探索腾冲市腾越街道农业保险持续健康发展路径

一、引言

在乡村振兴战略全面推进的背景下，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对保障农业产业稳定、促进农民增收、推动农村经济发展具有 可替代的作用。 腾越街 道作为农业生产的重要区域，其农业保险的发展状况不仅关系到当地农业的稳定发展，也对农民的生活 农村的社会稳定有着深远影响。深入研究农业保险的发展路径，有助于充分发挥农业保险的功能，提升农业抗风险能力，实现农业的可持续发展。

二、发展现状

腾越街道位于腾冲市中部，东经98°13†，北纬24°12†，海拔1640 米，年平均气温16.0℃，积温5000℃—6000℃，年降雨量1400—1600 毫米，年日照时数2000—2200 小时。国土面积271.98 平方公里，耕地总面积55836 亩。

2024 年，全街道完成农作物播种面积7.87 万亩，其中：小春作物3.32 万亩，大春农作物4.55 万亩。全年粮食作物播种面积 52571 亩， 20051 吨，其中：夏粮面积 15786 亩， 总产 3706 吨；秋粮面积 36785 亩，总产 16345 吨。油菜播种面积 5815 亩，实现总产779 吨；蔬菜种植面积 1.89 万亩，实现蔬菜总产 2.26 万吨；烤烟移栽面积800 亩，交售烟叶10 万公斤，实现烟农收340 万元；茶叶总产量231 吨，总产值768 万元。近年来，腾冲市重点推进了水稻、玉米等主要粮食作物和经济作物油菜的农业保险，腾越街道积极响应上级政策，大力推进此项工作。在政策支持下，农业保险推广方面取得了一定成效。2021 年-2023 年，水稻累计投保18427户农户，投保面积53942.59 亩，占累计种植面积76740 亩的70%；玉米投保 7772 户农户，投保面积15758.92亩，占累计种植面积 26370 亩的 60%；油菜投保 4794 户农户，投保面积 10654.67 亩，占累计种植面积 17445亩 61%。

三、存在问题

3.1 农户投保意愿有待提高

尽管农业保险具有重要意义，但部分农户投保意愿不高。一方面，他们对农业保险认知不足，存在侥幸心理，认为自然灾害不一定会降临到自己头上，不愿意缴纳保费。另一方面，农村经济发展水平相对落后，部分农户收入有限，对保费支出较为敏感，加上一些农户以往理赔未能达到预期，进一步降低了他们的参保热情。比如 2022 年水稻投保面积 15243.71 亩，只占种植面积 25580 亩的 60%。

3.2 保险供给与需求不匹配

从保险供给来看，存在险种较少、产品结构不合理的问题。目前农业保险产品多为保成本的政策性农业保险，无法满足农户多样化的需求。例如，随着特色农业的发展，一些特色农产品如中药材、蔬菜等缺乏相应的保险产品。

3.3 保险服务质量有待提升

在保险服务方面，存在宣传不到位的情况，保险机构对农业保险的宣传方式较为单一，多以发放宣传资料为主，缺乏针对性和互动性，导致农户对保险条款等关键信息了解不透彻。在理赔环节，审核环节多，理赔周期长，影响了农户对保险机构的信任。

3.4 政府扶持政策有待完善

政府目前主要以保费补贴的形式扶持农业保险发展，补贴形式较为单一。此外，保费补贴比例缺乏区域差异性，对于一些风险较高、农户需求较大的险种，没有补贴政策。

四、发展路径

4.1 加强宣传教育，提高农户投保意识

1.创新宣传方式：除了传统的发放宣传资料外，利用社区公告栏、广播、微信群等多种渠道，定期发布农业保险政策解读、理赔案例等信息。组织工作人员深入社区、农村，开展农业保险知识讲座和培训，用通俗易懂的语言向农户讲解保险条款、理赔流程等内容。比如在集市等人员密集场所设置咨询点，现场解答农户疑问。

2.开展案例宣传：收集整理本地农业保险理赔的成功案例，通过制作宣传手册、短视频、实地走访、召开村民大会等形式，向农户展示农业保险在帮助农民抵御风险、减少损失方面的实际作用，增强农户对农业保险的认同感和参保意愿。

