长沙数字金融高质量发展的路径研究

一、引言

在“三高四新”战略、“4×4”现代化产业体系和长沙建设全球研发中心城市的推动下，湖南区域经济协调发展步伐加快，给长沙市数字金融带来了极大的发展机遇，数字金融通过优化金融服务布局，提升金融服务可及性，既可以支持农村地区金融服务创新，推动乡村振兴；也可以为城市群和都市圈的发展提供强有力的金融支持，从而有助于缩小区域间金融服务差距，促进区域经济均衡发展。

数字金融是推动金融业及区域经济高质量发展的重要力量，对提升金融服务效率、改善金融生态、推进经济结构转型具有重要意义。长沙数字金融在发展过程中取得了一定的成就，但仍存在一些问题，如金融机构数字化转型步伐缓慢、数字金融基础设施建设滞后等。推动长沙数字金融高质量发展需要政府、金融机构和社会各界共同努力，加强政策引导和支持，推动金融机构数字化转型和数字金融基础设施建设，提升数字金融服务质效。

二、长沙市数字金融的发展现状（一）长沙数字金融的发展指数分析

第一，长沙数字金融总指数逐年增加。近年来在数字金融领域取得了显著的进展。2011 年至 2022年间长沙市数字金融发展总指数整体呈上升趋势，如图2.1 所示，2011 年的总指数为 79.34,到 2022 年增长至 326.66,其中 2014 年至 2015 年增幅较大，从 173.16 提升至 202.97。值得关注的是，总指数持续增长，但排名波动明显，尤其在 2014 年和 2018 年出现显著下降。就总指数增长率而言，整体呈波动下降趋势，最高为 2012 年的 55% ，而 2022 年仅为 0.01，说明从 2014 年开始长沙市数字金融总发展指数增速放缓。

图2.1 2011-2022 年长沙市数字金融总指数及增长率

数据来源：北京大学数字金融研究中心

第二，长沙市数字金融分维度发展水平相差不大。长沙市数字金融覆盖广度、使用深度既数字化程度均整体呈增长趋势，如图 2.2 所示，相对而言，覆盖广度的增速较为稳定，而使用深度和数字化程度则出现了波动，2014 年均出现了下降。截止 2022 年，长沙市数字金融覆盖广度指数保持较大的增长，达到 354.26；数字化程度增长变缓，从 2021 年的 321.27 增长至 2022 年的 322.99；而使用深度则出现了下跌，2020 年、2021 年、2022 年的指数分别是 308.16、300.67、283.73。

图2.2 2011-2022 年长沙数字金融分维度发展指数

数据来源：北京大学数字金融研究中心

3.长沙市数字金融分行业发展差距较大。长沙市数字金融不同行业的发展速度差异较大，如图2.3所示，2011 年支付、保险和信贷三行业的发展指数分别为 82.01、76.39 和 74.46，发展最慢的是信贷行业，截止2022 年，信贷指数为 199.97，2011 年至2022 年平均增长率为 14%；其次是支付，整体发展指数高于信贷，但是 2020 年之后出现了下降了，由 2020 年的308.16 下降至 2022 年的 283.73；发展最快的是保险，值的注意的是 2015 年出现了大的下降，2022 年发展指数达到最高值 572.73，随后出现了一定程度的下跌。

图2.3 2011-2022 年长沙数字金融分行业发展指数

（二）长沙数字金融发展的优势分析第一，地理位置与政策支持。

长沙，作为中国中部地区的重要城市，其数字金融的发展得益于得天独厚的地理位置和政策支持。位于长江中游的长沙，不仅是湖南省的政治、经济、文化中心，也是连接东部沿海发达地区与西部内陆地区的桥梁。这种地理优势为长沙数字金融的发展提供了广阔的市场空间和人才资源。

近年来，长沙市政府积极出台了一系列政策，旨在打造数字金融高地，明确提出了建设金融科技中心的目标，长沙不仅在金融科技领域提供了政策优惠，还通过建立金融科技产业园、创新实验室等平台，为金融科技企业提供了良好的创新环境。长沙高新区的金融科技产业园，已经成为金融科技企业的聚集地，吸引了包括蚂蚁金服、京东数科等在内的多家知名金融科技公司入驻。这些政策和平台的建立，为长沙数字金融的高质量发展提供了坚实的基础。为了保障金融科技企业的持续健康发展，长沙也在不断完善相关法律法规与监管框架，加强了对金融科技企业的监管，确保金融创新在安全和合规的前提下进行。

