普惠金融政策实施效果评估

引言

普惠金融旨在为所有社会成员，尤其是低收入群体、欠发达地区以及中小微企业，提供公平、可得、可负担的金融服务。这不仅能促进收入分配的平衡，还能通过为弱势群体提供经济资源，提升其参与经济活动的能力，改善其生活水平和增加其发展机会，进而有效减缓相对贫困。同时，普惠金融的推广可以激发市场活力，推动区域经济的协调发展，缩小城乡差距，为共同富裕目标的实现提供金融支持[1]。因此，普惠金融不仅是推动经济增长的重要工具，更是减缓相对贫困、实现共同富裕的关键路径。

一、普惠金融政策的内涵

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐[2]。

为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，2023 年 9 月 25 日国务院发布关于推进普惠金融高质量发展的实施意见（国发〔2023〕15 号），意见提出：未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

二、普惠金融政策实施策略

1.精准施策补短板，差异扶持促均

不同区域在经济基础、产业结构以及金融需求等方面呈现出明显不同，普惠金融政策无法采用统一模式，需要针对各区域特点展开详细调研，精准找出金融服务方面存在的不足，制定符合当地实际情况的政策，针对经济落后且金融资源匮乏的地区给予一定倾斜，以此来缩小区域间金融服务的差距，推动实现均衡发展态势[3]。

各地金融管理部门可联合当地银行机构，依照区域产业特色以及发展阶段，制定差异化信贷政策，就贵州毕节而言，当地特色农业和乡村旅游业有较大发展潜力，然而面临资金短缺问题，政府引导金融机构推出针对特色农产品种植、加工以及乡村旅游项目的低息且长期的信贷产品，降低贷款门槛，简化审批流程，把农产品产量、旅游景点客流量等纳入信用评估指标。比如为一家从事刺梨种植与加工的小微企业，提供利率比市场平均水平低 2 个百分点、期限长达5 年的贷款，帮助企业扩大生产规模，带动当地农户增加收入，推动特色产业发展，补足金融服务乡村产业的短板。

依据不同区域人群金融知识水平以及需求方面存在的差异，组织有特色的金融知识普及活动，于云南西双版纳地区，鉴于当地少数民族数量众多且边境贸易颇为活跃的状况，可与当地民族文化机构展开联合，借助少数民族语言以及文化活动的形式来开展金融知识普及工作，举办傣历新年金融知识集市，设置金融知识展板以及咨询台，采用歌舞表演、民族故事讲述等方式将金融知识融入其中，像跨境贸易结算、防范金融诈骗等内容。利用当地广播电台开设少数民族语言金融知识专栏，定期进行播出，借助这些特色活动，提高少数民族群众的金融素养，提高他们运用金融服务的能力，推动普惠金融在少数民族地区的推广进程。

2.数据驱动强监测，动态调整提效能

在数字时代背景下，数据成为精准决策的核心要素，借助运用大数据以及人工智能等技术手段，构建起普惠金融监测体系，可实时对各区域金融服务数据展开收集与分析工作，这些数据涉及了贷款发放量、金融服务覆盖率以及客户满意度等方面，依据所获取的数据，洞察区域金融政策实施过程中的效果与存在的问题，及时进行动态调整政策，以此提升普惠金融服务的效能[4]。

各地金融监管部门同科技企业携手合作构建专属大数据监测平台，就江苏苏州的情况而言，该平台整合了银行、保险、证券等不同类型金融机构的数据，以及工商、税务、社保等政府部门的数据，借助对小微企业贷款数据进行实时监测，分析贷款额度、利率、还款情况等各项指标，要是发觉某区域小微企业贷款不良率有所上升，那么可深入剖析是受到行业不景气的影响，还是金融服务流程存在着问题。平台还运用可视化技术，以图表的形式直观呈现各区域普惠金融的发展状况，为政策制定者提供清晰的数据参考依据，方便及时调整政策，像是优化信贷审批流程、强化风险预警等。

