安徽省内银行间涉农贷款政策的比较与优化研究

一、绪论

（一）研究背景

中国农村经济发展对中国经济和社会发展而言是重要且根本的问题，也是推动其实现腾飞的关键力量。安徽作为中国农村改革的发源省份，拥有5000 多万农业人口，用全国4.3%的耕地生产了全国6%的粮食，为国家粮食安全做出了重要贡献。农业是国民经济和社会发展的基础，对于安徽来说更是经济发展的核心。涉农贷款作为推动农村农业发展的重要因素，关系着安徽省的基础农村经济发展建设，致力于提升涉农贷款数量。涉农贷款作为新时代产物，拥有多种融资方式和不断更新的贷款产品。农村经济快速发展是乡村振兴的关键，涉农贷款成为推动农村发展的重要手段。通过促进农村产业升级转型，培育新型农业经营主体，推动农村二三产业融合，助力城乡经济协调发展。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，推动地方法人银行坚持服务当地定位、聚焦支衣支小村镇银行是我国县域重要的法人银行机构，也是因农而生，助力小微，精耕细作普惠金融的重要力量。[1]

（二）研究意义

本项目的完成可以让安徽省各大银行明晰自身有关涉农贷款的业务和服务存在哪些优缺点，积极改善，为农村地区发展提供资金支持，推动农业生产现代化，促进农民增收致富，改善农户的生活质量，满足农户生产、创业的资金需求，促进安徽省农业经济发展，缩小城乡差距，带动农村产业的升级和转型，培育新型农业经营主体，推动农村一二三产业的融合发展，从而推动城乡经济的协调发展，让农村金融融入农户生活，为农村弱势群体提供可持续的金融服务支持，可以帮助农民更好地管理财务和风险，提供更多的金融产品和服务。

（三）研究方法

本研究以安徽省涉农贷款政策为对象，通过专家访谈、文献查阅及对农户、银行人员的问卷与访谈收集数据，采用定性分析与描述性统计方法，系统剖析政策现状、问题及优化路径，为政策完善提供科学依据。研究过程严格遵循伦理规范，保障参与者隐私与权益。

（四）研究内容

本项目通过收集整理了安徽省多家银行的涉农贷款政策文件，其中详细梳理了贷款的额度、利率、期限等多方面要素，对比各银行政策优劣并结合安徽省农业现状和农户需求，深入探究当前涉农贷款政策存在的诸多问题，例如涉农贷款产品创新种类有限、贷款额度确定标准不明确、政策透明度不足等。针对这些问题，提出优化建议，包括开发更多适应农户需求的创新性贷款产品和贷款方式、简化贷款审批流程、健全风险管理体系等。此外，合理选取了安徽省内几家具有代表性的银行进行案例分析，深入探讨其关于涉农贷款的业务中的成功经验和不足之处，为政策优化提供了实践参考。

二、国内外涉农贷款政策比较

（一）国外涉农贷款政策

美国：政府主导，通过农业信贷区下设联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行，提供多元化贷款产品。政府通过补贴、税收优惠等方式鼓励金融机构发放农业贷款，并设立联邦农作物保险公司控制风险，形成完善的农业信贷体系。

日本：依托农业协同组织体系，基层农协与农户直接联系，提供信贷、保险、农产品供销等服务。农林渔公库作为政策性金融机构，为农业基础设施建设等领域提供长期低息贷款，弥补商业性金融的不足。

（二）国内涉农贷款政策

近年来，我国涉农贷款规模持续增长，利率下降，产品多样化，有效支持了“三农”发展。截至 2024 年 12月末，全国普惠型涉农贷款余额达14.4 万亿元，同比增长 14.4% 。其中，粮食重点领域贷款余额为4.46 万亿元，同比增长 20% 。涉农贷款增长为农村经济发展提供了资金支持，推动产业升级转型，培育新型农业经营主体，促进城乡协调发展。

