A农商银行跨区域风险管控策略研究

摘要：本文以A农商银行为研究对象，系统探讨农村商业银行跨区域发展的风险防控机制。基于对A农商银行跨区域经营现状的实地调研与数据分析，结合农村金融政策导向与行业发展规律，深入剖析其跨区域扩张的内生动力与潜在风险。研究发现，A农商银行面临战略定位模糊、区域管理失控、风险传导加剧等突出问题。本研究提出构建“制度+技术+文化”三位一体的风控体系，通过优化组织架构、完善数字治理平台、强化本土化经营策略等举措，为农商银行跨区域可持续发展提供实践参考依据。

关键词：农商银行；跨区域经营；风险管控；数字化转型

一、引言

近年来，在乡村振兴战略与金融供给侧改革的双重驱动下，农村商业银行跨区域经营已成为行业发展的显著趋势。据统计，截至2023年末，全国共有128家农商银行设立跨省分支机构，异地贷款规模突破2.3万亿元。作为安徽省首家地级市农商银行，A农商银行自2009年成立以来，通过设立省内7地市分支机构和21家新华村镇银行，构建起以合肥为中心、辐射皖北与江淮地区的“一主两翼”战略格局。但其跨区域扩张过程中暴露出风险管理滞后、文化融合困难等问题，2022年某异地分行不良贷款率同比上升0.8个百分点，引发业界广泛关注。

本研究基于以下现实考量：其一，国家金融管理部门持续强化对跨区域经营的监管指导，《商业银行跨区域经营风险管理办法（征求意见稿）》明确提出建立差异化风控体系；其二，在数字经济时代背景下，金融科技对传统银行风控体系产生深刻变革；其三，A农商银行正处于“由规模扩张向质量提升”转型的关键期。通过系统研究其跨区域风险管控机制，可为同类金融机构提供风险预警模型与治理范式。

二、理论框架与概念辨析

（一）农村商业银行跨区域发展的理论基础

基于产业经济学中的“范围经济”理论，跨区域经营可通过资源共享降低边际成本；运用金融地理学理论，金融机构的地理扩张遵循“市场渗透—区位选择—网络优化”的演进路径。值得注意的是，Krugman（1991）提出的“新经济地理学”强调金融集聚效应，这对跨区域布局中的区位选择具有重要启示。

（二）核心概念界定

经营风险：指银行在跨区域经营过程中，因市场环境差异、管理半径扩大、信息不对称等因素导致的预期收益偏离。其测量指标包括风险加权资产比率（RWA）、资本充足率（CAR）等。

风险管控体系：包含三个维度——制度层（风险管理政策与流程）、技术层（大数据风控系统）、执行层（全员风险意识培育）。参照巴塞尔协议III，需构建包含信用风险、市场风险、流动性风险的全面管理体系。

三、A农商银行跨区域发展现状分析

（一）发展历程与空间布局

该行自2012年启动跨区域战略以来，遵循“省内重点突破、省外稳步推进”的路径：2015年设立合肥分行，实现从地级市向省会城市的跨越；2018-2020年密集布局淮北、宿州等皖北城市，形成“双副中心”架构。截至2023年6月末，异地分支机构存贷款总额占比达37%，其中合肥地区贡献率超过60%。

（二）经营绩效与特色亮点

A农商银行跨区域经营带动资产规模年均增长12.3%，中间业务收入占比提升至18%。在合肥试点“智慧农村”服务平台，集成电商助农、供应链金融等功能，突出其服务创新实践。并且建立“三道防线”机制，近三年不良贷款率保持在1.2%-1.5%的合理区间，风险管理初见成效。

（三）现存突出问题

首先，发现存在管理链条过长问题，最远分支机构距离总行超过300公里，决策效率下降约30%，其次，发现存在文化冲突加剧问题，某皖北分行员工流失率达22%，主要源于绩效考核体系差异；最后，发现存在定位模糊现象，异地分支机构涉足房地产领域贷款占比超15%，偏离支农主责。

四、跨区域经营动因与风险成因分析

（一）多重驱动因素

对利润增长诉求增加，本地市场同业竞争加剧，跨区经营可获取2-3倍的净息差优势。

加上政策导向激励，在《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中明确支持农商行建立普惠金融服务体系。技术赋能驱动，移动支付普及率提升至89%，为跨区域服务提供技术支撑。

（二）风险生成机制

制度性风险：现行《商业银行法》对跨区域设立机构的资本充足率要求高于城商行

操作性风险：某分行曾发生信贷资料篡改事件，暴露异地审计监督漏洞

市场性风险：长三角地区经济波动直接影响异地分行的资产质量

五、风险管控策略体系构建

（一）制度创新层面

首先，需建立分级授权体系，按区域经济规模设置差异化审批权限，将80%常规业务下沉至二级分行；其次，需完善绩效考核机制，增设“服务乡村振兴贡献度”、“风险控制系数”等考核指标；最后，构建合规管理平台，引入区块链技术实现信贷资料全程可追溯，合规审查效率提升40%。

（二）技术创新层面

第一，需搭建智能风控中枢，接入人行征信系统与工商大数据，构建客户画像评分模型；

第二，开发区域风险地图，运用GIS技术对长三角、中部城市群进行风险等级划分；第三，建设数字孪生系统，通过虚拟仿真预测跨区域扩张中的市场渗透率与风险敞口。

（三）文化融合层面

实施“本土化人才计划”，异地分支机构管理人员本地招聘比例不低于60%；推行特色企业文化，在皖北地区融入楚文化元素，设计符合区域特征的金融产品；构建学习型组织，建立跨区域经验分享平台，月均开展线上案例研讨2次。

六、结论与建议

本研究揭示，A农商银行需构建“战略—制度—技术—文化”四位一体的风控生态：短期内应重点优化组织架构与数据治理，中期推进区域特色产品研发，长期建立差异化竞争优势。建议监管部门完善农村金融机构跨区经营准入标准，实施“分类监管+动态评估”机制。未来研究方向可延伸至数字经济时代下农商银行跨区域服务的模式创新。

参考文献

中国银行保险监督管理委员会.关于银行业保险业数字化转型的指导意见[Z].北京：中国银行保险监督管理委员会，2021-01-26.

李伟.金融科技赋能农村商业银行风险防控研究[J].金融理论与实践，2022（5）： 45-52.

项目基金：2024年度安徽省高校科研项目，名称：财务共享模式下的企业业财融合研究，编号：2024AH052151

作者简介：姓名：孙航嫔；性别：女；出生年月：1991.09；籍贯：安徽；民族：汉；最高学历：研究生；目前职称：助教；研究方向：物流与电子商务方向。