金融机构借助数据分析来了解区域客户的需求，对金融产品加以优化，在广东深圳，存在科技型小微企业较为集中的区域，银行会对企业的研发投入、知识产权数量以及市场前景等数据展开分析，以此设计出“科创贷”产品，依据企业所处的不同成长阶段，为其提供有差异化的贷款额度和期限。对于处在初创期、研发投入较大然而尚未实现盈利的企业，会给予额度较低、期限较长的贷款，着重关注其技术创新性，对于进入成长期且拥有一定市场份额的企业，则会提高贷款额度，依靠持续依据企业数据反馈来优化产品，契合科技型小微企业多样化的金融需求，提升金融服务的精准度与效能。

3.金融基建优覆盖，服务下沉扩普惠

完备的金融基础设施乃是普惠金融发展的基础支撑，增加对落后地区金融基础设施建设的投入力度，涉及金融网点的合理布局、支付清算系统的完善以及网络通信设施的优化升级等方面，促使金融服务向基层延伸，深入到乡镇、农村以及偏远地区，以使更多群体可享受到便捷且高效的金融服务，扩大普惠金融的覆盖范围[5]。

各地政府与金融机构展开合作，在金融服务较为薄弱的偏远地区增加网点的设立，在四川凉山州，当地政府协同农村信用社、邮储银行等金融机构，于人口相对集中然而金融服务有所缺失的乡镇设置金融服务网点，这些网点配备了自助存取款设备、智能柜员机等，可办理储蓄、转账、贷款咨询等基础金融业务。安排金融工作人员定期驻点，为当地居民提供面对面的金融服务，比如指导村民办理小额贷款、讲解金融理财知识，借助增设网点，解决偏远地区居民金融服务“最后一公里”的问题，提高金融服务的可得性。

在农村地区积极推进移动支付的推广工作，以此来改善支付环境，就拿浙江衢州来说，当地政府联合支付宝、微信等第三方支付平台以及当地银行，开展了农村移动支付普及行动，安排工作人员深入到农村之中，为村民提供移动支付操作方面的培训，内容涉及下载安装支付软件、绑定银行卡以及扫码支付等。在农村集市、商店、农资销售点等各类场所推广移动支付收款码，鼓励商户采用移动支付进行收款，还推出了移动支付优惠活动，像是村民使用移动支付缴纳水电费、购买农资可享受一定的折扣，借助这些举措，提升农村地区移动支付的使用率，使农民可享受到便捷的支付服务，促进普惠金融在农村的发展。

4.协同联动聚合力，机制保障稳推进

普惠金融政策的推行会涉及到诸多主体，像政府、金融机构、企业以及社会组织等，要构建起完善的协同联动机制，强化各方之间的沟通与协作，以此形成强大的工作合力，还需完善政策实施的保障机制，从法律法规、财政支持以及风险防控等多个方面，为普惠金融的发展给予坚实的保障，保证政策可稳定地推进。

各地纷纷成立普惠金融工作领导小组，该领导小组由政府部门担当牵头角色，金融机构、企业以及社会组织共同参与其中，就拿河南郑州来说，领导小组会定期举行联席会议，在会上，政府部门会通报区域经济发展规划以及产业扶持政策等情况，金融机构会介绍各类金融产品与服务，企业会提出自身的融资需求以及面临的险阻，社会组织则会反馈社会信用状况以及群众对于金融服务的诉求。针对某服装加工企业所面临的融资难题，在此次联席会议上，政府积极引导金融机构为其提供供应链金融服务，社会组织也协助开展信用评级工作，最终银行依据企业的实际情况发放了贷款，成功解决了企业资金周转方面的问题，凭借四方的联动，对资源进行整合，共同促使普惠金融政策得以落地实施。

从多个角度对保障机制给予完善，在法律法规层面，地方政府颁布相关条例，清晰界定普惠金融服务标准以及各方的权利义务，以此规范金融市场秩序，在财政支持领域，设立普惠金融发展专项资金，针对那些向小微企业、“三农”领域提供金融服务的金融机构给予贴息、奖补，在山东青岛，专项资金会依据一定比例对符合条件的小微企业贷款进行贴息，降低企业的融资成本。在风险防控方面，构建风险补偿基金，当金融机构针对普惠金融重点领域发放贷款出现风险时，按照相应比例给予补偿，强化金融监管，创建风险预警机制，及时察觉并处置风险，为普惠金融政策的稳定推进提供全面保障。

