桂滇黔石漠化片区乡村产业振兴金融服务现状的调查研究

1引言

桂滇黔石漠化片区是我国西南地区生态脆弱与经济欠发达的典型区域，也是乡村振兴战略实施的重点和难点地区。该片区的乡村产业振兴不仅关系到区域经济社会发展，更是生态文明建设的重要实践。本研究选取广西天等县、大化县、都安县、横州市、南宁市武鸣区，云南省西畴县、元谋县，贵州省三都县、罗甸县等 9 个具有代表性的脱贫县区作为研究个案，通过实地调研与文献分析相结合的方法，系统考察该区域金融服务乡村产业发展的现状，分析存在的问题与挑战，为后续模式构建与路径创新提供实证基础。

2研究区域总体社会经济发展状况

2.1经济规模与产业结构

桂滇黔石漠化片区 9 县经济发展呈现稳步增长态势，2024 年区域经济规模持续扩大，产业结构不断优化。其中，云南省元谋县地区生产总值达149.81亿元，增长3.3%，规模以上工业增加值增长4.8%，固定资产投资完成111.5亿元，显示出较强的发展动能。广西天等县通过特色产业带动，农商银行资产规模突破 77亿元，存款规模达70亿元，贷款余额达48亿元，存贷款市场占有率稳居县域首位，反映出金融与经济的良性互动。

从产业结构看，各县均形成特色主导产业：横州市依托茉莉花产业成为“世界茉莉花都”；天等县肉牛饲养量达13.91万头，稳居广西三甲；元谋县冬早蔬菜、制种产业与绿色能源产业协同发展，2024年纳入省级重大项目12 个，总投资达98.5亿元。这种“一县一业”的格局为金融服务提供了明确靶向。贵州省赤水市竹产业2024年综合产值突破90亿元，带动全市竹农人均增收7000余元，展示了特色产业对区域经济的强大带动作用。

2.2脱贫攻坚成果与民生改善

9县均已实现脱贫摘帽，其中黔南州三都、罗甸等6县于2020年退出贫困县序列，该州10个石漠化片区县全部出列，贫困人口发生率从2014年的24.12% 降至 0.68%。脱贫攻坚成果持续巩固，乡村振兴基础不断夯实。

广西大化县通过“四联五统”模式发展七百弄鸡产业，形成全产业链条，带动农民持续增收；天等县星油藤种植每亩年产值可达1.2万元，为农户提供了长效收益来源。金融在脱贫攻坚中发挥关键作用，截至2024年末，贵州农信脱贫人口小额信贷余额较年初增长13.06亿元，占贵州省银行业的99%以上，易地扶贫搬迁户贷款余额107.35亿元，充分体现了金融对弱势群体的精准支持。

2.3生态治理与绿色发展

石漠化治理与产业发展深度融合成为区域特色。西畴县大力弘扬新时代“西畴精神”，在实践中探索出可复制可借鉴的“六子登科”石漠化综合治理模式，统筹生态保护修复和“生态 +”产业开发，发展林木、林果、林花、林药、林禽、林菌、林游、林草“八林经济”，探索出了一条适合深度石漠化地区脱贫致富、促进人与自然和谐共生的新路径，荣获第五届“全球减贫案例征集活动”最佳减贫案例。

元谋县隶属云南省楚雄彝族自治州，地处金沙江中段干热河谷，是我国西南地区典型的生态脆弱区。多年来，元谋县坚持以扩绿、提质为要，2012年以来共完成营造林39.7万亩，从“看天气、等雨来”到“集光热、巧灌溉”的转变，为金沙江干热河谷地区走出了一条“光伏+生态修复”的新路径。

生态产品价值实现机制不断创新。截至2024年底，贵州省单株碳汇项目已惠及全省668个村12028户，共开发479.8万余株林木，年可售碳汇量4797万千克，开发金额 1439.3万元，初步实现了生态效益和经济效益的“双赢”局面。元谋县 2025年初完成全国首单光伏电站碳足迹自愿减排交易签约，三峡云能发电 （元谋） 有限公司等3家企业自愿以每吨95.45元的价格购买了元谋县4个乡镇21个村民小组人工造林地产生的9257吨碳汇量，交易金额88万多元。

3金融服务乡村产业发展的现状分析

3.1金融服务参与主体分析

3.1.1策性银行与商业银行协同发力

农业发展银行等政策性银行提供中长期项目融资，支持农业基础设施建设；桂林银行作为地方性商业银行，截至2024年7月末涉农贷款余额达495.48亿元，在143个行政村开展信用村试点，总授信17亿元。广西北部湾银行在70个县域定制“一县一业”方案，累计推出95个农业定制化产品，涉农贷款余额409.81亿元。