业内专家认为，不同类型的商业银行需要发挥各自优势，从不同方面挖掘涉农金融服务需求。叶银丹认为，银行服务乡村空间广阔，要充分发挥农村金融资源配置功能，围绕农村新兴金融需求加速补短板，多维度扩张金融供给。[2]金融监管总局正引导银行机构加大对“三农”的信贷支持力度。引导银行建立专业的涉农金融服务团队，优化信贷流程，提升服务效率。去年以来，大型银行牢牢抓住信贷赋能这个“牛鼻子”，延伸普惠金融服务，持续加大“三农”县域金融供给覆盖面。[3] 政府鼓励银行创新开发涉农贷款产品，合理确定贷款利率。利用大数据等技术手段提升风险管理能力，以降低贷款风险。推动建立和完善涉农贷款体系，为农户提供更多融资保障。引导金融机构优化物理网点布局，加强移动互联金融服务，扩大金融服务范围。

安徽省涉农贷款政策

（一）银行贷款情况介绍

1.中国农业银行安徽省分行

该分行积极推动安徽省涉农贷款余额实现显著增长，其业务不仅支持了农业产业，还助力了乡村振兴战略的实施。分行提供了多种涉农贷款产品，如“金担通”、“助业快 e 贷”等。其中，“金担通”和“助业快 e 贷”分别通过不同方式为农户提供了不同额度的融资服务，助力农业现代化发展。

2.安徽省农村信用社联合社

作为全省农村信用社的管理机构，其在支持小微企业发展、助力乡村振兴等方面成效显著。其贷款业务广泛，为地方经济发展提供了有力支持。同时，优化服务流程、降低融资成本等，提升普惠金融服务水平，为小微企业和“三农”提供更优质的金融服务。此外，创新推出“劝耕贷”等产品，助力新型农业经营主体发展和农业现代化。

3.中国邮政储蓄银行安徽省分行

该分行秉持普惠金融理念，深耕“三农”和小微企业领域，同时支持重大的战略、产业和项目。其推出的主动授信专属产品，通过大数据技术精准定位客户需求，实现合作线上化、作业数智化，达成“秒批秒贷”的极简客户体验。该分行积极支持地方经济发展，加大对制造业、科技创新等领域的信贷投放，助力企业转型升级和创新发展。

4.徽商银行

徽商银行作为安徽的股份制商业银行，其贷款业务主要围绕安徽省内的企业和项目展开，为地方经济带来积极影响。近年来，徽商银行注重业务创新，通过优化信贷流程、降低融资成本等方式，助力中小企业发展，为地方经济发展提供了有力的金融支持。其推出多种针对中小企业的贷款产品，如“科技金融”系列产品，为科技型中小企业提供融资支持。

银行涉农贷款政策比较

表1 银行政策对比表

资渠道。加快开展家庭农场信用等级评定，对信用等级高的家庭农场给予授信额度，满足其信贷需求。

安徽省四家银行的涉农贷款政策在贷款对象、额度、利率、期限和担保方式上基本一致，但中国农业银行安徽省分行在额度上限、利率优惠和期限灵活性上更具优势，而整体政策仍存在额度标准模糊、担保创新不足和透明度低等问题，需进一步优化。

四、涉农贷款政策问题分析

（一）贷款政策灵活性不足：贷款政策存在额度确定标准不明确的问题，未清晰说明如何量化借款人的还款能力、项目规模、抵押物价值等因素。同时，贷款期限集中在短期和中长期，缺乏更灵活的还款安排，难以满足农业生产季节性需求。建议银行应明确额度评估标准，创新还款安排，以提升贷款政策灵活性。

担保方式的多样性不足：目前，贷款的担保方式主要集中在信用贷款、抵押贷款和担保贷款这几种常见的贷款形式，但并未提及更多创新性担保方式。在金融应用领域，担保方式可以更加多样化。

