浅谈商业银行县域支行做好惠农支农工作的建议

一、商业银行县域支行做好惠农支农工作的背景与意义

（一）乡村振兴战略背景与惠农支农工作重要性

在全面建设社会主义现代化国家的进程中，乡村的地位举足轻重。2017 年，党的十九大报告中首次提出乡村振兴战略，强调要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。2023 年的中央一号文件，更是聚焦全面推进乡村振兴，明确了确保国家粮食安全、防止发生规模性返贫等底线任务。惠农支农工作作为乡村振兴的关键一环，意义非同一般。它能为农业发展注入资金活力，助力农民提升生产技能与经营水平，推动农村经济结构的优化升级，促进农村基础设施与公共服务的完善，提升农民的生活质量，为乡村振兴筑牢根基。乡村振兴是实现农业农村现代化的关键路径，党的二十大报告强调“全方位夯实粮食安全根基”，2023 年中央一号文件提出“强化农业科技和装备支撑”。金融作为乡村振兴的核心引擎，承担着畅通农村经济“血脉”的重任。

（二）商业银行在惠农支农工作中的使命和责任

商业银行要积极落实国家乡村振兴战略，加大对农业农村的信贷投入，为农业生产、农产品加工流通、农村基础设施建设等提供充足的资金支持。要发挥自身网络和资源优势，创新金融产品和服务，满足农民和农村企业多样化的金融需求。还要加强风险防控，确保资金安全，助力农村金融市场的稳定发展。通过这些举措，赋能惠农支农工作，为农村经济发展提供有力金融保障，助力农业高质高效、乡村宜居宜业，为实现乡村全面振兴贡献力量。

二、商业银行县域支行惠农支农工作面临的挑战

（一）资金需求与风险控制难题

商业银行县域支行在风险控制方面存在诸多难题。农村地区正处于快速发展阶段，资金需求巨大。农业产业升级、基础设施建设、农民生活改善等都需要大量资金投入。而农业本身具有周期长、受自然因素影响大等特点，导致农业贷款风险较高。农业保险发展不完善，又无法有效分散农业贷款风险。加之部分农户和农业企业财务管理不规范，缺乏完善的财务制度，增加了贷款回收的风险。这些问题使得商业银行县域支行在惠农支农工作中，既要满足资金需求，又要确保资金安全，面临着较大的压力和挑战。

（二）人力资源与服务能力不足

随着惠农支农工作的不断深入，专业的金融人才相对匮乏，尤其是熟悉农村金融业务、了解农业产业特点、具备风险防控能力的复合型人才更是稀缺。部分员工对惠农支农政策理解不深入，业务技能不够精湛，难以满足农户和农业企业日益增长的金融需求。在服务能力方面，也存在一些不足。部分员工服务意识淡薄，对待客户不够热情、耐心，不能及时、准确地解答客户的疑问和问题。服务流程虽然有所优化，但在实际操作中仍存在一些繁琐的环节，导致客户办理业务耗时较长。金融服务产品的宣传推广力度不够，许多农户和农业企业对新推出的金融产品了解不多，无法充分利用这些产品来发展生产。这些问题在一定程度上影响了安义县支行惠农支农工作的质量和效率，制约了其服务能力的进一步提升。

三、成功经验学习与借鉴

（一）成功案例介绍

某银行宁夏分行在惠农支农工作中成绩斐然。其立足当地农业资源禀赋与县域客户特点，指导各经营行精准定位，培育合规审慎的信贷文化，推动农户贷款理性扩量、高质发展，走出了一条质量高、覆盖广、可持续的发展新路。

其中，西吉、海原两家县域支行更是表现突出。昔日“西海固”地区苦甲天下，如今这两家支行人均净利润排名该银行区域内前两位。辖内其他县域支行存款、贷款、中间业务收入、拨备后利润均实现翻番增长。

（二）可借鉴的工作方法

要注重培育合规审慎的信贷文化，精准定位服务对象，推动农户贷款理性发展，深入分析当地农业产业特点和客户需求，制定更加符合实际的信贷策略，提升贷款质量与覆盖面。积极与地方政府合作，了解农业发展规划，获取更多农业发展信息，实现金融与农业项目的有效对接，精准投放资金。

四、做好惠农支农工作的建议

（一）加强政策支持

进一步加强对县域支行惠农支农工作的政策支持。一方面，要制定更加倾斜的信贷政策，适当放宽对县域支行的信贷规模限制，提高涉农贷款在整体贷款中的比重，确保有充足的资金投向农业领域。同时，对涉农贷款利率给予一定优惠，降低农户和农业企业的融资成本，增强其发展动力。

另一方面，要完善绩效考核机制，将惠农支农工作成效作为县域支行的重要考核指标，合理设置考核权重，鼓励支行积极投身惠农支农工作。对于在惠农支农工作中表现突出的支行和个人，给予表彰和奖励，激发员工的积极性和创造性。还要加强与地方政府的沟通协调，争取更多的财政补贴、税收优惠等政策支持，为县域支行开展惠农支农工作创造良好的外部环境。

（二）完善信贷机制

根据县域支行实际情况，优化信贷审批流程是完善信贷机制的关键一环。要建立科学合理的信贷审批体系，根据不同客户群体的风险特征和资金需求特点，制定差异化的审批标准。对于信用良好、经营稳定的农业企业和农户，可适当简化审批手续，缩短审批时间，提高贷款发放效率。

同时，要加强风险防控体系建设，完善风险评估模型，充分利用大数据等技术手段，全面、准确地获取农户和农业企业的信用信息，建立完善的信用档案。加强与农业保险机构的合作，积极推广农业保险产品，分散农业贷款风险。对于贷款逾期等情况，要及时采取有效的催收措施，确保资金安全。通过完善信贷机制，既能满足农业发展的资金需求，又能有效控制风险，实现业务的可持续发展。

（三）提升服务水平

提升服务水平是做好惠农支农工作的重要保障。首要是要提升客户经理的专业能力，加强对客户经理的业务培训，使其熟练掌握惠农支农政策、金融产品知识和业务操作流程，提高服务质量和效率。客户经理要深入了解和熟悉当地农业产业特点，与农户和农业企业建立良好的沟通关系，及时了解他们的金融需求，为其提供个性化的金融服务方案。其次是要主动创新金融服务，积极运用数字金融技术，拓展服务渠道，除了传统的网点服务外，还要充分利用手机银行、网上银行等线上平台，为客户提供便捷的金融服务。开展上门服务、流动服务等方式，将金融服务送到田间地头。要加强金融知识宣传普及，通过政策宣讲、发放宣传资料等形式，提高农户和农业企业的金融素养，增强其风险防范意识，帮助他们更好地利用金融服务发展生产。

作者简介 ：黄芳，女，汉族大学本科，研究方向为银行业，任职于综合管理部