新时期互联网金融经济的风险及防范措施研究

引言：

在我国产业结构中，金融行业发展在国民经济稳定运行中发挥着重要作用。随着数字经济时代的到来，互联网技术与金融领域深度融合，衍生出了互联网金融这一全新业态，其凭借便捷性、跨界融合及低成本优势等特点，在提升金融服务效率、优化资金配置等方面成效显著。然而，互联网金融的蓬勃发展也会带来诸如市场风险、信用风险、操作风险、信息安全风险等一系列问题，严重威胁金融市场稳定。因此，深入研究互联网金融风险，及时察觉其中的风险类型，探寻有效的防范措施是极为有必要的。

1 互联网金融的基本概述

1.1 发展历程

顾名思义，互联网金融经济是将互联网、移动技术等数字化工具与金融领域相融合，诞生出一种全新的金融产品及服务模式，打破了传统金融在时空上的束缚，让用户可以随时随地开展交易。其发展历程呈现出了清晰的阶段性特征。早在 20 世纪 90 年代末，伴随网络信息技术的兴起，以 PayPal 为代表的电子支付平台崭露头角，主要聚焦于满足个人支付需求。而在 21 世纪之初，众筹及网络借贷等平台相继涌现，互联网金融开始走进大众视野并迅速普及，市场规模呈现爆发式增长，吸引了广大社会群众参与，推动金融服务向更广泛的领域延伸。自2010 年至今，大数据、云计算等前沿技术融入金融领域，驱动金融产品服务不断创新，比如线上保险，数字货币等，进一步丰富了互联网金融的业态。

1.2 主要形式

目前，互联网金融呈现出多种形式，深刻改变着金融服务的格局。例如，网络支付，以支付宝、微信支付为典型代表，凭借其简单的操作方式，不仅极大地便利了个人支付，也为商家开辟了全新的交易途径。又或是抖音、美团等平台所提供的网贷服务，搭建起借贷双方直接沟通的桥梁，减少中间环节所耗费的时间。而在众筹与股权融资领域，一些线上众筹平台则为创业者们提供了高效的融资渠道，股权众筹更是让普通投资者能够以小额资金参与企业股权投资。

1.3 特征表现

其一，高效便捷性。互联网金融彻底打破了时间与空间限制，用户能够随时随地体验金融服务，极大地提升了金融服务效率。其二，跨界融合性。通过将互联网技术与传统金融业务有机结合，比如科技公司与金融机构联手，不断催生新的金融产品与服务模式，有效推动行业之间的协同创新。其三，低成本优势，依托信息化管理和自动化流程，减少实体网站建设中的人力投入，实现了资源的优化配置，大幅削减传统金融体系的运营成本[1]。

2 经济发展中潜在金融风险类型分析

2.1 市场风险

由于市场价格及利率的动态波动，时刻威胁着投资者与金融平台的资产安全。其中，以股票投资为代表，一旦市场出现任何波动，或是宏观政策调节等，都可能会引发股价震荡，为投资者和平台带来沉重损失。同时，外部经济环境的复杂多变，进一步加剧了市场风险的可能性，比如通货膨胀导致的货币购买力下降，利率上调则增加了借贷成本，以及国际贸易摩擦引发的全球金融市场连锁反应，这些因素都会加剧互联网金融市场的不稳定性。此外，宏观经济的起伏不定，难以精准互联网金融产品收益预期，投资者面临着更高的投资风险。

2.2 信用风险

这一风险类型主要体现在借款人违约和平台自身信用两个层面。一些互联网金融平台未能严格把关用户信用审核这一环节，风险评估流于表面形式，使得一些存在高风险的借贷人轻易获得贷款，不仅增加了违约的可能性，导致坏账率直线上升，也会损害投资者的切身利益。同时，部分网贷平台为追求短期利益，采用“借款还旧”这种模式，依赖于用新的投资者资金偿还旧的投资者本息。然而如果市场环境恶化，或资金链断裂，平台可能无法兑现投资者资金承诺，最终走向倒闭，不仅会为投资者带来沉重打击，也会破坏金融市场的信任机制，使得整个互联网金融行业的声誉受损。

2.3 操作风险

从技术角度审视，平台系统的复杂性和网络环境的开放性，使得系统故障、网络崩溃等问题时有发生，不仅会导致平台运营的突然中断，影响用户服务体验，也会引发资金安全隐患，为投资者带来巨大的经济损失。而内部管理不善则是操作风险的另一个源头。倘若平台缺乏完善的监管机制，一些内部人员可能会进行资金挪用，以谋私利，并且虚假信息发布也会误导投资者，扰乱市场秩序。更加严重的是，一些不法分子可能利用平台系统漏洞，实施非法集资等违法犯罪行为，对互联网金融行业健康发展造成负面影响，破坏整个行业的信誉与形象[2]。

2.4 信息安全风险

在数字经济时代下，数据泄露问题日渐严峻，一些黑客凭借其高超技术手段，通过网络攻击、恶意软件植入等方式，窃取用户的关键信息，而这些信息一旦落入不法分子手中，用户的资金安全将会面临直接威胁，可能遭受盗刷、诈骗等损失。同时，网络攻击手段的升级也会为平台带来前所未有的挑战，不仅会导致平台服务中断、影响用户正常使用，甚至可能会造成数据丢失、资金被盗等严重后果。信息安全风险不仅关乎着用户个人财产安全，更关系到整个互联网金融生态的稳定。一旦发生信息安全事故，将极大地损害用户对平台的信任感。

