达州市推进乡村振兴的金融保障研究

引言

2023 年 1 月 2 日，中共中央、国务院发布《关于做好2023 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，强调要从坚定维护粮食安全、防止规模性返贫、围绕乡村振兴推动产业高质量发展、加强政策保障，让广大农民共享改革开放成果等多个角度出发，全面推进乡村振兴。但乡村振兴离不开金融支持，金融在推动乡村振兴、缓解‚三农‛问题中起到重要保障作用，健全的金融体系有助于维护金融市场秩序，优惠金融资源市场配置，并进一步推动经济社会高质量发展。市作为川东北的地级市，拥有得天独厚的自然资源和悠久的历史文化，是一个人口大市、资源富市、工业重镇、交通枢纽和革命老区，共有 106 个镇和 201 个乡，乡村分布广泛，农业资源丰富。乡村振兴是国家实现共同富裕战略目标的重要组成部分，侧重于实现农业农村的现代化，促进全体人民的共同富裕。但乡村振兴离不开金融支持，金融支持在乡村振兴中扮演着至关重要的角色，结合当前市乡村振兴的发展现状，积极探讨金融对推动乡村振兴的保障作用，以期通过金融手段推动乡村产业的发展，提升乡村基础设施，改善农民生活水平，从而实现乡村振兴。

一、市推进乡村振兴的金融保障现状

（一）金融机构。在市乡村振兴的进程中，银行机构发挥着至关重要的作用，通过发放涉农贷款、普惠涉农贷款等方式将金融资源精准投向乡村地区，为乡村振兴提供有力的信贷支持；金融机构通过积极推进数字化转型，构建 ‚网点 + 农村金融综合服务站 + 村社金融联络员‛ 三位一体的金融服务网络；采用 ‚服务站 Φ+ΦN^* 共建模式，尝试多种银政企合作模式，建立多边联动机制，将农村金融综合服务站打造成人流、物流、资金流、信息流汇聚的重要平台，实现了银企互惠共赢 。保险机构在市乡村振兴中也发挥着不可或缺的作用，通过开展农业保险为农业生产保驾护航，有效地分散了农业生产经营风险，稳定了农民的收入预期，为农业产业的可持续发展提供了有力支持 。

（二）产品创新。市金融机构积极响应国家乡村振兴战略，不断创新金融产品且推出了一系列契合当地农业产业发展需求的信贷产品。其中，‚蜀宣花牛贷‛‚茶叶贷‛‚生猪活体抵押贷‛ 等特色信贷产品，有效满足了市农业经营主体的融资需求，为乡村产业发展注入了强大动力，通过精准对接特色农业产业，提供个性化的信贷服务，金融机构在支持乡村振兴中发挥了重要作用，促进了农业增效、农民增收和农村经济的繁荣发展 。保险机构针对农业生产风险保障进行了积极探索，尤其是针对特色农产品推出的保险产品，如‚蜀宣花牛养殖保险‛、‚特色水果保险‛，通过保险产品创新，有效增强了市农业生产抵御风险的能力，保障了农民的切身利益，为乡村产业的可持续发展提供了重要支撑。

（三）金融服务体系建设。通过建立农村金融综合服务站，不仅为村民提供了便捷的金融服务，还为村民提供金融知识普及服务，定期组织金融知识讲座，向村民介绍储蓄、贷款、理财等金融知识，提高村民的金融素养，结合 ‚一村一品‛ 特色，服务站将当地的特色农产品引入站内销售，拓宽了农产品的销售渠道。同时建设线上金融服务平台，为农村居民提供了便捷、高效的金融服务。

二、市乡村振兴面临的金融问题

（一）农村贷款难问题。1.贷款门槛高。金融机构为了控制风险，对农村贷款设置了较高的门槛，这在很大程度上限制了农村地区的资金获取，阻碍了乡村经济的发展。抵押物要求是导致农村贷款门槛高的关键因素之一。金融机构通常要求贷款主体提供充足的抵押物，以降低贷款违约风险 但是在农村地区，农民和农村企业可用于抵押的资产相对有限。