3.加强培训指导：组织保险机构工作人员深入农村，对农户进行面对面的培训，解答他们在投保过程中遇到的问题，帮助他们更好地理解保险产品。

4.2 优化保险产品供给，满足多样化需求

1.开发特色险种：结合特色农业产业发展情况，鼓励保险公司开发适合本地特色农产品的保险产品，如针对本地中药材、蔬菜的价格指数保险，满足农户多样化的风险保障需求。

2.丰富保险产品层次：建立健全多层次农业保险保障体系，推动政策性和商业性农业保险协同发展。结合农业产业结构调整和生产成本变动，建立完善农业保险保障水平动态调整机制。推动农业保险“保价格、保收入”，防范自然灾害和市场变动双重风险。

3.加强产品创新：鼓励保险机构根据农户的不同需求，探索构建涵盖财政补贴基本险、商业险和附加险等的农业保险产品体系，满足多元化的风险保障需求。设计个性化的保险产品，提高保险产品的细分度和适应性。例如，针对种植大户和小农户的不同风险承受能力和保障需求，设计不同保额和费率的保险产品。

4、扩大农业保险覆盖面：结合当地特色农业发展需求，探索除水稻、玉米、油菜外的中药材、茶叶、蔬菜等其它农作物保险，逐步完善种植业农业保险。

4.3 提升保险服务质量，增强农户满意度

1.简化理赔流程，提高理赔效率：保险机构应优化理赔流程，减少不必要的审核环节，建立快速理赔通道，对于一些小额案件，实行简易理赔程序，缩短理赔周期，帮助农户尽快恢复生产，提高理赔效率。

2.提高服务水平：加强保险机构工作人员的培训，提高他们的业务能力和服务意识，确保在承保、理赔等环节能够为农户提供优质、高效的服务。同时，建立健全客户投诉处理机制，及时处理农户的投诉和建议。

3.主动作为，科学减灾。要牢固树立“抗灾夺丰收”理念，立足科学防灾、有序抗灾、高效救灾，提升灾害的应急能力。大力推广防灾减灾稳产增产关键技术，提高政策性种植业保险的覆盖面，最大限度减轻灾害损失。

4.4 完善政府扶持政策，强化政策引导作用

1.建立农业政策协同机制：推进农业保险与农业产业、农业补贴、农业救灾等政策之间的协同配合，全面提升农业保险服务乡村振兴战略的能力。同时，设立农业保险发展专项资金，用于支持农业保险的产品研发、宣传推广、人才培养等。

2.完善大灾风险防范和分散机制：强化保险机构防范风险的主体责任，坚持审慎经营，提升风险预警、识别、管控能力，加大预防投入，健全风险 应急处理机制。加强保险机构治理，细化完善内控体系。落实农业保险大灾风险准备金制度，增强保险 应对农业大灾风险能力。将农业保险纳入农业灾害事故防范救助体系，充分发挥保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务的功能作用。

3.优化补贴比例，完善保险条款和费率拟定机制：根据不同区域的农业生产风险状况和农户需求，合理调整保费补贴比例，对风险较高、农户需求较大的险种给予更高的补贴，提高补贴政策的精准性和有效性。积极探索开展农业保险风险研究，做好区域性农业保险新产品备案工作。支持保险机构制定主要农作物保险示范性条款，发挥专业优势基于地区风险的费率和定价研究，保障农业保险经营可持续发展。

五、结论

农业保险对于农业发展和农民生活保障具有重要意义。尽管目前农业保险在发展过程中存在农户投保意愿不高、保险供给与需求不匹配、保险服务质量有待提升、 政府扶持政 善等问题，但通过加强宣传教育、优化保险产品供给、提升保险 善政府扶持政 以有效促进农业保险的持续健康发展。这不仅有助于提高农业生产 的抗风险能力，保障农民的收入稳定，还能为乡村振兴战略实施提供有力支持，实现农业增效、农民增收、农村发展的目标。未来，应持续关注农业保险市场的变化和农户的需求，不断优化和完善农业保险发展路径，推动农业保险事业迈上新台阶。

参考文献

【1】云南省政策文件库云财规【2025】12 号.

【2】农业保险，为咱农民撑起保护伞.

【3】农业保险发展中存在的问题及建议.

【4】腾冲市农业保险工作会议.