基于数字化经济视角下农发行发展战略问题研究

一、问题提出

农发行是直属国务院领导的中国唯一的一家农业政策性银行，1994 年11 月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础筹集资金，承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

建行以来，农发行在探索中前进，在改革中发展，走过了不平凡的历程。至 2013 年，形成了以支持国家粮棉购销储业务为主体、以支持农业产业化经营和农业农村基础设施建设为两翼的业务发展格局，初步建立现代银行框架，经营业绩实现重大跨越，有效发挥了在农村金融中的骨干和支柱作用。为此，农发行目前可能存

本文主要针对农发行目前所存在的上述问题，应用 PEST 分析等多种方法分析农发行的内外部环境以及具体发展战略，并给出数字化经济的情况下农发行利用互联网条件更好的履职的建议。

二、战略分析

（一）外部环境分析

1、宏观环境分析——基于PEST 模型分析

PEST 分析法是战略外部环境分析的基本工具，通过政治、经济、社会和技术的角度分析，从总体把握农发行所处的宏观环境，并评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响。

（1）政治因素：政府工作报告指出五年来我们保障国家粮食安全，大力实施乡村振兴战略。完善强农惠农政策，持续抓紧抓好农业生产，加快推进农业农村现代化，提升农业综合生产能力。全面落实粮食安全党政同责，强化粮食和重要农产品稳产保供，始终不懈地把 14 亿多中国人的饭碗牢牢端在自己手中。在此背景下，为落实国务院以及金融监管委员会相关政策要求，利用好互联网为银行履职发展提供手段助力。

（2）经济因素：解决“三农”问题，促进农业经济开展， 直是中国经济工作的重中之重。为了更好的给予新常态下的农业政策性银行指明方向,为进 步加强对农业的政策性金融财政支持，国务院发布了《国务院关于同意中国农业开展银行改革实施总体计划的批复》，开启了 展银行走向市场化运作的新篇章。国家的宏观经济环境的运行波动会影响金融市场的发展，经济基本面向好时，金融市场繁荣；反之，金融市场低迷。

（3）社会环境：目前，国务院规定农发行的资金来源渠道包括:资本金等。从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。较商业银行多元化筹资，一是加大了中央银行投放基础货币的压力，二是提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间。

（4）技术环境：与商业银行相比，农发行新推出的结算品种，不仅开发晚、起步慢，还依赖于建立合作关系的商业银行，其宣传力度和适用范围也尤显不足，无论从硬件设施，还是软件设施，内部管理兼或外部环境来讲，都无法与商业银行媲美。

2、行业环境分析——基于波特五力模型

波特五力是在每一个产业中都存在五种基本竞争力量，即潜在进入者、替代品、购买者、供应者与现有竞争者间的抗衡，这五种力量共同决定产业竞争的强度以及产业利润率，对此我们将借鉴波特五力模型并根据实际所需进行相应调整来分析。

（1）潜在进入者威胁：银行业作为国有垄断性质的行业，银行业经营状况的好坏关乎国计民生。银行业的发展状况关系到国家的金融安全，因此银行业的进入具有很高的门槛。因此，在现阶段，银行业的潜在竞争者的进入能力较弱。

（2）替代品的威胁：银行业在金融理财领域的替代品主要包括保险行业、股票交易市场、基金交易市场，但是农发行主要是针对企事业单位存贷款业务，其中存款包括活期存款、定期存款，贷款包括短期贷款、中长期贷款、抵押贷款、担保贷款等，不涉及个人业务，业务比较单一，因此，在现阶段业务发展范围内，可以说几乎没有替代品。

（3）现有企业之间的竞争：通过对银行业调研发现，据目前银行业内发展来看，由于商业银行引存方式多元化，地方银行知名度独特的优势，加之资源有限制情况下各银行业绩考核竞争非常激烈，而由于农发行业务模式逐渐调整以及业务发展的局限性，在市场上竞争力比较薄弱。

（4）顾客的讨价还价能力：农发行业务涉及的利率定价均依据贷款市场报价利率在此基础上上浮一定的BP。农发行相当于其他同业者来说，在利率上具有一定的竞争优势，单位存款利率一般高于同行，贷款利率较低，但是贷款门槛比较高。因此，总体上来看顾客的讨价还价能力一般。