（二）保险理赔难问题。1。理赔流程复杂。在市的农业保险领域，理赔流程复杂成为农户获得保险赔偿的一大障碍。农业保险理赔涉及多个环节，从农户报案到最终获得赔款，每一个环节都可能出现问题，导致理赔周期延长，给农户带来诸多不便。同时理赔标准不明确也是市乡村振兴中面临的一个重要问题，这在实际案例中表现得尤为突出，引发了诸多赔偿争议，损害了农户的利益。

（三）金融科技应用难问题。1.农村金融科技基础设施薄弱。仍存在部分偏远乡村网络信号不稳定、覆盖率低的问题。；农村地区金融服务网点的硬件设施相对落后，难以满足金融科技应用的需求。2.农民金融科技应用能力不足。农民金融科技应用能力不足是市乡村振兴面临的金融问题之一。根据对部分农村地区的调研数据显示，仅有 30% 左右的农民能够熟练使用移动支付进行日常消费，能够运用线上金融服务平台进行贷款申请、理财投资的农民比例更低，不足 10% 。

（四）金融风险规避难问题。1.农业产业风险高。这主要是由于农业生产对自然环境的依赖程度极高，气象灾害、地质灾害等自然灾害频发，给农业生产带来了巨大的不确定性同时市场波动也给农业产业带来了极大的风险。2.农村信用体系不完善。农村地区信用信息分散在多个部门和机构，缺乏有效的整合和共享机制。

三、市推进乡村振兴的金融保障措施

首先，政府提供政策支持与引导。政府应高度重视金融在乡村振兴中的保障作用，出台一系列具有针对性和指导性的政策文件，以为金融支持乡村振兴提供坚实的政策基础和明确的方向指引。鼓励金融机构创新，开发适合乡村振兴的金融产品和服务，提升金融服务的精准度和有效性；其次，在当前金融科技背景下，商业银行提升创新绩效的工作重点在于依托国家现行经济政策和货币政策，主动接受金融科技带来的思想和技 术变革，吸纳人才，提高对金融科技的吸收转化能力，以带动金融全业态产业转 型和升级。根据 2022 年市人民政府公报知，截至 2020 年末，市共有各类金融机构及金融组织171 家，其中包括银行类金融机构 23 家，这些金融机构搭建了市多元化的区域金融体系。根据 2023 年市国民经济和社会发展统计公报可知，2023 年金融业增加值达到了88.6 亿元，比上一年增长了 5.7%_∘ 。这表明金融业在市的经济发展中起到了重要作用。目前，市金融机构的发展现状是业务规模和服务能力持续扩大、金融机构数量和服务类型多样化，金融机构有所创新；同时也面临一定的问题，主要集中于金融产品、服务创新、金融科技应用不足、金融资源区域配置不均衡、专业的金融人才短缺，风险管理能力有待提高等几大方面。通过对市商业银行从性质和所有权、规模、服务范围等角度区分， 可划分为国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三种类型，共同构建了市多层次的银行体系。据中国人民银行发布的《金融科技发展规划 （2022-2025 年）》可知，创新绩效是用于衡量金融机构金融科技创新效果的一种多维度评价指标，侧重于从金融机构技术创新力、社会影响力、风控管理、客 户体验、业务成效、监管与合规几方面进行评估。国有大型商业银行作为金融机构的主体，对银行业其他金融机构起到一定的 引领和示范作用，故国有大型行业银行应紧跟科学技术发展步伐，加大金融科技 投入，实施金融科技战略，以金融科技赋能发展，积极探索国有大型商业银行高 质量发展之路，以金融科技的力量构建数字平台、智能风控、智能监管等系统， 优化传统金融服务和产品，升级现代金融业务，创建新型金融业态，以期实现创新绩效质的飞跃。股份制商业银行作为银行体系的重要组成部分，在金融市场中发挥着重要作 用，其发展状况在某种程度上体现了整个银行业的创新和进步水平。股份制商业银行需有效利用金融科技所带来的新的产品和 服务、新的思想和技术，结合自身实际，提高吸收力、践行实践力，积极识别消 化、转化和应用；股份制商业银行应增对金融科技的投入，重视并吸纳金融科技 人才，优化创新组织架构，如成立独立的数字化创新实验室、金融科技部门等， 制定中长期数字化转型战略，持续深挖金融技术溢出效应，全方位多维度提升创 新绩效。城市商业银行在金融体系中不可或缺，其发展状况直接影响金融市场的稳定 和地方经济的繁荣。城市商业银行规模较小，主要服务于地方经济， 支持中小企业的发展。金融科技的发展对城商行是转型升级的机遇，基于城商行 功能和定位以及资源特点可知，现阶段城商行提升创新绩效应侧重于采用‚合作 式‛和‚追随式‛两种创新方式，即利用金融技术的溢出效应给银行业带来的人 才流动和关联效应，城商业利用其规模小巧、经营灵活等优势大力引进金融科技 人才，主动与金融科技企业、金融机构合作，通过人才的力量并借鉴国有商业银 行、股份制商业银行等金融机构先进的思想、技术、产品和服务，进行创造性转 化和吸收，助力于提升其创新绩效；再次，完善农村信用评价机制。建立健全农村信用评价指标体系，积极开展信用宣传活动以提高农民信用意识、营造良好农村信用环境，构建政府、金融、农村协调发展的三位一体良性互动和谐共生，共同致力于乡村振兴。

