财经素养视域下大学生网贷消费行为研究：现状、风险与教育干预

近年来，随着互联网金融发展，各类消费信贷产品涌现，网贷消费成为大学生群体的重要消费方式。大学生收入有限却处于消费观念形成关键期，易受超前消费诱导，供需矛盾激化导致校园贷乱象，不良网贷引发的债务危机、心理问题等屡见不鲜。2021 年银保监会等五部门联合发文规范大学生网贷，强调高校需担起管理责任，通过金融知识普及提升学生防范意识，引导树立科学消费观，并关注异常消费行为及时干预，凸显了加强大学生财经素养教育的紧迫性。2025 年《小额贷款公司监督管理暂行办法》进一步明确禁止向大学生定向发放网贷，然而非法“校园贷”仍时有发生。这一现象暴露出大学生财经素养的普遍缺失，既有对借贷利率、征信规则等知识的匮乏，也有消费规划能力的不足，更有对金钱与幸福关系的价值认知偏差。

从财经素养视角切入，辛自强等学者提出的“三元结构”理论指出，财经素养是知识、能力与价值观的综合体，三者共同决定个体的经济决策质量。当前研究多聚焦网贷风险表象，而对其背后的财经素养短板关注不足。本文立足这一理论框架，旨在揭示大学生网贷行为与财经素养的内在关联，为高校开展针对性教育提供依据。

一、大学生网贷消费行为特性与心理动因

（一）网贷消费行为特征：高频化、多元化与认知模糊并存

1. 借贷频率高、金额大

调查显示，高达 73% 大学生有过网贷经历，大部分存在多次借贷行为， 36% 的大学生消费次数低于 5 次 / 年、 42% 表示 5～10 次 /年、 22% 表示高于10 次/ 年。 70% 的大学生表示每次网贷的金额在1000 元以上，借贷金额集中在 1000-5000 元区间，职业院校学生在网贷消费方面总体呈现高频化、金额大特征。

2. 网贷消费动机多元化

大学生网贷消费动机呈现显著的多元化趋势，主要包括享乐型消费、社交需求、应急周转和发展性支出等。调查发现，超过 50% 的大学生网贷资金用于购买电子产品、服饰、美妆等非必需消费品，体现了强烈的物质享受倾向。同时，部分学生为维持社交关系或恋爱支出而借贷，如请客吃饭、节日送礼等，反映出人际交往压力对消费行为的驱动。此外，少数学生因突发经济需求选择网贷，但这类“生存型借贷”占比相对较低。值得注意的是，随着就业压力增大，部分毕业生为求职培训、创业启动等“发展型”需求借贷，使得网贷动机更加复杂多元。网贷消费动机多样性既反映了大学生消费需求的差异化，也增加了风险管控的难度。

3. 借贷渠道与条款认知模糊

大部分大学生通过互联网平台进行网贷，对借贷渠道缺乏认知，对年化利率、逾期违约金等关键条款认知模糊。调查发现， 65% 的学生承认“仅凭广告宣传就申请贷款”，反映出金融信息甄别能力的不足。部分学生存在侥幸心理，认为“网贷金额小，逾期无关紧要”，对征信记录的重要性认知不足，甚至通过“以贷养贷”拖延还款，导致债务累积。

（二）网贷消费心理动因：消费主义与非理性认知的叠加

1. “即时满足”消费心理

受“即时满足”消费文化影响，部分学生形成超前消费观念，42% 的网贷学生表示“看到喜欢的东西就想买，未考虑还款压力”，体现对未来还款能力缺乏理性评估。同时，大学生群体存在较强的同辈认同需求，存在社交攀比心理，通过网贷购买名牌服饰、电子产品等来获取同辈认同和维持社交地位。这种非理性网贷消费与消费主义文化的影响密切相关。

2. 非理性消费倾向明显

大学生网贷行为表现出显著的非理性特征，主要体现在超前消费、攀比心理和冲动决策等方面。调查显示， 40% 的大学生存在超前消费行为，其中超半数学生借贷金额超出其偿还能力。大学生在借贷时未充分考虑还款能力，仅关注即时消费满足，这种非理性倾向与消费主义文化的影响密切相关

二、大学生财经素养现状及网贷风险的内在关联分析

（一）财经素养“三元结构”的缺失表现

1. 知识层面：财经知识缺乏

大学生在金融术语理解、投资风险识别等财经知识储备普遍不足，仅 23% 的学生能准确计算复利利息， 18% 的学生了解征信系统的基本功能，反映出高校在财经教育方面还是比较薄弱。

2. 技能层面：理财能力薄弱

多数大学生缺乏基本的理财能力， 67% 的大学生表示没有记账习惯， 82% 的大学生表示从未制定过消费预算。在面对网贷选择时，基本不会对比不同平台的利率和条款，更多人依赖朋友推荐或平台广告。

3. 价值观层面：风险认知偏差

大学生自身对财经教育的重视程度不足， 58% 的学生认为“财经知识与专业无关，没必要学习”；对网贷风险的警惕性偏低，34% 的大学生相信“平台不会为难学生”，体现出对金融市场复杂性的认知偏差。

