普惠金融下科创型小微企业融资难问题分析及对策

科创型小微企业在实际发展中需要不断进行技术研发与市场验证，资金消耗比较大，然而企业发展规模比较小，并没有足够的资产以及信用来进行融资，导致发展面临着许多挑战。在普惠金融背景下，为科创型小微企业提供便捷且低成本的金融服务，提升金融包容性以及可持续发展，解决小微企业融资难的问题。

一、科创型小微企业融资难问题分析

1. 信息不对等

科创型小微企业在融资过程中，可能会出现投资者以及借款方对于项目质量、风险以及回报相关的信息不对称。根据科创型小微企业发展特点分析，其基本上都是进行一些科技创新以及技术研发的内容，技术含量比较高，并且符合目前市场发展趋势，具有良好的发展空间。但是科创项目研发的周期比较长，所需要承担的风险比较高。比如生物医药企业可能仅需数年即可完成从实验室到临床试验的突破，但技术失败风险较高 [1]。投资者无法精准预判与分析项目的实际价值，从而无法为科创小微企业提供融资方面的支持。

2. 信用风险较大

科创型小微企业如果不能按照规定履行自己的还款义务，将会增加信用风险。科创型小微企业资产以知识产权、技术专利等无形资产为主，固定资产占比低。技术路线选择、市场需求变化、政策调整等因素导致经营风险显著高于传统行业，导致科创小微企业的信用状况都比较差，主要是因为其经营规模比较小，经营与发展时间比较短，无法抵御外界环境所带来的风险。因此在项目融资中，投资者会考虑科创型小微企业的信用，从而造成了融资难的情况[2]。

3. 融资渠道比较单一

科创型小微企业在融资过程中，基本都是选择银行贷款这一方式。但是，银行对科创小微企业的信任度不够，考虑到这一类型企业的盈利模式不成熟，且抗风险能力比较差，抵押物不充足，所以在进行贷款审批时比较严格，传统的金融服务无法满足企业需求，造成了融资难的现象。

二、惠普金融背景下解决科创型小微企业融资难的策略

1. 创新金融产品与服务

为了解决科创型小微企业融资难的问题，银行应当进一步创新金融产品与服务，促使科创型小微企业融资便利性显著提升。而惠普金融作为金融产品与服务创新的关键，引起了银行的广泛重视。银行可以全面分析当地科创型小微企业发展情况，开发出更加适合小微企业的产品与服务，包括了科技贷款风险补偿基金、小额信贷、贴息贷款、无还本续贷等，使科创小微企业的融资更加简单。比如对银行发放的科创贷款提供一定比例的损失补偿，银行据此放宽贷款条件，扩大信贷投放。或者采取减税降费政策，降低科创型小微企业的税收负担。除此之外，银行还可以与其他金融机构达成合作，实现信息资源以及风险的共享，从而可以为科创型小微企业提供全面且灵活的金融服务，使银行可以为科创企业放贷。在现代化背景下，银行需要认识到先进技术所具有的优势，提升金融服务的普及性以及便利性。通过搭建线上平台，实现快速审批与放款[3]。并且还能够进行供应链金融以及票务融资等业务，更加高效的为科创型小微企业提供金融服务。

2. 完善惠普金融体系

为了能够解决科创型小微企业融资困难，银行应当建立起与政府、社会以及其他金融机构之间存在的紧密联系，完善惠普金融体系。科创型小微企业融资问题非常复杂，主要是因为这类公司缺少传统的抵押物，并且研发投入非常大，对资金需求量大。为了解决这一问题，科创型小微企业在融资的过程中可以将专利、商标等知识产权作为质押物，银行联合评估机构确定价值后发放贷款。比如北京祝融视觉科技股份有限公司向中国民生银行股份有限公司北京分行申请以名下发明专利向其提供质押担保，专利名称为一种基于数字孪生的城市基础设施构建模拟方法和系统，专利号为 ZL202411404407.6 获得银行贷款300 万元，用于企业的经营以及管理，使其营业收入显著提升。除此之外，银行可以根据科创型核心企业信用，为上下游科创小微企业提供融资支持。例如，以核心企业订单、应收账款为质押，发放短期流动资金贷款。

3. 加强科创型小微企业指导

银行除了要做好金融服务之外，还需要定期对科创型小小微企业进行培训与指导，保证企业的信用水平以及融资能力得到进一步强化。许多科创型小微企业在融资中都存在财务管理以及风险控制不到位的现象，导致企业年内部的财务信息不严谨，金融体系不平衡，从而与银行之间信息不对称，使自身的信用受到严重影响，增加了融资难度 [4]。为了优化这一现象，银行可以组织培训班或者提供咨询服务的方式，解决小微企业在财务管理以及风险控制方面存在的不足，进而使其在融资中的竞争力显著提升。而银行可以构建完善的信用体系，促使政府部门、金融机构以及第三方评级机构参与到信用体系建设中，形成多位一体的信用信息共享平台，整合企业研发能力、知识产权、政策扶持等信息，提升银行对科创企业的评估能力，保证科创型小微企业评级结果的客观性与公正性。

结束语

根据文章叙述，科创型小微企业在实际发展中面临着融资难的问题，主要是因为信息不对等、信用风险较大，融资渠道比较单一，限制了小微企业的发展。为了优化这一现象，银行推出惠普金融，实现了金融产品与服务的创新，使整个惠普金融体系更加完善，并且加强科创型小微企业指导，进而满足科创型企业的金融需求。

参考文献:

[1] 李昭静 . 供应链金融背景下区块链技术对科创小微企业融资机制的创新研究——以中国华能为例 [J]. 商展经济 ,2024,(16):181-184.

[2] 李书山 . 大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新思考 [J]. 财经界 ,2023,(20):15-17.

[3] 苏向杲 , 昌校宇 , 杨洁 . 加大小微企业等薄弱环节支持力度满足科创等重点领域融资需求 [N]. 证券日报 ,2023-02-02(B01).

[4] 张萌 , 许汝俊 . 大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[J]. 经营与管理 ,2022,(10):9-15.