2.5 法律与监管风险

目前，法律的滞后性已成为互联网金融经济发展的一大瓶颈。造成这一现象的主要原因是新的金融产品及业务模式层出不穷，而相应的法律法规却未能及时跟进，使得部分创新业务处于法律范畴外，为一些违法违规行为提供可乘之机。同时，互联网金融的跨界融合特性使其创新速度快，一些监管措施往往难以跟上其发展步伐，尤其是部分平台利用技术手段来规避监管要求，大大增加了金融行业的合规风险。在双重作用影响下，不仅难以有效保障投资者自身权益，也会阻碍互联网金融行业规范化、有序化发展。

3 新时期互联网金融经济风险防范策略

3.1 强化风险防控和预警机制

为有效应对互联网金融经济风险，需要构建关联性动态综合指数模型，精准判断各类风险指标，比如运用大数据技术分析相关信息，并从资金流动、负债结构、市场波动等方面整合分析，用以量化评估其运营风险；或是加强与互联网企业深度合作，共同研发风险识别工具，通过先进技术和实践经验，准确识别信息安全风险。针对经济信息传递流程这一环节，应强化主流媒体在风险提示中的引导作用，利用自有平台及社交媒体等渠道，将互联网金融风险信息推送给所有金融活动参与者。一旦监测到监管对象出现数据异常时，则要联合多个部门展开协同行动，形成监管合力，遏制风险蔓延。同时，需要搭建风险防控预警平台，兼具预警信息能力和智能分析能力，确保数据采集的高效性，并要完成风险事件的科学分类、分级处理，实现风险的早发现、早预警、早处理，以保障互联网金融市场的稳定运行。

3.2 健全和深化监管制度构建

若想实现互联网金融发展规范，提高风险隐患防范水平，离不开健全和完善的监管制度体系。一方面，相关部门要依据互联网金融多元经营模式，制定与之匹配的资金标准。以网上借贷模式为例，根据企业业务性质及规模，准确制定注册资本标准。对于仅具担保性质的网贷平台，通过对其业务范围和规模展开深入分析，提前进行风险预测，在合理范围内降低资金准入门槛，最终实现风险与准入标准的平衡。另一方面，在互联网金融企业运营前，监管部门要严格审查其风险防控体系，确保相关措施实施到位。当风险事件发生时，要求金融机构及时向监管部门上报并做好详细登记，为后续危机处理提供详实数据。此外，有关部门要结合互联网金融业务特点及潜在风险，在现有法律基础上全方位修订和完善互联网金融的法律制度，重点围绕权益保护、行为规范、争议解决等内容，构建完整的法律框架，从而确保互联网金融机构依法合规运营[3]。

3.3 进一步加强信息安全保护

伴随互联网金融业务拓展和创新，各类信息在网络空间中频繁交换与存储，面临着日益复杂多样的安全威胁，所以全方位强化信息安全防护体系势在必行。在此期间，金融机构要积极引入人工智能、机器学习算法等前沿科技，构建风险监测与预警系统，实时分析海量的网络行为数据，精准识别潜在的异常情况并迅速做出响应。而区块链技术因其去中心化、不可篡改等特性，可应用于数据存储与交易记录，确保信息的真实性与完整性。同时，需要加强数据全生命周期管理。

3.4 提升自身防控风险的意识

提升风险防控意识是防范互联网金融经济风险的前提条件，需要从消费者与行业两个维度协同发力。政府及有关部门应主导建立全方位、多层次的金融教育体系，将金融知识纳入国民教育体系中，从基础教育阶段培养民众的金融素养。针对不同年龄段、不同知识水平的人群、设计个性化的金融宣传教育方案，比如通过社交媒体、电视广播等渠道，广泛传播金融知识，帮助消费者树立正确的投资理念，提高风险识别与应对能力，使其在面对复杂多样的互联网金融产品时，能够理性投资，避免盲目跟风。

3.5 建立健全的社会征信体系

一方面，细化行业自律规范，提升整体信用水平。行业协会要联合互联网金融平台，依据市场需求和行业趋势，制定科学、前瞻的自律规范。在数据保护上，需明确信息收集、存储等标准流程，采用先进技术协议保障数据安全。对于信用评估，则要建立一套统一的、规范的体系方法，综合多维度信息提高其准确性和公正性，并要加强行业透明度，要求平台及时披露信息接受监督，促使金融行业信用提升。另一方面，深化信用体系共建，营造诚信环境。需要鼓励金融平台与第三方信用机构合作，利用先进技术整合数据，构建全方位、动态化的平台信用评分体系，实现信用记录实时共享更新。对于一些信用良好的主体，应给予优惠便捷服务，激励珍惜信用，并要积极推动多方参与信用建设，建立共享监管机制，惩戒不良行为，为互联网金融稳健发展提供信用支撑[4]。

结论：

综上所述，互联网金融在发展过程中带来机遇的同时也会蕴含风险，因而加强风险监管和防范是十分重要的，关乎行业健康和市场稳定。针对当前经济发展中的市场风险、信用风险等，需要通过强化风险防控和预警机制，健全和深化监管制度构建，进一步加强信息安全保护等一系列措施实施，有效应对可能遇到的风险，最终推动互联网金融持续健康发展，为社会经济发展提供助力。

参考文献：

[1] 朱佩丽 , 居敬然 , 程靖杰 . 新时期互联网金融经济的风险及防范策略 [J]. 产业创新研究 ,2022(23):129-131.

[2] 李军雅 . 新媒体时代互联网金融的风险与防范 [J]. 现代经济信息 ,2023(1):140-142.

[3] 杨舟 . 互联网金融风险及防范研究 [J]. 全国流通经济 ,2022(27):139-142.

[4] 肖敏 . 互联网金融风险防范与监管策略 [J]. 大众投资指南 ,2024(35):133-135.

作者简介：姓名：吴强；性别：男；出生年月：1992.04 ；籍贯：江西省赣州市；民族：汉族；最高学历：本科；目前职称：；研究方向：金融学