数字普惠金融赋能乡村振兴的实践逻辑与优化路径

一、引言

乡村振兴战略的深入推进，亟需金融资源的精准滴灌与高效配置。长期以来，农村地区因地理条件限制、信用体系薄弱等因素，面临诸多困境。农村地区金融服务的不足常常被视为制约经济发展的重要因素。 数字技术的迅猛发展为破解这一难题提供了全新思路，数字普惠金融凭借其突破时空限制、降低服务成本的独特优势，正逐步重塑农村金融服务格局。实践中，数字普惠金融已在农村产业发展、民生改善中凸显价值，金融机构借技术与模式创新，让金融服务深入农村。但数字鸿沟、风险防控、可持续性等问题仍未根本解决。因此，剖析其赋能乡村振兴的内在逻辑，梳理挑战并探索优化路径，对推动农村金融高质量发展、助力乡村全面振兴意义重大。

二、数字普惠金融与乡村振兴的内在契合性

（一）产业兴旺的资金赋能者

农村产业发展始终面临资金供需错配的难题：传统的金融服务往往因为地域限制、繁琐的流程和较高的门槛，使得农村居民难以获得信贷支持，他们的借贷大多是高利贷等非正规借贷，这使得他们的消费意愿大打折扣，消费自然无法提高。数字普惠金融通过技术创新打破了这一僵局，其核心优势在于将分散的生产经营数据转化为信用资产。

金融机构借助大数据技术整合农业农村部门的生产数据、电商平台的交易记录等多维度信息，构建起更贴合农村实际的信用评估体系，使缺乏传统抵押物的农户和小微企业能够获得精准授信。这种信用评估模式的革新，不仅让资金精准流向特色种植、农村电商等重点领域，还通过灵活设置贷款期限与还款方式，匹配农业生产的季节性特征，为农村产业规模化、现代化发展注入持续动力。

（二）信用建设的技术重构者

农村信用体系不完善是金融资源下沉的重要障碍，传统信用收集存在成本高、更新慢、覆盖面窄等问题。而数字普惠金融依托区块链、大数据等技术，为农村信用建设提供了技术方案，可实现信用信息高效整合与精准评估。实践中，金融机构与地方政府合作搭建信用信息平台，将农户社保、农业补贴、生产经营等数据纳入统一管理，形成动态信用档案；区块链技术还能确保数据不可篡改、可追溯，提升信息可信度。这种技术驱动的信用建设模式，既助力金融机构精准风控，又通过信用激励培育农户信用意识，为优化农村金融生态奠定基础。

（三）服务均等的桥梁搭建者

城乡金融服务不均衡，核心是传统物理网点服务模式受农村地区人口分散、服务成本高的限制，难以实现网点全覆盖。数字普惠金融通过线上服务与线下站点结合的模式，有效打通了农村金融服务 " 最后一公里 "：一方面，农户通过智能手机即可完成贷款申请、支付结算等基础金融操作，摆脱对物理网点的依赖；另一方面，金融机构在乡镇设立的数字金融服务站，既降低金融机构运营成本，又让偏远地区农户享受到与城市居民同等便捷的金融服务，推动金融服务均等化。

三、数字普惠金融赋能乡村振兴的实践挑战

（一）数字基础设施与素养的双重鸿沟

数字普惠金融依赖完善的数字基础设施与较高的用户数字素养，而农村地区在这两方面均存短板。先进的数字化金融服务往往依赖于稳定的网络和先进的信息设备，而处于农村地区的农户可能因网络不畅无法及时完成线上金融交易，错过最佳的农业投资时机，从而影响农业的高质量发展；农村居民尤其是老年群体，对数字金融产品操作不熟练、风险认知不足，甚至因担心失误或诈骗抵触线上服务，即便有硬件条件也难有效使用。这种“硬件 + 能力”的双重鸿沟，严重制约数字普惠金融在农村的渗透深度。