总结

信息技术飞速发展的时代，创新能力将逐步变为机构的一项重要能力，其中科技创新占据核心地位，创新能力评价指标体系是多维度的，主要体现为创新投入、协同创新、创新驱动三方面。当前银行业创新指数体系是衡量商业银行创 新力的评价指标和标准，该体系包含三种方式，分别为欧洲创新记分牌（EIS）、 全球创新指数（GII）、中国创新指标体系框架（CII）。创新绩效是衡量机构通过创新提升经营绩效的能力。通过查阅相关文献资料可知，商业银行金融科技创新对其绩效提升具有一定的正向作用，即商业银行采用金融科技创新能提升其绩效， 该绩效带来的是银行全方位综合实力的提高，既包括经济增加值、资产回报率、 成本控制率、不良贷款率、分红上交比率等财务绩效也包括客户满意度、工作效率、社会责任、品牌价值、服务国家发展目标和实体经济等非财务绩效。 市商业银行应顺应时代潮流，在遵守国家相关政策法规的基础上，在思想层面银 行高层管理者需重视并支持发展金融科技；制度层面制定金融科技发展方向、目 标、措施、监督机制等规章制度，为金融科技的发展提供制度保障；技术层面大 力发展科技技术，采用自主研发、合作研发、外购等方式以先进技术提升商业银 行绩效；人才层面培养高质量金融技术人才，人才在商业银行金融科技发展诸要 素中占据重要地位，故培养专业扎实、技术过硬、具有国际金融科技创新视野的 高层次人才队伍非常有必要。市三类商业银行金融科技创新应结合各自业务 范围、经营重点、规模大小、营收状况、战略目标等现状，因地制宜实施金融科

技创新，以科学技术的力量，提高商业银行经营质量，以技术创新带动商业银行 整体绩效的提升，以金融科技的力量，服务地方经济发展，服务于国家的乡村振兴战略。

参考文献

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作者简介：

赵 娜（1985-），女，人，主要从事企业财务管理、数字金融、财务信息化研究数学与金融研究中心资助项目：市推进乡村振兴的金融保障研究（SCMF202306）基金项目：2024 年度校级应用型品牌课程‚智能会计信息系统‛（2024YYXPPKC14）