五）完善农村信用体系建设

建成市域统一的信用数据库，整合涉农税务、水电、社保信息，形成农户信用档案；搭建市、县、村三级信息共享平台，逐步减少“信用白户”；推行守信激励机制，对信用良好的农户给予利率优惠与额度奖励。

四、结论

总体来看，九江市农村普惠金融已具备一定发展基础，但供给不足、数字普惠渗透率低、风控与征信体系不完善等问题仍突出。未来，应立足“以农为本、因地制宜、数字加持、风险可控”的原则，构建多层次、可持续的普惠金融体系。通过提升农民素养、优化供给、完善基础设施、强化风险治理、健全信用及保险体系，九江市能够有效缓解融资难题，推动农村经济内生动力释放，为乡村振兴和共同富裕战略注入持续的金融活力。

参考文献：

［1］中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见［N］.人民日报，2022-02-22（1）

［2］沈小龙.数字普惠金融助力乡村经济发展研究［J］.山西农经，2021（07）：10-13.

[3] 谢丽彬，高鹏怀，徐国立.金融科技赋能乡村振兴的空间效应研究[J].青岛科技大学学报(社会科学版)，024(4)：47-56.

[4] 毛锦凰. 乡村振兴评价指标体系构建方法的改进及其实证研究[J]. 兰州大学学报( 社会科学版),2021,49(3):47-58

[5] 徐希瑞,王华书.中国数字普惠金融与乡村振兴耦合关系及空间效应研究[J].新疆农垦经济,2022(8):1-10.

[6] 谭燕芝, 李云仲, 叶程芳. 省域数字普惠金融与乡村振兴评价及其耦合协同分析[J]. 经济地理,2021,41(12):187-195+222.

本文系 2025 年九江市经济社会发展研究一般课题基金项目（课题编号：25YB068）研究成果。