乡村振兴背景下烟台市农村普惠金融发展路径研究

引言

乡村振兴战略是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求。《乡村振兴战略规划（20 明确指出，要健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村普惠金融发展。农村普惠金 村地区所 阶层和群体提 、有效的金融服务，对于促进农村经济增长、减少贫困、推动乡 1]。烟台市作为农业大市，农村经济在全市经济中占据重要地位。在乡村振兴背景下， 研究烟台市农村普惠金融的发展路径，对于提升农村金融服务水平，推动烟台市农村经济高质量发展，实现乡村全面振兴具有重要的现实意义。

一、烟台市农村普惠金融发展现状

（一）金融产品与服务创新

各金融机构积极开展农村普惠金融产品与服务创新。例如，农村信用社推出了“农户小额信用贷款”，根据农户信用评级给予一定额度的信用贷款，无需抵押担保，简化了贷款手续，满足了农户短期小额资金需求。同时，一些金融机构还探索开展了农村产权抵押贷款业务，如土地经营权抵押贷款、农村房屋抵押贷款等，拓宽了农民的融资渠道。在支付结算方面，移动支付、网上银行等电子支付方式在农村地区逐渐普及，提高了金融服务的便捷性。

（二）政策支持力度

烟台市政府高度重视农村普惠金融发展，出台了一系列政策措施。如对在农村地区设立金融机构网点、开展普惠金融业务的金融机构给予财政补贴和税收优惠；设立风险补偿基金，对金融机构发放的农村普惠金融贷款损失进行一定比例的补偿，降低金融机构风险。这些政策的实施，有效调动了金融机构开展农村普惠金融业务的积极性。

二、烟台市农村普惠金融发展面临的问题

（一）金融供给不足

尽管金融机构网点在农村地区有所增加，但与城市相比，农村地区金融资源仍相对匮乏。部分偏远农村地区金融服务网点覆盖不足，农民办理金融业务仍需前往较远的乡镇或县城，成本较高。同时，金融产品种类相对单一，难以满足农村多样化的金融需求。如针对农村新型农业经营主体的大额、长期贷款产品较少，无法满足其扩大生产规模、进行技术创新等资金需求。

（二）信用体系不完善

烟台市农村信用体系建设尚处于起步阶段，存在信用信息采集困难、信用评价标准不统一等问题。由于农村居民居住分散、经济活动多样，金融机构难以全面准确地采集农户和农村企业的信用信息。同时，不同金融机构的信用评价标准差异较大，导致信用评价结果缺乏权威性和通用性。信用体系不完善增加了金融机构的信贷风险，影响了其开展农村普惠金融业务的积极性。

（三）金融知识普及程度低

农村居民金融知识水平相对较低，对金融产品和服务的认知和使用能力有限。部分农民对金融知识的了解仅停留在储蓄、贷款等基本业务，对保险、理财等金融产品缺乏认识。 些农民在办理金融业务时，由于不了解相关知识和流程，容易遭受金融诈骗。金融知识普及程度低不仅影响了农村居民对金融服务的有效需求，也制约了农村普惠金融的健康发展。

（四）风险防控难度大

农村经济受自然因素、市场因素影响较大，农业生产的不确定性增加了农村普惠金融的风险。如自然灾害可能导致农作物减产甚至绝收，使农户失去还款能力；农产品市场价格波动也会影响农村企业和农户的收入，增加信贷风险。此外，农村抵押物处置难度较大，一旦出现贷款违约，金融机构难以通过处置抵押物收回贷款，进一步加大了风险防控难度。

三、乡村振兴背景下烟台市农村普惠金融发展路径

（一）优化金融供给

1.加强金融机构网点建设

鼓励金融机构进一步向农村地区延伸网点，特别是加大对偏远农村地区的覆盖力度。政府可通过财政补贴、政策优惠等方式，引导金融机构在农村设立分支机构、自助银行、金融服务站等，提高农村金融服务的可获得性[2]。同时，加强农村金融基础设施建设，改善农村支付结算环境，推广移动支付、网上银行等电子支付方式，

