大数据溯源技术在跨境金融交易反洗钱中的应用效果

前言：跨境金融交易涉及的国家和地区众多，交易主体庞杂，监管难度增大，为洗钱活动提供了便利。洗钱者常常利用离岸公司，复杂金融工具，多层交易结构等形式，将非法资金伪装成合法资金。近些年来，大数据溯源技术在金融行业飞速发展，通过数据挖掘、机器学习、区块链等技术手段，对跨境金融交易实行即刻监测，找出异常交易模式，追踪资金走向。随后，创建资金网络，利用大量数据整合和动态风险评价模型，切实优化洗钱识别，为跨境金融交易反洗钱提供强有力的支持。

1. 大数据溯源技术概述

大数据溯源技术是利用收集，储存，分析和追踪大量数据信息，来查找数据源头以及数据流向的一种技术。这项技术在信息技术领域有着非常重要的研究价值与应用价值，在数据整个生命周期中，包括数据的产生，传输，加工处理以及使用等环节中。溯源技术可以记载数据的去处及其变动情形，这对于数据品质管理非常关键，它可以找出数据流传进程中也许产生的错误或者修改的地方，从而保证数据的真实可信性。

从安全方面来讲，大数据溯源技术可追查数据泄漏源头，给抵御网络袭击赋予强力支撑，在商业用途上，溯源技术可以追寻产品信息出处，守护消费者权益，就科研而言，它可以证实数据真实性与可靠性，保证研究成就可信度，伴随大数据技术发展，大数据溯源技术也一直在改进和优化。

2.跨境金融交易反洗钱现状分析

2.1 客户身份识别的限制

客户身份识别（KYC）是反洗钱工作的重要部分，它通过验证客户身份以判定客户的交易目的与性质，进而识别并防范洗钱风险。但是，在跨境金融交易中，KYC 碰上不少局限性，各个国家和地区对于客户身份识别的标准与要求存在差别，这就导致金融机构在跨境业务中很难做到统一的 KYC 流程，某些地区也许会针对客户身份信息的搜集与验证提出比较宽松的要求，可是另一些地区却或许会要求严格，这种差别致使金融机构在跨境交易时很难有效地识别并验证客户身份。跨境交易的客户有可能来自不同的文化背景和法律环境，所提交的身份信息也可能存在虚假或者不完全的状况，金融机构想要核实这些信息就会碰到很大的麻烦，而且伴随着科技不断发展，不少洗钱分子利用虚假身份或者匿名手段来开展交易，这就导致KYC 变得愈加困难，有些洗钱分子或许会通过虚拟货币交易平台做匿名交易，又或者是依靠繁杂的公司架构和代理关系来隐藏自身的真实身份，这样一来金融机构就很难通过传统的KYC 流程找到他们的真身及其交易意图。

2.2 交易监测系统架构复杂性

交易监测系统是反洗钱工作的重要工具，它通过监测金融交易来发现并报告可疑交易，但跨境金融交易的复杂性和多样性导致交易监测系统存在许多问题，跨境交易牵涉众多金融机构以及不同的支付系统，交易数据的格式和标准不统一，这就为交易监测系统整合和分析数据造成了麻烦，不同国家和地区金融机构使用的交易编码和数据格式可能不一样，致使交易数据难以有效比较和分析，跨境交易资金流动速度较快，交易金额和频率总在变动，这样就让交易监测系统很难精确识别可疑交易。比如说，有些洗钱分子也许会用很多小数目钱的买卖来逃避交易监测体系的钱数限制，或者用很繁杂的买卖架构，逐层转账，将钱的真正来源掩盖起来，而且，交易监测体系多半依靠事先制定好的规则和模型，这些规则和模型也许不能及时符合洗钱手法的改变，造成体系不能有效地找到新出现的洗钱活动，好比，金融科技飞速发展，洗钱分子或许会用新的支付工具和技术做洗钱，现在的交易监测体系也许不能马上察觉这些新的洗钱手段。

3.大数据溯源技术在跨境金融反洗钱领域的应用

3.1 客户身份识别及风险评估

在跨境金融交易中，客户身份识别是反洗钱的第一道防线，传统方法大多是依靠客户为出的少量信息，很难全面评判客户的实际身份和风险程度，大数据溯源技术借助整合大量数据，包含银行账户信息、社交媒体数据、交易历史、地理位置信息等等，创建起更为全面的客户画像，金融机构可以通过数据采集工具从很多途径获取数据，通过数据清洗和标准化处理，保证数据的质量，分析客户的社交媒体活动能够知晓其职业背景，社交联系以及资金来源，从而更为精确地评判客户的洗钱风险。

客户画像的塑造是大数据技术在反洗钱领域的一项重要应用，通过对各种数据加以分析，金融机构就能塑造起客户的详细画像，包含客户的基本情况，交易习惯，资金走向等，这些画像有益于金融机构更好地认识客户，并且展开及时监测以及风险评定，比如，金融机构可以借助机器学习算法剖析客户的交易模式，找出不正常的行为，倘若某个客户忽然做了许多跨境交易，那么系统就会马上发出警报，显示出存在洗钱的风险。

