广州市“铲屎官”对宠物医疗保险购买意愿及影响因素的调查

中图分类号：F842.7 文献标识码：A

一、引言

我国宠物保险市场具有广阔的前景，宠物保险的覆盖率仅为 1 % ，远远低于瑞典 4 0 % 的覆盖率和英国 2 5 % 的渗透率 [1]。《2021 中国宠物行业白皮书》数据得知，广州市是宠物主的城市分布数量第二多的城市，因此具有一定的代表性。本文以广州市宠物主为调查对象，收集有效问卷 478 份。

二、变量描述

以广州市宠物主购买宠物医疗保险的意愿为因变量，选取性别、年龄、学历、职业、个人月收入、商业保险购买数量、宠物数量、购买最昂贵宠物的费用、对患病宠物的处理方式、宠物医疗的年平均费用、宠物到宠物医疗机构的年平均治疗次数、对宠物医疗机构收费的接受程度、对宠物医疗保险的了解程度共13 个自变量进入二元Logistic，考察各类影响因素的显著性。

三、二元Logistic 回归分析结果

（一）回归及结果

二元 Logistic 回归结果显示，性别、个人月收入、宠物数量、对患病宠物的处理方式、对宠物医疗机构收费的接受程度的 Sig. 在 0.05 之内显著。得出回归模型为：

（公式 3）

（二）模型检验

由模型汇总表可知，伪值为 0.404，表示拟合质量可以接受。该模型总的预测准确率为 8 5 . 8 % ，说明模型预测良好。卡方值为 145.947，Sig 值为 0.000，说明二元 Logistic 回归有意义。

四、研究结论与建议

（一）研究结论

（1）女性宠物主的购买意愿更强烈

性别对购买宠物医疗保险具有正向显著影响，在其它条件不变的情况下，当性别每增加 1 个单位，女性愿意购买宠物医疗保险的概率是男性愿意购买的 2 6 3 . 2 % 。女性的天性是母爱，因此女性对于心爱的宠物所要面临的未知风险时，会更愿意通过购买宠物医疗保险来转移自己和爱宠的风险。

（2）月收入越高的宠物主的购买意愿越强烈

月收入对购买宠物医疗保险具有正向显著影响，在其它条件不变的情况下，当个人月收入每增加1 个单位时，个人月收入高的宠物主的购买意愿越强烈。近年来高收入的养宠人士占比不断扩大，宠物主对宠物健康的关注度在提升，通过购买宠物医疗保险转移风险的需求也在增加，所以购买意愿更强。

（3）宠物数量越多的宠物主的购买意愿更强烈

宠物数量对于购买宠物医疗保险具有正向显著影响，在其它条件不变的情况下，当宠物主家中的宠物数量每增加1 个单位时，宠物数量越多的宠物主，购买意愿越强烈。宠物主家中的宠物数量越多，经济负担会越大，所承担的风险增加，所以对宠物医疗保险的需求越大。

（4）对于宠物患病更愿意送往专业机构治疗的宠物主，购买意愿 更强烈

对患病宠物的处理方式对于购买宠物医疗保险具有正向显著影响。对患病宠物的处理方式干预越大，所需要支出的费用越多，这正是宠物主的一大痛点，更希望拥有相应的保险来减轻经济压力。所以对宠物医疗保险的购买意愿更强烈。

（5）宠物主对宠物医疗机构收费的接受程度越大，购买意愿更强烈

对宠物医疗机构收费的接受程度对于购买宠物医疗保险具有正向显著影响。对宠物医疗机构收费的接受程度越大，在一定程度上也加深宠物主对宠物医疗机构收费会持不断上升状态的担心程度，以至于更加愿意购买宠物医疗保险来规避风险。

（二）建议

（1）强化女性用户情感营销

女性的天性是母爱，可以从这个角度来创新宣传形式，研发多功能型宠物医疗 APP，提供宠物医疗知识，上传保险理赔案例，为宠物主提供正确的理赔指导流程等。女性宠物主不仅能够收获志同道合的朋友，还能增强对宠物医疗保险细化准则的认识，提升宠物主对保险公司的认识与信任。

（2）构建阶梯式保障方案

推出在符合大多数宠物主消费倾向的标准化产品基础上，增加多款可选责任和套餐，以便宠物主根据自身需求灵活匹配保障范围、保障额度、赔偿比例和保险期限，衍生出适配各种用户需求和产品的矩阵式产品清单， 以此满足宠物主差异化需求，让其宠物获得心仪合适的保障。

（3）开发风险共担机制

针对宠物数量与投保意愿的正向关系，建议推出" 多宠无忧计划"。在保费方面，基于宠物年龄、病史等，对第二只及后续投保宠物实施差异化定价。在风险承担方面，设置家庭共享保额池，开发 " 累计免赔额" 制度，设置家庭总保额与单宠限额的弹性配比，提升保障灵活性。

（4）深度整合医疗网络

针对倾向选择专业机构的用户群体，建议与连锁宠物医院共建医险联合体。开发诊疗直付系统，打造与连锁宠物医院实时结算平台，医疗费直接由险企和用户按比例直接支付。实现数据互通，打通医院系统与保险核心系统，将共享数据用于保险精算，便于动态调整该地区保单的赔付限额。

（5）建立动态保障机制

高收费接受度群体的投保实质是对未来医疗通胀的避险行为。建议开发通胀指数化保险产品，设计保额自动增长条款。对高发且费用增速快的病种如猫传腹设置独立保额池，并制订预防性激励体系，例如定期体检可累计积分兑换保额，驱虫疫苗记录良好者享受次年保费减免，形成正向循环。

参考文献

[1] 众安保险，蚂蚁保险 .2023 宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书 [Z] 亚洲宠物展览会，2023.

[2] 杨祺瑶. 人保“宠乐保”项目营销策略研究[D]. 电子科技大学，2022.

[3] 张笑寒 . 沈阳市宠物医疗保险投保意愿影响因素分析 [J]. 沈阳农业大学学报 （ 社会科学版 ）.2020，22（4）：409-415.

[4] 邹文静 . 宠物保险，蓝海还是噱头 ？[J]. 金融博览 （ 财富 ），2021（05）：71-73.

[5] 刘 巍 . 对 发 展 我 国 宠 物 保 险 业 务 的 思 考 [J]. 金 融 经济 ，2011，（22）：101-102

[6] 宋慈. 浅谈我国宠物保险的现状与发展前景[J]. 全国商情（ 理论研究 ），2013，（07）：44-45.

[7] 张煜海，郭轩，刘念一，麻常辉 . 宠物保险购买意愿的影响因素研究 [J]. 现代商业，2020（13）：107-108.

[8] 毛萌 . 支付宝平台商业保险顾客满意度研究 [D]. 天津财经大学，2020.

基金资助： 2023 年大学生创新创业训练计划项目：广州市“铲屎官”对宠物医疗保险购买意愿及影响因素的调查，项目编号：X202313844042。