（二）财经素养缺失引发网贷风险机制分析

财经素养对大学生网贷行为的影响机制可从认知、心理和环境三个层面分析。在认知层面，利率计算能力和风险识别能力是核心因素。金子涵等（2020）通过问卷法对大学生群体调查研究发现，自身的金融知识水平与是否使用网络贷款之间呈显著的正相关，表明自身财经素养的提高可以使大学生群体避免受到网络贷款的危害[[]]。财经素养通过风险认知中介变量影响网贷行为决策，金融素养对网贷消费决策的直接效应（0.560）远大于通过感知风险的间接效应（0.239），表明风险认知起部分中介作用 [[]]。调查中也发现，财经素养较低者更倾向于高估网贷的便捷性，而低估其实际成本。在心理层面，自我控制与延迟满足能力直接影响借贷决策。研究发现，财经素养较高的个体更倾向于规避冲动消费，而低素养者则易受即时满足驱动，形成“借贷 - 消费 - 再借贷”循环。环境层面，社交圈层的消费示范作用显著影响借贷意愿 [[]]，大学生容易受朋辈效应影响，进一步强化非理性网贷行为，平台的“零首付”“分期免息”等营销策略削弱了风险感知，加剧网络贷款行为发生。

三、基于财经素养提升的教育干预路径

大学生网贷消费乱象的本质是财经素养的“三元结构”失衡。解决这一问题需要从教育根源入手，构建系统化、多层次的财经素养培育体系。高校应承担起主体责任，通过课程体系改革、校政企协同及家庭参与等路径，构建全方位的财经素养教育体系，提升学生的财经知识水平、理财技能和风险意识。

（一）构建“三位一体”财经课程体系

从通识课程、专业课程、实践课程三个维度系统构建财经课程体系，切实加强财经素养教育，从知识传授、能力训练、价值观引导三管齐下，引导大学生理性消费，远离网贷风险。。

通过通识课程进行财经素养知识打底。开设《个人理财》《金融风险管理》必修课，系统讲解利率计算、征信规则等知识，将财经素养纳入必修课体系，开设《金融基础与风险防范》《消费心理学》等课程，系统讲授借贷利率计算、征信管理、理性消费等知识。结合网贷案例解析 “以贷养贷” 的危害，结合专业特点设计案例，如工程类专业融入“工程贷款风险”案例，商贸类专业增加 “供应链金融”内容。

依托专业课程实现理性消费教育渗透。在思政课中融入消费观教育，在经济类专业中强化 “借贷风险评估” 模块，使财经素养与专业学习结合。在专业教学中融入财经元素，如人力资源管理专业讲授“薪酬规划”，会计专业强化“个人理财”模块，使学生在专业学习中提升财经意识。

借力实践课程强化提升风险识别能力。开展“模拟网贷决策”“消费预算竞赛”等活动，通过情景体验提升风险识别能力。开展财经素养知识竞赛、消费预算竞赛等活动，让学生在实践中掌握理财技能；组织“网贷风险情景剧”“金融知识辩论赛 等，通过沉浸式体验深化对财经问题的理解。

（二）创新“校政企”协同育人模式

高校主导搭建教育平台，整合校内思政、心理、经济等学科资源，成立“财经素养教育中心”，统筹推进课程建设、师资培训和实践活动。联合金融机构开发校本教材，定期邀请金融监管部门专家进校园，解读网贷监管政策和典型案例。

企业参与提供实践支持，与银行、保险公司等合作建立“财经素养实践基地”，组织学生参观金融机构、参与理财咨询志愿服务；联合正规消费金融平台开发“校园金融模拟系统”，让学生在虚拟

环境中练习借贷决策。

政府引导完善政策保障，教育部门应将财经素养教育纳入高校考核指标，明确课程设置和学分要求；金融监管部门可联合高校开展“校园网贷风险排查”，对违规平台进行专项整治，净化校园金融环境。

（三）强化价值观引导与家庭协同

利用学生的朋辈影响力强化价值观重塑，提升教育效果。通过“理性消费倡议”“网贷情景剧”等学生社团活动，传播财经知识，批判“消费至上”消费主义理念，培育健康、理性消费观念。

高校可通过线上家长会、致家长一封信等形式，加强家校联动，每学期向家长通报学生消费异常情况，建立“家庭 - 学校”信息反馈机制，对出现异常网贷行为的学生及时干预。开设家长课堂普及网贷陷阱识别方法，引导家长关注子女消费行为，定期与孩子沟通金钱观和消费计划，形成家校教育合力。

此外，政府、企业、家庭需形成合力，共同营造健康的消费环境和金融生态。

参考文献：

[1] 金子涵，骆艳，操晨忻等. 大学生网贷消费和金融素养调查[J]. 商场现代化，2020（09）：16-18.

[2] 向晖，郭珍珍. 金融素养对网贷消费行为的影响——感知风险中介作用的实证研究 [J]. 消费经济，2019（2：）62-70.

[3] 向晖，郭珍珍. 金融素养对网贷消费行为的影响— 感知风险中介作用的实证研究 [J]. 消费经济，2019（2：）62-70.

[ 基金资助 ] 广西教育科学“十四五”规划 2022 年度广西财经素养教育研究专项课题“基于财经素养的大学生网贷消费心理与行为现状调查与教育对策研究”（2022ZJY2441）

作者简介：陈飞霞（1981-），女，副教授，硕士研究生，研究方向：人力资源管理、大学生心理健康教育