提高金融服务效率。

2.创新金融产品与服务

金融机构应根据农村经济发展特点和农民金融需求，创新金融产品与服务。针对农村新型农业经营主体，开发额度较高、期限灵活的贷款产品，支持其发展壮大。探索开展供应链金融服务，以农业产业链核心企业为依托，为上下游农户和企业提供融资支持。同时，丰富保险产品种类，开发适应农村需求的特色农业保险、小额人身保险等产品，提高农村居民的风险保障水平。

（二）完善农村信用体系

1.建立统一的信用信息平台

由政府牵头，整合金融机构、工商、税务、司法等部门的信用信息资源，建立覆盖全市农村地区的统一信用信息平台。通过大数据、云计算等技术，实现信用信息的自动化采集、整理和分析，提高信用信息的准确性和完整性。同时，制定统一的信用评价标准，对农户和农村企业进行科学、客观的信用评价，为金融机构提供可靠的信用参考。

2.加强信用宣传与教育

开展农村信用宣传活动，通过举办培训班、发放宣传资料、案例讲解等方式，向农村居民普及信用知识，增强其信用意识。鼓励农村居民积极参与信用评级，引导其珍惜个人信用记录。对信用良好的农户和农村企业，金融机构在贷款额度、利率等方面给予优惠，营造守信激励的良好氛围。

（三）加强金融知识普及

1.开展金融知识下乡活动

组织金融机构、政府部门、高校志愿者等力量，深入农村开展金融知识普及活动。定期举办金融知识讲座，内容涵盖储蓄、贷款、保险、理财、防范金融诈骗等方面，提高农村居民的金融知识水平。制作通俗易懂的金融知识宣传资料，如宣传册、海报、短视频等，发放到农户手中，方便其随时学习。

2.推进金融知识纳入农村教育体系

将金融知识纳入农村中小学教育课程体系，编写适合农村学生的金融知识教材，通过课堂教学、主题班会等形式，从小培养农村学生的金融意识和理财观念。同时，开展针对农村妇女、老年人等重点群体的金融知识培训，提高其金融素养和风险防范能力。

（四）强化风险防控

1.建立风险分担机制

进一步完善风险补偿基金制度，扩大风险补偿基金规模，提高对金融机构农村普惠金融贷款损失的补偿比例。同时，推动保险机构与金融机构合作，开展“政银保”合作模式，通过政府引导、银行贷款、保险保障的方式，共同分担农村普惠金融风险[3]。此外，探索建立农村普惠金融担保体系，鼓励设立政策性担保机构，为农村企业和农户提供融资担保服务。

2.加强风险监测与预警

金融机构应加强对农村普惠金融业务的风险监测，建立健全风险预警机制。利用大数据、人工智能等技术，对农村经济运行情况、金融市场变化、借款人信用状况等进行实时监测和分析，及时发现潜在风险点。针对不同风险类型，制定相应的风险处置预案，提高风险应对能力，确保农村普惠金融业务的稳健发展。

结束语

乡村振兴背景下，烟台市农村普惠金融的发展对于推动农村经济发展、实现乡村全面振兴具有重要意义。尽管烟台市农村普惠金融在发展过程中取得了 定成绩，但仍面临金融供给不足、信用体系不完善、金融知识普及程度低、风险防控难度大等问题。在未来的发展中，还需要政府、金融机构、社会各方共同努力，不断探索创新，推动烟台市农村普惠金融持续健康发展，为农村经济社会发展注入新的活力。

参考文献：

[1] 中共中央、国务院.乡村振兴战略规划（2018-2022 年）[Z].2018.

[2] 吴晓灵.普惠金融与农村金融[J].农村金融研究,2024(09):4-7.

[3] 王曙光.普惠金融发展的中国逻辑[J].经济研究,2025(10):4-18.

2025 烟台市社会规划课题，课题编号（YTSK-2023-485），课题名称《乡村振兴背景下烟台市农村普惠金融发展路径研究》