第二，金融科技企业集聚效应。

近年来长沙在金融科技领域取得了显著的成就，这得益于金融科技企业的集聚效应。长沙明确将数字金融作为推动区域经济高质量发展的重要引擎，通过构建数字金融产业生态体系，长沙正致力于打造一个集技术研发、金融服务、人才培养于 体的金融科技生态圈。这种生态圈的构建，不仅能够进一步增强金融科技企业的集聚效应，还能够为传统金融机构提供转型升级的平台，实现金融科技与传统金融的深度融合。根据《中国金融科技发展报告》，长沙金融科技企业数量在过去五年内增长了近三倍，形成了以岳麓山国家大学科技城为核心，辐射周边区域的金融科技产业集群。这种集聚不仅促进了知识和技术的共享，还吸引了大量资本和人才的流入，为长沙数字金融的高质量发展提供了坚实的基础。

三、长沙市数字金融高质量发展面临的主要挑战与问题

第一，长沙数字金融发展在中部地区的四个新一线城市中处于劣势地位。如图 3.2 所示，相比较而言，长沙市数字金融中的保险业务在四个城市中发展水平最高，其次是投资行业，排名第二。然而，2022 年长沙市数字金融总指数、覆盖广度、数字化程度、支付及信贷这五个指数，在四个城市中均为最低的，使用深度为 278.52 也仅高于郑州市。

图3.2 2022 年中部新一线城市的数字金融发展指数比较

数据来源：北京大学数字金融研究中心第二，金融科技公司市场竞争力较弱。

从数据上看，尽管长沙的数字金融产业近年来有所增长，但与一线城市相比，金融科技企业的数量和规模仍存在较大差距。根据《中国金融科技发展报告》显示，长沙金融科技企业的融资规模和投资案例数量均低于北京、上海等城市。2024 毕马威中国金融科技企业双 50 名单中，从城市分布来看，如图 3.2 所示：北京（29 家）、深圳（23 家）、上海（22 家）三地的上榜企业数量占据显著优势，作为金融科技企业的主要聚集地。广州、杭州、成都和南京等在金融科技领域展现出强劲的发展势头，企业数量紧随其后，其中广州的入榜企业数量从上年的 3 家上升到 6 家，排名第四。长沙市的长沙市长财科技有限公司、湖南牛投邦科技有限公司两家公司上榜，排名第八。

图 3.2 2024 毕马威中国金融科技企业双 50 榜单企业城市分布

数据来源：毕马威分析

第三，长沙数字金融在技术应用和创新方面也面临挑战，如区块链、人工智能等前沿技术的应用尚不广泛，这限制了金融服务的效率和安全性。此外，监管框架的不完善也是制约因素之一，目前长沙在数字金融领域的监管政策和法规尚未形成体系，这在一定程度上影响了行业的健康发展。

四、推动长沙数字金融高质量发展的路径选择

长沙数字金融高质量发展的展目标是构建一个高效、安全、创新的金融生态系统，以促进区域经济的持续增长和结构优化。长沙需依托金融科技企业的集聚效应、政策支持和地方资源整合，构建“生态+人才+技术+业务+安全”这样一种创新与安全共存，技术与业务并重的模式，来推动数字金融的高质量发展。

(-) 构建数字金融产业生态体系

数字金融产业生态体系构建不仅需要金融科技企业的积极参与，更需要政府、金融机构、教育机构以及消费者的共同协作。通过政策引导和市场激励，吸引更多的金融科技人才和创新型企业入驻。通过设立金融科技产业园区，提供税收优惠、资金支持和创新孵化平台，促进金融科技与传统金融的深度融合，形成一个良性循环的生态系统。

在构建产业生态体系的过程中，长沙可以借鉴国际先进经验，如新加坡的金融科技生态系统，该国通过建立金融科技监管沙箱，为金融科技企业提供了一个安全的测试环境，从而加速了创新产品的上市进程。长沙亦可考虑建立类似的监管机制，以降低创新风险，同时鼓励金融机构采用开放银行模式，通过APIs（应用程序编程接口）促进数据共享，从而激发金融科技企业的创新活力。此外，长沙还应注重数据安全和隐私保护，确保在推动数字金融发展的同时，维护金融市场的稳定和消费者的权益。

（二）加强金融科技人才培养与引进

当前，长沙正面临着金融科技人才短缺的挑战，这不仅限制了长沙金融科技企业的创新能力，也影响了数字金融产业的整体竞争力。因此，长沙需要采取积极措施，通过与高校合作、建立金融科技培训中心、提供优惠政策吸引国内外金融科技人才等多种方式，来缓解人才短缺的问题。

首先，长沙可以借鉴国际金融科技中心的成功经验，通过打造金融科技人才的“生态圈”，吸引和培养金融科技人才。通过提供税收优惠、住房补贴等激励措施，吸引金融科技领域的高端人才落户长沙，为数字金融的高质量发展注入新鲜血液。

