商业银行金融科技区域化发展与评估体系研究

金融科技的发展可以从 2012 年互联网金融概念的提出和盛行开始追溯，几年后，得益于科学技术的巨大进步，中国的金融业从互联网金融时代迈入金融科技时代。金融科技的概念也从狭义的互联网金融发展为包括云计算、大数据、区块链、人工智能等可应用于金融领域的新科技手段的金融服务。2016 年，金融稳定理事会指出金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。本文以国内全国性商业银行区域化发展情况为案例研究，通过剖析全国性商业银行金融科技区域发展差异，探讨商业银行金融科技区域发展评估体系建立的目标与路径。以政策为依托提炼指标化繁为简从时间、空间、有效人力去考量金融科技区域化发展指标，路径设计上提倡尊重科技多变灵活的特点，构建稳态与灵活并重的架构提供设计方案。

一、研究背景及意义

本课题的研究领域是国内商业银行金融科技评估领域，研究主要问题是商业银行金融科技区域发展差异评估体系如何有效构建与实证。

（一）金融科技发展指标理论研究

1. 金融科技的本质

“金融科技”一词最早由花旗集团在 20 世纪 90 年代初提出。金融科技对金融市场、金融机构及金融服务的提供方式产生了重大影响。[1] 金融科技到底是科技还是金融，从金融科技的词语本身来看，落脚点是科技，定语是金融，所以首先金融科技是科技，而且是金融的科技，再进一步理解，金融科技就是能够提升金融服务质效的科技手段。所以金融服务是金融科技的核心，而科技手段是金融科技的实现路径。金融科技的评价标准与风控体系必然相伴相随，而风控可以说大部分是和人的博弈。

2. 金融科技发展指标体系

在建国之初的三十多年中，当时的中国还未建立中央银行，科学技术对金融业影响的研究几乎不存在。随着改革开放，建立社会主义市场经济体制在 1992 年被提出，到了 20 世纪 90 年代中后期，随着银行电子化转型，中国学界基本判断出了科技带给金融服务的改变。2013 年前后央行和国务院开始使用“互联网金融”的称呼，2017 年后，中国经济发展进入新阶段，学者们特别关注着金融科技发展对监管部门的全新挑战。2019 年金融科技监管改革将朝着有效保障金融服务消费者利益和以保障金融普惠性的方向进行。2020 年 10 月 22 日，中国人民银行正式发布《金融科技发展指标》（JR/T 0201—2020）金融行业标准。自此，我国金融科技发展指标体系宏观指导与参考已具备。

（二）空间计量理论研究

截面数据线性回归模型刻画了变量之间的数量关系，通过这种关系可以了解一个变量的变化如何影响另一个变量的变化，同时还可以对未来进行预测。[2]

空间计量模型是一种用于分析空间分布的一般的的实证方法，空间计量经济模型从空间、时间方面分别或同时定量刻画，空间单元之间的关系或随时间变化的关系，它们的目的在于研究空间分布特性以及其内在联系。空间计量经济模型实际数据多以时空两个维度呈现，在不同时间自然排列顺序和空间得到的数据，组成时空数据集合。

二、商业银行金融科技发展区域差异评估现状及问题

（一）商业银行金融科技发展区域差异评估现状及分析

1. 商业银行金融科技发展数据分析

通过我国金融科技发展指数城市排名的区域分布分析，我国金融科技发展水平呈现出东部城市领先、中西部部分城市落后的区域差异化发展格局。同时商业银行在金融科技投资新技术排前六位的分别为云计算、大数据、AI、区块链、RPA/IPA 和 OCR 技术，通过对三四线城市的商业银行进行访谈，其辖下员工对大部分名词仅限于听过。无法抓住时空特色与人文特征，就等于脱离实际，也就无法将金融科技的质效提升落实到不同区域，也就造成了区域金融科技发展失衡的特点。

2. 商业银行金融科技区域发展评价指标现状

由《金融科技发展指标》可以看出，目前我国对于金融科技区域发展的评价指标约有 36 项，若再加入商业银行机构评价标准约50 余项进行综合评估，指标约有 90 余项。而且每一项都需要根据实际情况搜集材料，确实起到了全面细致评估的效果，但是却拉长了评估时间，对于三四线区域的金融科技评估来讲难度较大。即便已经进行过商业银行金融科技区域发展评估后的地区，也很少能够根据评估结果做出实质性的改善措施，无论是从实操层面还是从评价指标层面都没有进行优化调整。由此对商业银行金融科技发展区域差异评估现状问题分析主要有三点，一是商业银行金融科技区域发展评估重点不清晰；二是商业银行金融科技区域发展评估体系不灵活；三是商业银行金融科技区域发展评估难以普遍推广。

三、商业银行金融科技发展区域差异评估优化和设计

（一）商业银行金融科技发展区域差异评估影响指标优化设计

本文进行指标优化的宗旨是探索一条简单易用且准确的方法进行商业银行金融科技发展区域差异评估，且此指标能够随着时空变换而因地因时制宜，为现阶段全面复杂的评估体系开辟一条简单易用且能够与时俱进的补充道路。

通过前文论述可以发现金融科技的本质是使用科技手段达到金融目标，金融的主要目标是控制风险，那么评价区域金融科技发展的主要目标也应该是科技手段对于区域风险的预测和把控能力。

由空间计量理论可以看到影响计量结果的两个重要因素，分别是时间（t）和空间（n），同时从商业银行金融科技发展区域差异现状和评估体系现状可以看到另一个重要指标就是人（r），暂且将计量结果称之为金融科技发展指数（X）。

如果将问题简化为 AA∈{t ，n，r}，整个指标体系就变得简单和容易理解了，我们只需要关注 t，n，r 的变化情况的不同组合所带来的影响，得出有效结论。我们观测的是变化，而非结果，结果都是阶段性的，它只是变化中的一部分中间态。

指标优化后可以明确输入与输出，通过调整时间、空间和有效人的投入情况我们可以明确发展状态和后续改进方向。突出重点，三维一体，立方发力，控风险，提效益。

（二）商业银行金融科技发展区域差异评估落实路径优化设计

在稳态下能够灵活变通的架构，现阶段最广泛应用的是微服务架构，微服务已经不是简单的软件开发架构了，而是一种管理思想，软件开发架构只是这种管理思想的具体体现，它便是提供了一种稳健且灵活的架构模式，用在评价便是评价架构。

本文只讨论金融科技发展区域差异评估体系的稳定且灵活的路径优化，优化方式便是引入微服务架构，在上文提炼出的指标基础上，构建垂直纵深指标因子，纵深指标因子彼此互相解耦，以应对技术的更新迭代带来的指标因子变化。

参考文献

[1] 王小华 , 周韩梅 . 摆脱路径依赖：金融科技区域差异化发展的逻辑与检验[J].当代财经,2023(02):15-27.DOI:10.13676/j.cnki.cn36-1030/f.2023.02.002.

[2] 秦永松 , 雷庆祝 . 空间计量经济模型的经验似然研究进展 [J].广西师范大学学报 ( 自然科学版 ),2022,40(05):138-149.DOI:10.16088/j.issn.1001-6600.2022012002.