（二）风险防控体系的适配性不足

农村金融风险特殊，对数字普惠金融风控体系要求更高。农业生产易受自然灾害、市场波动影响，这类系统性风险难被传统大数据模型完全覆盖；且农村政务、产业、金融等数据分散形成“数据孤岛”，金融机构难获全面风险评估信息。此外，数字技术催生算法歧视、网络安全漏洞等新型风险，现有风控体系对其识别与处置能力不足，影响金融机构服务农村市场的积极性。

（三）商业可持续性的平衡难题

普惠金融的公益性与金融机构的商业性平衡，始终是核心难题，数字技术虽降部分成本却未根本解决矛盾。农村数字普惠金融业务单笔金额小、服务对象分散，金融机构需投入大量资源维护客户与管控风险，运营成本高；而受利率市场化与政策调控影响，金融机构难通过提高利率覆盖成本，导致不少业务盈利窄甚至亏损，部分中小金融机构收缩农村业务，不利于其长期可持续发展。

（四）产品与需求的适配性欠缺

我国农村数字普惠金融产品的同质化现象较为严重，数量虽多但实质内涵却没发生改变，可供选择的种类较少 。多数产品以传统信贷为主，缺乏契合农业生产周期性、风险性的创新产品，如“信贷 + 保险 + 期货”的综合产品供给不足；随着农村一二三产业融合，农村电商、乡村旅游等新业态涌现，新型经营主体对支付结算、供应链金融等综合服务需求强烈，但现有产品多聚焦单一信贷功能，与实体经济需求错位。

四、数字普惠金融赋能乡村振兴的优化路径

（一）构建基础设施与素养提升的协同体系

政府与市场协同发力，推进“硬件 + 能力”双提升：将农村数字基建纳入“数字乡村”重点，加大偏远地区网络补贴，推动宽带、5G向村级延伸；建立“政府 + 银行 + 村集体”教育机制，政府定计划、银行现场培训、村集体常态宣传，通过案例讲解和实操，帮农户掌握数字金融使用方法、增强风险意识。

（二）打造多元协同的风险防控生态

政府牵头建农村信用信息共享平台，打破数据壁垒、整合涉农数据，同时健全数据安全制度；完善“保险 + 信贷 + 期货”风险分担机制，覆盖灾害、对冲价格波动风险；金融机构加强技术投入，优化算法、建网络安全应急机制，应对新型数字风险。

（三）完善政策引导与市场激励机制

用再贷款、定向降准等工具降金融机构资金成本，通过财政补贴、税收优惠对合规业务风险补偿；鼓励金融机构创新产品，开发“合作社 + 农户”供应链金融、绿色低碳信贷，提供农村消费分期服务，实现社会效益与经济效益统一。

（四）推动服务场景与主体需求的深度融合

构建“金融 + 产业 + 民生”场景化服务 , 农业生产场景中，将信贷与保险、生产采购、销售结合；农村消费场景对接政策推定制产品。同时关注特殊群体，推适老版手机银行，为新型经营主体提供综合方案，实现金融服务与农村需求精准匹配。

五、结论

数字普惠金融在资金赋能、信用重构、服务均等化方面优势显著，与乡村振兴深度契合，是农村产业发展、金融生态优化的关键力量。但实践中面临双重鸿沟、风控不足、可持续性难、产品需求错位等挑战。未来需通过协同提升基建与素养、打造风控生态、完善政策市场机制、融合服务与需求，释放其价值，为乡村振兴提供金融支撑。

参考文献：

[1] 李卓 . 吉林省农村金融助力乡村振兴研究 [J]. 商业观察 ,2024,10(04):69-72.

[2] 范译尹 . 数字普惠金融对中部六省农村居民消费的影响研究[D]. 河南科技大学 ,2024.

[3] 火统梅 , 张立杰 . 数字普惠金融对农业高质量发展的影响—基于供需视角的机制分析 [J]. 技术经济与管理研究 ,2025,(07):97-103.

[4] 林子轶 , 潘慧婷 . 数字普惠金融赋能金华数字乡村发展路径研究 [J]. 市场周刊 ,2024,37(32):65-68+122.

作者简介：王然（2005.5—），女，汉族，河北省承德人，本科生在读，研究方向：金融学。