在引进人才的同时，长沙还应注重本地金融科技人才的培养。通过建立金融科技实验室、创新孵化器等平台，为金融科技人才提供实践和创新的土壤。鼓励高校与金融科技企业之间的紧密合作，促进知识的交流与技术的转化。同时，长沙可以定期举办金融科技大赛、研讨会等活动，激发金融科技人才的创新热情，促进金融科技人才的快速成长。长沙通过加强金融科技人才培养与引进，将为数字金融的高质量发展提供源源不断的动力。

（三）发展金融科技公司提高金融科技赋能

近五年长沙市金融科技公司的数量大幅增加，但是金融科技公司的整体实力较弱，长沙金融科技企业的融资规模和投资案例数量远远低于一线城市，因此，长沙应加大力度促进金融科技公司的发展。

第一，多维度提升金融科技公司的融资能力，以扩大金融科技公司的规模和市场竞争力。首先，构建完善健全的地方多层次资本市场，激励科技金融的发展，二是，建立健全金融科技公司的信用评价体系，提高公司的信用等级和融资能力；三是政府应出台更多支持金融科技发展的政策措施，如税收优惠、资金补贴等，降低公司的融资成本；四是，金融机构与监管部门应加强合作，共同推动金融科技行业的健康发展，为金融科技公司提供更加稳定、透明的融资环境。

第二，加大研发投入，提高金融科技赋能。金融科技公司应加大在人工智能、大数据、区块链等前沿技术上的研发投入，提升技术实力。应积极探索金融科技在金融领域的应用场景，如智能投顾、数字货币、供应链金融等。通过技术创新，推动金融服务的智能化、个性化，提高服务效率和质量。金融科技公司应积极参与国际金融科技交流与合作，引进国外先进技术和管理经验。同时，推动金融科技产品和服务走出国门，拓展国际市场。

（四）利用金融科技加速金融机构的数字化转型

数字金融高质量发展的一个内容就是借助金融科技加速金融机构的数字化转型，这也是当前金融行业的重要趋势，随着科技的飞速发展，特别是大数据、云计算、人工智能和区块链等技术的广泛应用，金融机构正积极拥抱数字化，以提升服务效率、增强风险管理能力并拓展新业务模式。

数字化转型的核心在于利用先进技术优化业务流程，提升客户体验。金融机构通过构建数字化平台，实现线上线下的无缝对接，为客户提供便捷、高效的服务。同时，借助大数据分析，金融机构能够更精准地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。通过跨界合作和创新产品，金融机构能够不断拓展服务边界，推动金融机构新业务模式的拓展，满足市场多元化需求。包括与科技公司合作开发智能投顾、数字货币等创新产品，为客户提供更多元化的投资选择。金融机构利用人工智能和机器学习技术，对海量数据进行深度挖掘和分析，及时发现潜在风险，提高风险预警和应对能力。然而，金融机构的数字化转型也面临诸多挑战。数据安全、隐私保护、技术更新等问题都需要金融机构持续关注和应对。因此，金融机构在推进数字化转型的过程中，需要制定科学合理的战略规划，加强技术研发和人才培养，确保数字化转型的顺利进行。

（五）加强数字金融风险防控保障信息安全

第一，完善相关法律法规与监管框架。随着金融科技的快速发展，传统的金融监管体系面临着诸多挑战，如数据安全、消费者权益保护、反洗钱和反恐怖融资等。长沙作为中部地区的金融中心，必须构建一个适应数字金融发展的监管框架，以促进金融市场的稳定和健康发展。可以参考国际上先进的监管科技（RegTech）应用，通过大数据分析和人工智能技术，提高监管效率和精准度。同时，监管机构应与金融科技企业紧密合作，共同开发适应新技术的监管工具和模型，确保监管措施能够及时跟上技术发展的步伐。因此，长沙在完善法律法规与监管框架时，应鼓励创新，同时确保金融市场的公平竞争和透明度，为数字金融的长远发展提供坚实的法律基础。

第二，建立风险防控与信息安全体系。随着金融科技的快速发展，金融业务的数字化程度越来越高，这不仅带来了便利，也增加了潜在的风险为了构建这样的体系，长沙可以借鉴国际上先进的风险管理模型，如COSO-ERM（企业风险管理整合框架），并结合本地实际情况进行本土化调整。该框架强调风险识别、评估、监控和控制，为长沙数字金融的风险管理提供了结构化的指导。同时，长沙可以参考国内外金融科技企业的成功案例，如蚂蚁金