三、普惠金融政策实施效果

1.精准施策补短板，区域金融均衡度显著提升

借助制定区域专属信贷政策以及开展特色金融知识普及工作，经济落后且金融资源匮乏区域的金融服务短板得以有针对性地弥补，就贵州毕节而言，特色产业信贷产品使得刺梨种植加工等小微企业获取了低成本资金支持，企业生产规模得以扩大，带动农户实现增收，乡村产业与金融服务形成了良性互动关系，云南西双版纳开展的少数民族语言金融普及活动，让跨境贸易结算、防金融诈骗等知识深入到少数民族群体之中，当地群众运用金融工具的能力较大提高，原本存在的区域金融服务差距持续缩小。贵州毕节围绕特色农业和乡村旅游业设计信贷产品，有效避免了金融资源错配，云南西双版纳结合少数民族文化与边境贸易需求开展金融普及，使金融服务切实融入当地生活场景，这种高度匹配的服务模式，提升了金融资源的利用效率，还促使普惠金融从“覆盖”向“适配”转变，各区域金融发展的独特性与潜力得到了充分释放。

2.金融基建优覆盖，普惠服务触达范围扩大

在四川凉山州增设金融服务网点以后，原本缺少基础金融服务的乡镇居民，不用再长途跋涉就能办理储蓄、贷款咨询等业务，金融工作人员的驻点服务也解决了部分居民因操作能力不够无法使用金融工具的问题，切实打通了金融服务的“最后一公里”，浙江衢州推行农村移动支付的做法，完全改变了农村地区传统的支付模式。移动支付收款码在农村集市、农资店的普遍应用，以及操作培训和优惠活动的举办，使农民不用携带现金就能完成日常消费、水电费缴纳、农资采购等交易，降低了现金交易的安全风险，又节省了时间成本。

3.协同联动聚合力，政策推进稳定性增强

政银企社四方联动机制消除了各主体之间的信息壁垒以及资源孤岛，在河南郑州召开的联席会议使得政府的产业政策、金融机构的服务资源、企业的融资需求、社会组织的信用信息达成高效对接，有一家服装加工企业借助该机制迅速获取了供应链金融支持，这是多方协同的典型事例，这种联动模式提升了资源配置效率，同时规避了单一主体推进普惠金融时出现的能力不足问题，产生了 “1+1>2” 的协同效应。普惠金融政策保障机制在法律法规、财政支持、风险防控等诸多方面为政策推进提供保障，山东青岛利用普惠金融发展专项资金为小微企业贷款贴息，降低了企业融资成本，还提升了金融机构服务小微企业的积极性，风险补偿基金的设立减轻了金融机构的后顾之忧，促使其更积极地向 “三农”、小微企业等重点领域投放信贷。

结语

就区域经济差异这个角度而言，普惠金融政策在填补落后区域金融缺口、优化政策实施效能、扩大服务覆盖范围以及提高推进稳定性等方面收获了一定成效，对区域金融发展不均衡问题起到了缓解作用，然而不同区域之间成效存在差异，未来需要关注区域特色需求，加深政策与区域经济的适配程度。随着数字技术的普及以及协同机制的完善，普惠金融有希望在缩小区域差距、帮助共同富裕方面发挥更为关键的作用，持续为区域经济协调发展提供金融动力。

参考文献

[1]徐敏.农村金融政策制定与实施效果评估分析[J].中文科技期刊数据库（全文版）经济管理，2024（7）：0196-0199

[2] 孙晓君. 普惠金融赋能海南自贸港高质量发展的政策和路径研究[J]. 海南金融，2025（2）：61-67

[3]裴佳宁.普惠金融政策对中小微企业融资效率的影响探讨[J].中文科技期刊数据库（全文版）经济管理，2025（5）：147-150

[4]严志远.基于普惠性的托育服务政策体系的实施[J].时代人物，2025（6）：0237-0239

[5]李国柱，李金艳.绿色金融政策实施效果评估——基于绿色经济效率视角[J].统计与管理，2024，39（2）：113-121