动态风险评估模型一般采用机器学习算法，逻辑回归，决策树，随机森林，梯度提升机（GBM），神经网络等，以下是一个简化版的逻辑回归模型公式，用以表明怎样依照客户交易行为及资金流动状况去动态评定风险等级。

逻辑回归模型是一种广泛用于二分类问题的机器学习算法，适用于风险评估。模型的基本形式如下：

·P(Y =1X)是客户属于高风险类别的概率,·X1,X2,...,X„是输入特征，如交易频率、交易金额、跨境交易次数等。β0,β1,β2,..,β,是模型参数，通过训练数据学习得到。

3.2 交易监控与异常检测

跨境金融交易复杂又多样，使及时监测变成反洗钱工作中很重要的一部分，大数据溯源技术通过实时搜集数据分析，就能快一点找出异常交易，银行之类的机构可以用分布型算发和水流处理技术即时加工和分析交易数据，以设定交易金额门槛为例，如果数额超出预定范围，系统就会马上发出警报，而且银行等金融机构还能用自动学程序自己去识别新的交易情况，加快监测效率。

异常交易模式识别是大数据溯源技术在反洗钱领域的一项关键应用，大量历史交易数据加以分析之后，正常交易模式得以识别，那些偏离正常模式的交易就标记成异常，比如某个客户在短时间内多次执行跨境交易，而且交易金额和频次与以往的交易模式有很大差别，这个客户就能当作异常交易，金融机构还可依靠关联分析技术，找到与异常交易有关的其他交易和账户，这样就可全面知晓洗钱活动的总体情况。

跨境交易链路分析是大数据溯源技术在反洗钱中的一个重要用途方向，通过交易完整路径的深入剖析，金融机构可以追踪资金的来源和去向，进而有效防范洗钱现象，以交易中间环节加以剖析为例，便能找出有嫌疑的中介或者账号，而且，银行金融机构借助网络分析手段创建交易网络图，进而找到交易的重要节点和途径，从而更好地追查并防范洗钱行动。其中，社会网络分析（SNA）算法可以测重进行网络图中节点属性的量化研究，利用数学建模评判节点不一定适用于反洗钱的需求，不过部分功能可以借鉴，经过移植及修改之后，用于挖掘账号之间关联信息。常用的SNA 指标有度中心性、紧密中心性、介数中心度以及特征向量中心性等。

在图 a 当中，高亮显示的节点拥有最高的度中心性数值，它与其他节点的联系最为密切，是交易行为中的关键人物；而在图b 中，两个高亮显示的节点有着明显的紧密中心性，可以将网络中的其他节点整合起来。 从图c 可视化结果中可以发现，红色标记节点中介度数值较高，说明它在左右两侧子交易网络间起到了重要的桥梁作用。再根据数据统计结果（图d）可知，该节点不仅与很多高频活跃账户节点存在直接联系，而且具备较好的信息扩散能力，虽然它与大多数账户节点没有直接交互关系。

3.3 信息共享与协同监管机制

跨境金融交易复杂，单个国家监管机构很难应对洗钱活动，所以国际金融监管机构间的数据共享很重要，创建数据共享平台，各国监管机构就能实时共享跨境金融交易信息，提高反洗钱效率和效果，欧盟就创建了多个数据共享平台，各国监管机构通过这些平台共享跨境金融交易信息，及时察觉并防范洗钱活动，国际金融监管机构可合作，制订统一的反洗钱标准和规范，提升全球反洗钱水平。

区块链技术为跨境金融交易信息共享带来了新解决办法，区块链的分布式账本技术能保证数据真实而且不能修改，这样就提升了数据的可信度和安全性，创建依靠区块链的跨境金融交易信息共享平台之后，各国金融机构和监管机构就可以及时共享交易信息，从而改进反洗钱的效率和效果，Ripple 公司已经推出依靠区块链的跨境支付解决办法，金融机构可以通过这个平台及时共享交易信息，改善跨境支付的透明度和安全性，而且，区块链技术还可以用来做身份认证和交易追踪，从而进一步改善反洗钱的效果。

跨境金融交易反洗钱要各个部门紧密配合，包含金融机构，监管机构，执法机构和国际组织，通过形成跨部门协同监管机制，各个部门就能彼此传递消息，协同行动，从而改善反洗钱效果，美国已经形成了很多跨部门协同监管机制，金融机构，监管机构和执法机构通过这些机制交换消息，协调行动，优化反洗钱效果，各国也可以开展国际合作，创建起全球反洗钱网络，一同抵挡跨境洗钱行为。

结语：跨境金融交易反洗钱工作碰到客户身份识别局限，交易监测系统漏洞，国际信息共享难题等诸多挑战，要想成功跨越这些障碍，必须依靠各国政府，金融机构和国际组织共同协作，增进国际合作，改善统一反洗钱标准和规定，让交易监测系统变得更智能，改进信息共享的效率和方法，如此一来，跨境金融交易反洗钱工作就能收获更好的成果，捍卫国际金融体系的安全与稳定。

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