3.1.2农村信用社体系发挥主力作用

贵州农信通过“公司+基地+农户”模式，重点支持肉牛、茶叶等特色产业，2024年普安农商银行为1.1万户茶农授信8.8亿元，累计投放茶产业贷款13.23 亿元。云南农信社在西畴县等石漠化地区，以企业、合作社、农户、银行多方联动模式，推动特色产业链发展。广西农合机构在2024年“桂惠贷”投放中表现突出，投放金额达50亿元，投放户数5.72万户，在各金融机构中位居首位，充分体现了农村信用社在服务乡村产业中的主力作用。

3.1.3新型金融服务模式补充

广西农商联合银行推进“党旗引领+金融先锋”工程，在行政村设立便民服务点；贵州农信布设“黔农村村通”服务点1.39万个，完成978个信用乡镇升级，涉农贷款余额达4593亿元，占各项贷款余额的64.74%。

3.2政府政策举措与支持体系

3.2.1政策体系构建

广西创新推出财政金融联动政策“桂惠贷”，自2021年以来，全区各级财政4年累计筹措贴息资金超190亿元，带动金融机构累计新发放优惠利率贷款超1万亿元，累计帮助超44万户（次）经营主体快速恢复元气、增强发展活力。2024年1—11月累计投放“桂惠贷”2039.86 亿元，形成了良好的财政金融产业联动格局。

贵州省推行“3+X”金融助农模式，通过“支农再贷款+自有资金+利率优惠”基础模式，叠加财政补贴、担保补偿等措施，形成政策合力。云南省则针对石漠化地区特点，出台了一系列支持生态修复与产业发展相结合的金融政策。

3.2.2政策精准度与覆盖面

2024 年“桂惠贷”政策投放精准度持续提高，常规产品投向中小微企业、民营企业、个体工商户金额占总投放金额比例分别为98.81%、82.68%、29.20%，较上年同期分别提升了1.59、2.15、3.15 个百分点。投向工业、科创、“三农”等领域金额占总投放金额比例分别为51.22%、23.85%、12.92%，较上年同期分别提升了5.85、6.21、3.48个百分点。惠企政策覆盖面持续扩大。2024 年1—11 月“桂惠贷”累计支持经营主体 9.72万户。其中，支持小微企业9.63万户，户数占比 99.01%；支持个体工商户7.27万户，占比74.78%，同比提升4.16个百分点，个体工商户投放覆盖面连续四年实现增量扩面。

3.2.3风险分担机制

多地建立担保补偿基金，如黔东南州政府专项资金按10倍比例放大贷款额度，对不良贷款率超过3%的机构建立退出机制。广西推行“桂惠贷”政策，降低县域融资成本，2024 年“桂惠贷”常规产品加权平均贴息比例下调至1.18%，而 2024年前11月“桂惠贷”加权平均利率 3.12%，剔除贴息调整因素实际下降了74个基点，对压降市场利率形成了正向的长尾效应。

大力推广“见贷即担”“见担即贷”等批量合作模式，通过政策“组合拳”，叠加红利充分释放，有效降低了经营主体融资门槛和资金成本，企业融资便利度和获得感持续提升。

3.2.4信用体系建设

桂林银行在南宁武鸣区锣圩镇板新村签订“信用村”协议，整村授信超1000 万元；贵州农信完成978个信用乡镇升级，建立52万户“生态账户”，发放专项贷款195亿元，为金融服务奠定信用基础。

广西通过“银税互动”发放“桂惠贷”438.95亿元，助推“桂惠贷”以信用方式投放超600亿元，金额占比近三成，信用贷款占比显著提升。

3.3典型金融产品与服务模式

3.3.1特色产业信贷产品

针对片区特色产业，金融机构开发系列专属产品：桂林银行推出“沃柑贷”，累计为板新村230户农户授信超1000万元；天等农商银行开发“富牛易贷”“星油藤快贷”，发放养牛贷款4.46亿元；贵州农信有“茶园贷”“竹链贷”，赤水市农信联社3年发放“竹链贷”20.53亿元。

广西“桂惠贷”优化整合行业、区域产品，按“特色产业贷”“区域特色产品”“专项资金产品”归类管理，对不同产品实施差别化的贴息比例、贴息额度，满足企业差异化、特色化融资需求。其中，“特色产业贷”产品投放187.50亿元，“区域特色产品”投放19.87亿元，精准支持重点领域和特色产业发展。

3.3.2绿色金融创新实践

贵州农信创建“黔农·绿色普惠贷”体系，推出“竹林碳票质押贷”“水权质押贷”等产品；元谋县实现全国首单光伏电站碳足迹自愿减排交易，探索生态价值抵押融资新模式。

龙游县推出的“林业碳汇共富贷”为竹林经营主体提供了专属的授信额度和优惠利率，利率比普通贷款优惠100BP以上，助力竹林碳汇的开发、经营、收储和交易。该产品推出以来，已累计为20多家经营主体和70多位农户发放超过 5000万元的贷款，为桂滇黔石漠化片区提供了可借鉴的绿色金融产品范例。

