皖北地区普惠金融促进经济高质量发展路径探讨

引言

普惠金融作为一种旨在有效、全方位地为社各阶层提供金融服务的体系，其核心理念是金融服务的公平可得性和商业可持续性，能够弥补传统金融的不足。皖北地区是安徽省乃至长三角地区经济社会发展的重要板块，也是区域协调发展的短板所在。推动皖北地区高质量发展，对促进安徽省域协调发展、融入长三角一体化发展国家战略具有重大意义。

一、相关文献回顾

普惠金融最早是在 2005 年由联合国正式提出，与传统金融体系中的金融排斥相对应。Leyshon &Thrift 最早提出金融排斥，主要侧重于金融服务的地理位置的排斥性。一国的金融普惠程度与经济社会发展程度具有显著的正相关关系,收入水平,平等程度,城镇化率等与普惠金融的关系都十分紧密[1]；中国西部地区的数字普惠金融短期内可以有效减缓贫困，但东部地区体现出更为长期的减贫效应[2]；区域一体化战略是促进城市经济高质量增长的有效途径[3]；金融发展对高质量发展存在非线性影响，适度的金融深化、尤其是普惠金融和绿色金融的发展能有效促进质量提升，普惠金融是促进共同富裕的关键金融手段[4]。普惠金融通过提升金融服务的可得性和使用效率，让发展成果更多更公平惠及全体人民[5]。

二、皖北地区普惠金融与经济高质量发展的现状

1.皖北地区普惠金融发展现状

在政策引导下，皖北地区普惠金融取得一定进展。服务体系不断完善，基本形成了政策性银行、大型商业银行、地方法人银行、村镇银行、小额贷款公司等多层次金融机构共同参与的普惠金融服务体系，物理网点乡镇覆盖率显著提高。金融机构对小微企业、三农领域的贷款余额保持增长，普惠型小微企业贷款增速普遍高于各项贷款平均增速。移动支付、线上信贷等数字金融工具迅速普及，降低了金融服务门槛和成本，提高了服务效率。然而供需结构失衡，“最后一公里”仍不通畅，传统信贷模式仍依赖抵押担保等问题依然存在。金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制尚未完全建立。成本高、风险大与普惠要求低利率之间存在矛盾，单纯依靠行政指令难以持久，影响金融机构的内生积极性。

2.皖北地区经济高质量发展现状

皖北各市深入贯彻新发展理念，经济保持稳定增长，高质量发展取得初步成效。经济发展稳中有进，但总量与质量仍需提升。产业结构调整初见成效， 年上升， 现代农业、绿色食品等呈现良好发展势头。经济增长在一定程度上仍依赖传统 均水平存在差距。皖北地区是国家重要的农产品主产区，城镇化进程加快推进， 城乡基 设施建设取得长足进步。但城乡居民可支配收入差距绝对值依然较大。区域内部分工协作和联动发展不够紧密，蚌埠等中心城市的辐射带动能力有待进一步增强。

三、普惠金融对经济高质量发展的作用机制分析

1.资本形成与资源配置

普惠金融通过扩大金融服务覆盖面，有效解决市场失灵问题。通过数字化信贷技术、供应链金融等创新模式，缓解小微企业和新型农业经营主 临的信贷问题。普惠金融通过市场化定价机制，将金融资源从低效部门导向高效部门，促进资本向具有发展潜力的细分行业和区域流动，提升资源配置效率。精准融资支持，能够有效激发微观经济主体的活力，为经济高质量发展奠定坚实的微观基础。

2.促进创新与产业升级

普惠金融是实施创新驱动发展战略的重要金融工具。通过设立科技金融专营机构、开发知识产权质押贷款为科技型中小企业和"专精特新"企业提供全生命周期的融资支持，加速科技成果转化和产业化进程。通过支持传统产业的技术改造和数字化转型，促进企业智能制造、绿色制造，推动产业转型升级。普惠金融为现代农业、乡村旅游等农村新业态发展注入新动能，促进农村一二三产业深度融合。

3.收入分配与消费升级

普惠金融通过改善金融服务可得性，能有效促进收入分配的优化。通过支持就业、创业，提高低收入群体收入进而缩小收入差距。研究表明，普惠金融发展水平每提高 1 个百分点，基尼系数下降约 0.1 个百分点。通过提供便捷支付、信贷等服务，帮助低收入群体平滑消费周期，促进消费升级。消费金融的健康发展，能释放中低收入群体的消费潜力，扩大内需市场规模，形成需求牵引供给、供给创造需求的高水平动态平衡。

四、皖北地区普惠金融促进经济高质量发展的

1.强化科技赋能、大力发展数字普惠金融

由政府牵头，整合市场监管、社保等公共数据，以及金融机构的信贷数据，为金融机构提供精准“画像”，破解信息不对称难题。鼓励银行机构运用大数据、人工智能等技术，优化风控模型，实现贷款线上申请、自动审批和智能贷后管理，提升服务效率与风险控制能力。推动移动支付在智慧农业、乡村旅游等场景的深度应用，积累行为数据，反哺信贷决策。

.完善基础设施、夯实发展基

持续推进“信用户、信用村创建，建立健全守信激励和失信惩戒机制。深入开展普惠金融知识宣传教育，提高农户和小微企业的金融能力。扩大政策性融资担保基金规模，优化担保流程，降低担保费率。探索建立普惠金融风险补偿基金，对金融机构符合条件的普惠信贷损失给予一定比例补偿。

3.加强政策协同，优化发展环境

落实对金融机构普惠金融业务的税收优惠、奖补政策。财政资金可通过贴息、补贴保险费等方式，直接降低普惠客群的融资成本。围绕皖北地区“四化同步”、乡村振兴、承接产业转移等重大战略，制定“一产一策”、“一域一策”的综合性金融支持方案，实现金融与实体经济的良性循环。

4.聚焦重点领域和人群，实现精准滴灌

重点支持家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体，助力高标准农田建设、农产品精深加工、乡村旅游和农村电商发展。针对科技型小微企业、返乡创业人员，提供“创业担保贷”、“人才贷”等特色产品，支持其科技成果转化和市场开拓。积极发展普惠保险，为弱势群体提供风险保障。推广普惠养老、普惠教育金融产品，提升民生领域的金融服务可得性。

五、结语

当前皖北地区正处于转型升级的关键时期，既要面对传统产业升级的挑战，又要抓住新兴产业发展的机遇，普惠金融是皖北地区迈向经济高质量发展的重要抓手。皖北地区普惠金融发展应当坚持问题导向和目标导向相结合，既要着力解决金融服务"最后一公里"问题，又要着眼于长远可持续发展。

参考文献

[1] Mandira S.,Jesim P.Financial Inclusion Development[J].Journal of International Development,2011(07).

[2] 郑美华,陈梦洁.数字普惠金融的减贫效应及空间异质性——基于省际面板数据的实证分析[J].内蒙农业大学学报，2020,22(04):7-12.

[3] 黄文,张羽瑶.区域一体化战略影响了中国城市经济高质量发展吗?——基于长江经济带城市群的实证考察[J].产业经济研究,2019(06):14-26.

[4] 何德旭，姜松，周闯. 金融发展、技术创新与高质量发展——基于省级面板数据的实证分析[J]. 经济研究，2021, 56(11):65-81.

作者简介：郭艳艳（1982—），博士研究生，副教授，研究方向：空间计量、应用经济

基金项目：安徽省高校人文科学研究重点项目：皖北地区普惠金融溢出、经济高质量发展的空间计量分析（项目编号：2022AH050351）。