（三）政策支持的透明度不足：在银行目前所公布的各类信息信息中并未说明具体的操作流程和政府补贴比例。财政贴息和风险补偿作为目前贷款业务中重要的政策支持工具，但缺乏足够的透明度可能导致政策落地效果不佳。

（四）风险控制机制的缺失：安徽省银行在涉农贷款方面面临多重风险，例如：当贷款人因经营不善、自然灾害等原因导致还款能力下降，从而增加银行信用风险；农业易受市场波动影响，当农产品的价格、市场需求等因素变动会影响贷款的还款来源，加大银行的市场风险；政府调整农业产业的政策也可能影响涉农贷款的收益和风险。

（五）服务质量有待提高：目前的银行贷款普遍存在着材料的审批流程较为复杂且耗时时间长的问题，需提交众多资料，并且要经过层层审批。经过调查发现，存在70%的贷款群众认为贷款所需的申请条件较为苛刻，80%的群众认为申请过程复杂，这足够说明贷款项目的申请过程较复杂，审核周期较长。

四、优化建议

（一）优化贷款额度与期限政策：银行应基于借款人还款能力、项目规模、抵押物价值等明确贷款额度计算方法，便于贷款者选择适合的银行。政府需根据农业产业特点和经营主体需求制定差异化贷款期限政策，金融监管部门应引导金融机构灵活调整贷款期限，满足农户和农业企业资金需求。同时，政府要加强政策宣传，提高政策理解和利用能力，推动政策有效落实。

担保方式的多样性不足：安徽省涉农贷款银行应积极探索和创新担保方式，以降低农户和农业企业的融资门槛。例如：推广大型农业机械设备、林权应收账款、仓单等新型抵质押担保方式，拓宽农业经营主体的

（三）政策支持的透明度不足：各大银行在银行官网明确贷款的操作流程和补贴比例，确保政策透明且可执行。政府部门和金融机构应加强信息共享或者共同建立专门的涉农贷款政策解读平台等，系统地整理和发布各类涉农贷款政策、申请条件、办理流程等信息，让公众能够更直观、更详细地了解政策内容。

（四）风险控制机制的缺失：银行应根据涉农贷款面临着自然灾害、市场波动等风险完善风险控制机制，补充银行在风险控制方面的具体措施可以一定程度地减少风险带来的资金危机。政府应进一步完善其风险补偿政策，对因贷款风险导致损失的金融机构给予适当补偿，减轻其风险负担，提高其开展涉农贷款业务的积极性。

（五）服务质量有待提高：银行在保证风险的前提下简化贷款所需材料和流程或在银行网点设立相关专柜等，以提高办理效率。同时，加强对贷款资金的监管，确保专款专用，提高资金使用效率。开发多样化的贷款产品和服务模式，满足不同客户的需求。政府和金融机构应共同开展金融知识普及活动，提高农户和农业企业的金融素养及信用和风险防范意识。

五、结束语

本研究聚焦安徽省涉农贷款政策，对比分析四家代表性银行的政策，揭示其对农业现代化发展和乡村振兴的积极作用及存在额度标准模糊、担保创新不足等短板。根据以上内容，本文提出量化额度评估、创新抵质押模式等优化建议，旨在增强政策的精准性与普惠性。未来可进一步探索金融科技在涉农贷款中的应用潜力，以技术赋能农村金融。本研究的成果不仅为安徽省政策优化提供参考，也为研究者深入理解农村金融与风险管理提供了实践视角。

六、参考文献

[1] 国务院. 国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见[EB/OL]. 中国政府网,2023.

[2] 王宝会. 涉农金融业务优化显成效[N]. 经济日报,2024-02-19(7).

[3] 王宝会. 金融服务“三农”提质增效[N]. 经济日报,2025-04-14(7).

作者简介：王心怡（2004.01-），女，汉族，安徽蚌埠人，本科在读，研究方向：金融工程。

基金项目：2024 年院级大学生创新创业训练计划项目“银行间涉农贷款政策的比较与优化研究”WHXJDC-202420。