3.3.3供应链金融模式

广西北部湾银行、桂林银行共为盛隆冶金的三家上游供应商提供了“应收账款质押 + 桂惠贷”融资服务，共投放“桂惠贷”12 笔，金额5.6亿元，叠加优惠后贷款平均利率 3.33%，降低138BP。

广西北部湾银行围绕龙头企业打造农业供应链金融，支持横州市茉莉花产业链发展；农行玉林分行通过仓单质押，为香料企业发放300万元贷款，解决融资难题。这种模式依托产业链核心企业信用，降低农户融资门槛。

3.3.4数字金融服务延伸

1—11 月，广西“桂信融”服务融资金额 8553.12 亿元，惠及3.74万家企业。中征应收账款融资服务平台新增应收账款融资907.11亿元，动产融资统一登记公示系统为经营主体办理动产融资登记6.91万笔、查询11.17万笔，数字化金融服务平台有效提升了融资效率。

元谋县建成农业大数据中心和农村物流信息平台，推动金融服务数字化转型。农行百色分行掌上银行县域客户达78万户，“e 推客”覆盖664个行政村，数字技术有效弥补了山区金融服务的空间限制。

4.金融服务乡村产业发展存在的问题与挑战

尽管桂滇黔石漠化片区金融服务乡村产业发展取得了一定成效，但仍面临诸多问题与挑战：

4.1金融服务覆盖率不足：石漠化地区地形复杂，交通不便，金融机构物理网点覆盖有限，部分偏远乡村金融服务仍存在 “最后一公里”问题。

4.2风险较高与抵押物缺乏：农业产业受自然风险和市场风险双重影响，石漠化地区生态脆弱性加剧了这种风险；同时，农户和农村中小企业缺乏合格抵押物，制约了融资可得性。

4.3产品适配性有待提升：现有金融产品同质化严重，针对石漠化地区特色产业和生态修复项目的专属产品不足，产品设计未能充分考虑当地产业周期和农户需求。

4.4生态价值转化机制不完善：虽然碳汇交易等生态价值转化模式开始出现，但评估体系不健全、交易机制不完善、收益分配不合理等问题制约了生态资源向经济价值的转化。

4.5金融基础设施薄弱：农村信用体系建设滞后，信用信息共享机制不健全；数字金融基础设施建设不足，影响了金融服务的效率和覆盖面。

4.6区域协同不足：桂滇黔三省区在金融政策、产品创新、风险防控等方面缺乏有效的协同机制，不利于形成区域金融支持合力。

5结论与建议

5.1结论

桂滇黔石漠化片区9县通过金融创新与产业实践的深度融合，已形成各具特色的乡村产业振兴路径。金融服务在参与主体上呈现多元化格局，在产品创新上体现生态适应性，在服务模式上注重产业链协同。但同时，该区域金融服务乡村产业发展仍面临覆盖率不足、风险较高、产品适配性不够等挑战。

5.2建议

一是进一步完善金融服务网络，扩大服务覆盖面；二是创新风险分担机制，完善差异化信贷政策；三是开发适合石漠化地区的特色金融产品，提高产品适配性；四是健全生态价值评估和交易机制，促进生态产品价值实现；五是加强金融基础设施建设，提升金融服务效率；六是建立跨省协同机制，形成金融支持合力。

参考文献：

[1] 广西壮族自治区人民政府.广西深入开展“桂惠贷”支持经济高质量发展情况 [R]. 2024.​

[2] 中国科学院亚热带农业生态研究所.石漠化治理与产业帮扶共赢模式研究 ——以广西环江县为例[J].农民日报，2024 （11）.​

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[4] 贵州省林业厅，贵州农信.贵州省单株碳汇项目金融支持实践报告[R]. 2024.

[5] 西南财经大学农村金融研究中心.农村信用社支持石漠化地区特色产业发展的路径研究——基于桂滇黔三省调研[J].中国农村经济，2023 （5）： 78-92.​

[6] 国家乡村振兴局综合司.喀斯特石漠化地区乡村振兴金融服务创新试点报告[R]. 2023.

作者简介：陈丽（1984-），女，汉族，四川绵竹人，百色学院工商管理学院，副教授，硕士。主要研究方向：农村财务管理。

基金项目：2023年广西高校中青年教师科研基础能力提升项目：桂滇黔石漠化片区乡村产业振兴金融服务模式构建与路径创新研究（项目编号：2023KY0747）