3、SWOT 分析

（1）内部优势：在中国银行业市场上，农发行的优质客户群体和任务的特殊性，是三大政策性银行之一。农发行在农村金融领域的优势较为明显。

（2）内部劣势：与商业银行相比，农行的盈利能力较弱；农行的市场营销和品牌推广能力相对较弱；农发行在业务水平上发展较慢，缺乏较为成熟的贷款业务。

（3）外部机会：农村金融市场的不断扩大和政策的支持，为农发行拓展业务提供了机会。互联网金融和数字化经济的发展，为农发行提供了开发新业务、优化客户体验的机会。

（4）外部威胁：其他银行的竞争，尤其是来自新兴的互联网金融公司的挑战。经济形势不确定，可能导致企业贷款风险增加，增加不良贷款压力。监管政策和法规的不确定性，可能导致农发行业务的限制和变化。

（二）内部环境分析

1、企业资源与能力分析

（1）企业资源分析：年龄结构来看，目前农发行的员工整体年龄偏大。从有限资产和无形资产构成来看，受政策等多方面影响农发行起步慢，各方面发展较为缓慢，诸如信息技术等无形资产较为落后，加之人员不足和业务高速发展，此短板很大程度影响了工作效率。

（2）企业能力分析：在领导者能力与愿力方面，农发行富有行业经验丰富的资深领导人使农发行拥有良好的公司治理架构；在员工能力与愿力方面，现有人员在数量和质量结构上不对称；在信息整合能力方面，农发行始终把信息科技工作作为全行工作的重点；在制度形成与实施能力方面，聚焦“夯基础、强管理、抓落实、促提升”的十二字治行理念，把“制度执行年”作为打基础、利长远的一项重要举措。

三、结论和政策启示

在农发行战略规划体系中，战略明确了未来农发行发展方向及目标，规划描绘了未来发展蓝图，实施方案确定了分项目标、具体行动措施和责任部门，是全行战略规划的“施工图”。

（一）多元化学习发展战略

加强规划组织领导，以强有力的党建推动战略规划全面落实。发挥支持乡村振兴和国家重大区域发展战略领导小组统筹作用，协调解决推动规划落地的重大问题。一是突出政治引领，坚持党的创新理论武装，持续推进“两学一做”学习教育常态化制度化。二是围绕高质量服务乡村振兴战略的发展目标，实现党建和业务深度融合。三是深化主题教育，践行使命担当，进一步强化党的会议精神与农发行改革发展各项任务之间关系的认识和把握。

（二）数字化战略

加快“数字农发行”转型步伐，将数字化转型变为实现自身高质量发展的关键驱动力。深化扁平化改革工作，对于客户授信、贷款审批等审批核准权限，应综合考量信贷资产质量、基础管理等维度。升级改造业务系统，利用信息化技术，科技赋能，农发行可以将银行的电子系统与企业账户相关联，实时跟踪企业的经营状况和资金流向，充分利用互联网的追踪技术，及时发现规避风险。

（三）人才培养战略

加强人才队伍建设，培养过硬的专业投行人才队伍，培育数字化研发团队随着互联网技术的迅猛发展而带来的金融业态的巨大革新，必将会带来新的人力资源的重新整合。加快构建高效敏捷的数字化架构体系，为数字化转型打好坚实基础，加快金融与科技高度融合，人才是关键。安排骨干力量参与数字化项目建设，加大金融复合型人才的后续培训力度，为农发行更好更快的适应、融入互联网金融环境提供稳固的后备力量。

总体而言，农发行的战略选择是稳健的，需要注意的是业务发展速度和规模，和各大互联网企业合作进行数字化战略时要确保其安全性，包括数据的安全性。

参考文献：

[1] 连艳艳.数字技术驱动政策性 升级[J].中国商界,2023(07):90-91.

[2] 武建华.推动政策性银 ,2021(19):68-69.

[3] 邓宇.科技金融驱 径研究[J].西南金融,2022(07):56-66.

作者简介：邹霞辉（1999 年），女，汉，湖南湘潭硕士研究生，会计（不区分研究方向）