“助艾贷”对湖北蕲春艾草产业的金融创新帮扶和可持续发展的探究

摘 要：传统的农村金融服务体系往往存在覆盖不足、服务成本高、审批流程繁琐等问题，使得许多农民和农村小微企业难以获得及时、有效的资金支持。在这样的背景下，众多农村金融机构推出创新型金融产品，旨在通过简化贷款审批流程、降低服务成本、提高贷款可获得性等方式，帮助农民和农村小微企业解决融资难题，进而推动农村经济的持续健康发展。

蕲春艾草作为中国国家地理标志性作物，尤其发展而来的艾草产业亦成为主力湖北蕲春经济发展的龙头企业，然而，在艾草产业的发展过程中，艾草产品生产企业已存在融资难、融资贵等问题。因此，如何围绕艾草产业发展提出定制化的金融方案，是实现蕲春艾草产业化升级的重要一环。

关键词：蕲春艾草产业、金融创新、金融扶贫

一、引言

（一）背景介绍

“助艾贷”项目的诞生是基于湖北蕲春的艾草产业的兴起以及得益于该地区政府、银行以及相关企业的合力推进。2020年邮储银行黄冈市蕲春县支行立足政府合作平台，释放财政杠杆效应，与蕲春艾草协会共同推出来的一项新模式。通过政府增信，从而撬动信贷投入。该地区实现动产融资，助力企业拓宽融资渠道来扶持当地特色农业发展，帮助蕲艾产业中农户再到小微企业的融资问题。

二、对助艾贷发展现状的研究

（一）助艾贷贷款发放情况

（二）助艾贷贷款取得的成效

1、促进就业

（1）直接就业创造

小微企业扩张：小微企业获得低息贷款后，可扩大生产规模或开设新门店，直接增加就业岗位。例如，某餐饮企业通过贷款增设分店，雇佣更多服务员、厨师等。

创业扶持：为失业人员或弱势群体提供创业贷款，助力其开办小型企业或个体经营（如手工作坊、社区服务），带动自我就业及雇佣他人。

（2）间接就业拉动

产业链上下游协同效应：如制造业企业扩大生产后，对原材料供应商、物流服务等需求增加，间接带动相关行业就业。

2、促进企业提升利润

（1）优化运营效率

技术升级：企业利用贷款购置自动化设备或数字化管理系统，降低人工成本，提升生产效率。例如，某纺织企业引入智能生产线后，产能提高30%，成本下降15%。

（2）市场拓展能力增强

产品创新：贷款资金用于研发新产品或改进服务，打开新市场。如某农业企业通过贷款开发有机农产品品牌，利润率提升20%。

营销投入：增加广告投放或电商渠道建设，扩大销售规模。

3、促进产业发展

（1）行业规模化与集群化

重点产业扶持：定向贷款向特定产业（如绿色能源、乡村振兴项目）倾斜，加速技术迭代和产能提升。例如，光伏企业通过专项贷款扩大产能，推动行业成本下降。贷款主要用于收购和囤积蕲艾原料、建设原料基地、扩大生产线等方面。

产业集群效应：区域特色产业（如某地茶叶加工）通过集体授信形成规模化生产，提升行业竞争力。

（2）蕲艾产业发展情况：

截至2024年，蕲艾大健康全产业链已成为蕲春县富民特色主导产业集群，品牌价值达到130.30亿元。

蕲春县建设了200个以上百亩以上连片基地，稳定种植面积达到22.75万亩，市场主体超过4000家。

研发了18个系列1000余个品种的蕲艾产品，拥有准、械、消、妆字号189个，系列注册商标7414件。

三、助艾贷发展过程中的问题研究

（一）政策设计与行业适配性问题

1、贷款门槛与产业特性错配

艾草企业多为中小微企业或合作社，普遍缺乏合格抵押物（如厂房、设备），而传统信贷依赖固定资产抵押，导致部分急需资金的企业无法准入。同时，艾草种植周期长（如3年成熟期）、回报慢，与短期贷款期限结构不匹配，易引发还款压力。

2、利率优惠覆盖面不足

政策贴息或低息贷款常限定于规模化企业，小微农户及初加工企业难以享受，反而加剧“马太效应”。部分偏远地区因信息不对称，企业不了解政策申请流程，导致资源闲置。

（二）资金使用效率与监管风险

1、资金流向偏离产业升级目标

部分企业将贷款用于短期周转或非生产性支出（如偿还旧债），而非技术研发、设备升级或品牌建设，导致产业升级效果有限。缺乏专项资金流向追踪机制，难以评估政策实效。

2、盲目扩张引发产能过剩

低息贷款刺激企业快速扩大种植面积，但若市场需求增速滞后（如过度依赖出口或养生热潮退却），易导致艾草原料价格下跌，行业陷入低价竞争，反而损害长期发展。

（三）经济目标与生态保护的冲突

1、规模化扩张导致生态压力

助艾贷若过度鼓励扩大种植面积，可能引发连作障碍（艾草忌连作）、土壤肥力下降，或侵占其他作物用地，破坏生物多样性。

四、解决对策（措施）

（一）优化贷款门槛与产业适配性

1、建立差异化信贷评估体系

按产业分类设计贷款标准，引入动态风险评估模型，结合行业大数据（如供应链数据、税务记录）动态调整授信额度。

2、创新抵押担保机制

推广“产业链核心企业担保”模式，由龙头企业为上下游小微企业提供信用背书。试点“联合担保池”，由行业协会或政府牵头建立风险共担基金，降低单一企业担保压力。

（二）强化资金流向精准定向与抑制盲目扩张与产能过剩

1、推行“贷款用途穿透式管理”

资金闭环监管：要求企业提供用款计划（如设备采购合同、研发投入预算），银行通过受托支付直接向供应商划款，避免资金挪用。

2、实施“先技术升级、后规模扩张”融资规则

企业申请扩产贷款前，需通过技术改造（如能效提升、数字化改造）获得“升级认证”，否则不予授信。

（三）强化产业链全环节环保责任

1、构建“绿色供应链金融”体系

核心企业需对供应商进行“绿色认证”，助艾贷优先支持采用清洁生产技术的供应链企业；

对供应链上环保违规企业，联动降低核心企业的授信额度，形成“环保连带责任”。

2、数字化环境风险管理系统

开发“环境风险AI评估平台”，整合气象、地质、产业数据，预判项目扩张的生态承载极限，对超生态容量区域，自动冻结新增贷款审批。

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作者简介：陈炜彬（2003），男，汉族，福建省，研究方向：数字金融与农业交叉学科方向 所学专业：金融学

作者简介：李永龙，男，汉，1988年7月生，湖南郴州人，本科，助理工程师，工作单位：湖南省水文地质环境地质调查监测所，研究方向：水工环地质。