金融科技赋能财富管理数字化转型研究

关键字：大数据、人工智能、区块链、数字支付

一、财富管理发展现状、问题、转型的必要性

2019 年 8 月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019——2021）》中明确指出金融科技发展的重点任务之一是合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技在创新成果中更好地惠及百姓民生。

问题是目前财富管理领域转型发展势在必行，因为传统金融行业都已经进入新阶段，而财富管理业务成为金融行业的主流，也必须接收新兴科技重塑整个金融行业生态。广泛流传的“无科技，不金融”口号，折射了国内众多行业在探索未来发展方向上的共识——更何况金融行业中财富管理业务体量较大，有数据显示 2020 年一季度中国大陆财富管理行业总规模已超过 114 万亿人民币。可见传统行业受科学技术的影响巨大而在金融行业中，财富管理亦是如此受金融科技赋能。

改革开放以来，随着中国经济水平的日益增长，中国居民的财富也在快速积累。根据胡润研究院发布《2020 胡润财富报告》显示，中国600 万资产“富裕家庭”数量首次突破500 万户，比上年增加 1.4% ；千万资产“高净值家庭”比上年增加 2% 至 202 万户；亿元资产“超高净值家庭”比上年增加 2.4% 至 13 万户。

新时代财富管理行业发展的使命是要满足人民群众的。

二、财富管理数字化的技术应用

金融行业中的财富管理业务数字化转型的思路是需要依靠关键的金融科技，人工智能、区块链等技术是建立风控体系的基础，学来国外先进经验，从而来驱动国内投资研究，这样也升级国内投资者财富管理策略，一步步升级转战整个财富管理市场。

（一）智能投顾：它是将人工智能应用到投资顾问服务，利用算法和模型为客户提供个性化的资产配置建议。它能根据市场变化和客户反馈提供动态投资建议，满足客户的个性化需求。一方面从需求角度，可以精准分析客户画像，判断客户需求偏好，识别客户的潜在需求；另一方面从产品及服务角度，可以为客户提供匹配其风险偏好的定制化投资组合，随后挖掘及识别宏微观信息中的风险信号、设计产品、风险控制，以此触发资产组合再平衡。互联网、生物识别技术、智能终端等技术的不断拓展延伸了服务的广度，促进普惠金融的发展。

（二）区块链技术：它是能够给财富管理业务带来新的机遇和挑战的技术之一。

区块链技术可以助力资产交易和转移更加透明、安全和高效。而有其技术附体的数字货币和去中心化金融产品可以为财富管理提供更加灵活的投资选择。原因是因为区块链技术具有去中心化、透明化和不可篡改的特点，为财富管理带来新的机遇。现实业务已经可以利用区块链发行数字货币或构建去中心化金融体系等，为客户提供更多元化的投资选择。

（三）数字支付和跨境支付：支付在金融科技的助力下完全可以变得便捷和高效。这里面最关键的技术在于区块链的应用，目前蚂蚁金服已经在香港推出区块链支付平台，国际投资者可以实现资金资产跨境转移，投资效率高，且在资金安全性上也有保证。

数字化平台的搭建助力客户沟通：财富管理机构可以有效利用chat 等社交媒体技术，实现客户无障碍沟通，达成 5A 级服务标准。以此获得数据支撑，还可以改良后续服务。

大数据分析助力财富管理：数据风控也得到较广的应用，以此帮助财富管理机构深入了解客户需求和市场趋势。

三、金融科技在重塑财富管理行业的过程中涌现的问题

金融科技将会在财富管理行业的发展中起到更大的作用，但也要意识到，从业者需要不断摸索与改进。比如，对于一些并不熟悉科技的老龄投资者，我们或许应该思考如何运用金融科技服务于他们。再比如，许多财富管理在数字化转型的过程中仅仅是成为了数字化平台的“搬运机”, 而忽视了用户体验。相当一部分机构推出的移动 APP端都存在导航结构不合理、界面设计模糊、菜单选项过多、标签名称不明确等问题。这些都严重降低用户的使用感受。

四、转型发展的路径

要解决这些问题，财富管理机构就要真正站在客户的角度去进行产品的设计，打造真正优质的服务。一味地追逐科技而忽略了客户的真实感受更是远离了转型的初衷，毕竟信任才是客户与财富管理机构之间最好的桥梁。

虽然传统金融行业被现代金融科技颠覆大势所趋，其财富管理领域的应用也日益深化，使得金融服务模式和商业模式发生本质的改变。

我国财富管理行业的潜力还需要运用发挥大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技的作用深度挖掘，使得金融市场服务的供给也会越来越丰富。具体路径如下：

（一）提高效率

机器学习、人工智能等底层技术在财富管理业务中的应用，可以自动化执行许多繁琐的任务，如数据输入、审核和校对，减少人工以实现自动化和智能化，高效保证财富管理。利用大数据分析、机器学习等技术可以辅助市场预测，是一种工具，但是不可否认，投资决策的准确性提高只是一定程度上。

（二）降低成本

因为财富管理业务自动化和智能化技术的应用，可以减少对人力成本的依赖，从而金融科技实现运营成本的降低。但是同时也会相应增加安全监督成本。对其，还有待突破。

（三）提升用户体验

财富管理服务过程中，客户可以通过移动应用、智能客服提升满意。移动应用最大的优势在于可以随时随地办业务。科技还能实现智能交互、大数据助力个性化推荐，用户得到不一样的体验。时间也更灵活。移动金融可以使得客户享受全天候服务。数字化投资策略能够更准确地分析市场趋势、预测风险和回报，为投资者提供定制化的投资建议。

（四）服务模式创新：智能投资顾问、自动化交易等新型模式应用到财富管理业务中本身就是一种创新。利用数据分析、挖掘、人工智能等技术有助于精准了解客户需求，提供个性化、定制化的服务。

（五）风险管理优化：科技使得对市场的分析和预测更准确，帮助金融机构优化风险管理，提升投资决策的准确性。

金融科技可以对风险进行更准确、更快速、更全面的评估，提高风险管理水平。数据保护更完善。防止数据泄露、保障数据安全，依赖于先进的加密技术和安全协议。还可以为绿色金融提供技术支持和创新思路，促进可持续发展。金融科技可以为更多人提供金融服务，实现普惠金融，促进社会公平和经济发展。

大数据和人工智能在风险管理中的应用：使得风险管理更加智能化和精细化。可以更准确地识别风险、评估风险和监控风险，为投资者提供更加安全和稳健的投资环境。

五、结语

财富管理行业要坚持“以人为核心，数字化赋能”的理念，金融科技在财富管理行业上的应用要更加以人为本。相信未来，金融科技的赋能将在推动财富管理行业高质量发展上发挥更重要作用。

参考文献：

[1] 2025 年金融科技在财富管理中的智能理财规划应用案例分析 . 人人文库 [2025-07-04]

[2] 金融科技在财富管理中的应用与前景 . 文档投稿赚钱网[[2023-12-06]

[3] 2025 年金融科技在财富管理中的区块链技术应用案例分析人人文库 [2025-07-04]

基金项目：校级哲学社会科学一般项目“金融科技赋能财富管理数字化转型研究”研究成果，立项编号：XYK202309S

作者简介：王华（1984-），女，安徽怀宁人，副教授，中级经济师，高级双师、经济学硕士，研究方向：金融学