人工智能驱动的风险防控体系构建与中国特色金融发展之路的研究

一、引言

近年来，随着全球金融数字化的覆盖以及人工智能技术的不断发展，人工智能不断应用于金融行业，赋能金融行业，但在赋能背后也面临着极大的风险防控挑战。金融稳定理事会（FSB）在其报告中指出，人工智能可以在信贷决策，金融市场，保险合同，以及客户互动中或许会提高金融体系的效率。但人工智能和机器学习缺乏可解释件或“可审核性”可能会在宏观层面带来风险。[1] 当未来出现很多新的产品或服务，针对这些产品或服务进行适当的风险管理和监督也是我们当前面临的很重要的问题。本文主要针对这一现象展开讨论，寻求人工智能赋能金融安全以及促进中国特色金融发展的方法。

二、AI 赋能金融风控现状

AI 技术在金融风险管理方面做出了巨大贡献。[2] 机器学习算法能够分析海量数据，识别潜在风险，提高欺诈检测和信用评估的准确性。其中，JBoltAI 在风险控制与客户服务两大场景中实现了显著创新与突破。某股份制银行凭借其部署的智能风控系统，成功识别并拦截一起涉案金额巨大的团伙欺诈行为；某券商应用“AI 财富管家”为不同用户智能生成定制化投资组合，助力资产收益显著提升。上述案例不仅是技术成功的典范，更深刻地验证了人工智能在增强监管科技能力方面的巨大潜力。其通过提升数据处理能力、风险洞察力与监管效率，正在重塑现代金融风控的范式。

三、新型风险与挑战

中央办公厅、国办印发的《关于加强科技伦理治理的意见》明确指出，科技伦理是科技活动必须恪守的价值准则。[3] 在 AI 赋能金融的进程中，一系列伴生风险正对此构成严峻挑战：在 AI 赋能金融的背后，面临的是算法黑箱、[4] 数据偏见与歧视、网络安全漏洞、侵害消费者权益等等一系列风险问题，这些风险不容忽视。首要问题体现在算法的“黑箱”特性，这个看似可靠的工具可能隐含着巨大的偏见，甚至在生成内容时随意编造事实，从而会误导用户以及为监管机构造成了很大的管理麻烦；数据偏见与歧视问题日益凸显，若识别的数据本身包含偏见与歧视或覆盖人群不全面，算法会将这种歧视固化甚至放大，导致对特定性别、地域或群体的信贷歧视，违背金融服务的行业标准；[5] 当这些不公平、带有歧视的数据被应用于市场上时，就会大大降低金融消费者的保障，从而使金融消费者的权益被侵蚀，随之带来的会使更大的安全隐患，这些必须受到有关监管部门的重视，规范人工智能的使用，保持它一直行驶在正轨上。

四、构建AI 治理体系

金融作为国家的重要核心竞争力，金融安全更是国家安全的重要组成部分，因此，必须坚持党对金融工作的集中统一领导，构建一个平等、有温度的金融环境，坚决不要‘虚无创新’。

基于我国目前已出台《数据安全法》等一系列规范人工智能的基本法则，[6] 建议重点关注构建人工智能审查，加强人工智能的监管，让人工智能算法更公平、透明；同时，还应加强实时数据库的管理，严禁歧视，明确行为红线。除此之外，[7] 我们也应倡导将中国特色文化灵魂融入金融伦理建设当中，将公正、法治、诚信、和谐深深嵌入金融伦理建设的全过程，做有温度、严要求、高效率的金融监管。

五、结论与展望

人工智能赋能金融风控已不再是未来图景，而是当前需要加强的现实，分析表明，AI技术极大地提升了金融体系的效率与稳定性。然而，技术的“双刃剑”效应也带来了算法黑箱、数据偏见与歧视、网络安全漏洞、侵害消费者权益等等一系列风险问题，对传统的监管框架与伦理规范构成了巨大挑战。

于此，我们应积极制定政策进行解决，发展隐私计算，促进专项立法，同时坚守以人民为中心的价值导向，将中国特色文化灵魂融入金融发展之路。构建一个“以人为本、智能向善、监管有效、创新有序” 的智能金融新生态是我们最终的目的，使人工智能真正成为筑牢金融安全防线、助力中国式现代化建设的强大引擎。

参考文献

[1] 刘艳红 . 生成式人工智能的三大安全风险及法律规制——以ChatGPT 为例 [J]. 东方法学 ,2023,(04):29-43.

[2] 李孟刚 , 高林安 . 人工智能驱动的金融变革：机遇、风险与应对 [J/OL]. 河北大学学报 ( 哲学社会科学版 ),1-9[2025-09-15].https://link.cnki.net/urlid/13.1027.C.20250731.1128.006.

[3] 王海兵. 商业银行发展金融科技的正向效能与潜在风险[J/OL].当 代 经 济 管 理 ,1-10[2025-09-15].https://link.cnki.net/urlid/13.1356.F.20250901.0951.002.

[4] 马挺 . 加速人工智能技术赋能助力金融强国建设 [J]. 宏观经济管理 ,2025,(07):73-82.

[5] 陈鹏飞 , 李长健 . 生成式人工智能赋能金融数据治理：价值意 蕴、 演 化 风 险 与 实 现 进 路 [J/OL]. 学 术 探 索 ,1-12[2025-09-15].https://link.cnki.net/urlid/53.1148.c.20250707.1437.006.

[6] 马更新 , 杨柔洁 .AI 商事决策的黑箱困境与纾解之道 [J/OL].北京联合大学学报 ( 人文社会科学版 ),1-13[2025-09-15].https://doi.org/10.16255/j.cnki.11-5117c.20250707.001.

[7] 刘鸿浩 , 鲁宇 , 林绮琪 .ChatGPT 引发的金融科技伦理风险与监管模式创新 [J]. 当代经济 ,2024,41(09):29-36.

作者简介：钟春仿（1977—），男，汉族，湖北天门人，讲师，博士，从事高等教育工作；朱彤（2004— ），女，汉族，辽宁阜新人，本科在读，学士，研究方向：金融学专业。