居民金融素养与家庭金融资产配置的调查分析

一、引言

金融素养是人们有效使用和管理财富的技能；也是做出合理金融决策，最终实现金融福利，所需要的意识、知识、技术和行为的结合[1-2]。金融资产是用于经营、消费、投资，能为家庭创造效益的经济资源，如存款等；风险金融资产是指理财产品、债券、基金、股票等[3-4]。家庭金融资产配置是根据自身经济条件，依靠金融素养，综合判断金融产品的收益和风险，来配置金融资产的家庭金融投资活动[5-6]。

随着居民收入的提高，金融投资的需求不断上升；金融市场的发展，为居民提供更多的金融产品，因此家庭金融资产配置也越来越复杂；目前家庭金融知识缺乏、金融素养较低，金融投资风险越来越大[7-9]。因此研究金融素养对金融资产配置的影响，具有重要的理论和现实意义。

本文以广州市居民为调查对象，开展金融素养与金融资产配置调查，旨在分析他们的金融素养与金融资产配置之间的关系，存在问题，为居民进一步开展金融素养教育提供理论依据。

二、调查方法

通过查阅资料[10-11]，参考中国人民银行消费者金融素养调查等问卷，设计问卷。包括个人信息4 题、金融素养8 题、金融资产配置8 题，共20 题；其中单选 16 题、多选4 题，为 3-4 个选项。

（二）问卷调查

设计好的问卷，录入问卷星，通过微信群、QQ 群、朋友圈发布调查邀请，以广州市常驻居民为调查对象，开展问卷调查。首页说明调查的目的和填写方法，不记名；回收后逐个检查信息填写是否完整，本次调查共收到有效问卷336 份。

（三）数据整理与分析

将回收问卷进行编号、编码，单选题：选项A、B、C、D 编码1、2、3、4，如选C 则录3；多选题：将每个选项定为一个变量，未选录0，已选录1，如选AC，四个变量分别录1、0、1、0；然后用Excel 建立问卷调查统计表，核对数据准确性。利用SPSS Statistics 20 软件，进行频数分析、多重响应分析、卡方分析、显著性检验和相关性分析[12-13]。

三、结果与分析（一）居民基本情况

对年龄、学历、职业、月均收入进行频数分析：年龄，31-59 岁最多；学历，高职/本科最多；职业，机关事业最多；月均收入，1-5 万元最多。

（二）金融素养、金融资产配置的频数分析

金融知识水平，一般占比最多；多少年投资经验，3-10 年最多；投资风险最大，最多为股票期货；金融信息关注程度，最多为关注。说明居民金融素养并不理想，迫切需要专业的金融投资指导。

金融资产规划，大致规划最多；月均收入用于投资的比例，10-30%最多。投资于：存款30-100 万最多；银行理财产品，5-30 万最多；互联网理财产品，5 万以下最多；债券，5-30 万最多；基金，5-30 万最多；股票，5-30 万最多；说明金融资产配置偏保守，特别是风险金融资产配置上。

（三）金融素养的多重响应分析

从调查数据来看，金融素养指标的频数或响应率均比较低，说明大部分居民的金融知识欠缺，金融素养偏低；而金融资产配置中，则偏向于风险比较小的存款和债券等产品，而风险比较大的理财产品和股票则比较少，说明居民担心基金和股票的风险性，不敢配置较高的比例，难以取得合理的收益。

（四）金融素养、金融资产配置与年龄、学历、职业、月均收入的卡方分析

不同年龄之间，投资风险最大、金融信息关注、学习金融知识形式、金融投资目的、倾向选择的投资这 5项差异达到显著水平或以上。不同学历之间，金融知识水平、多少年投资经验、投资风险最大、金融信息关注、金融投资重点考虑、倾向选择的投资这 6 项差异达到显著水平或以上。不同职业之间，金融知识水平、投资风险最大、金融信息关注、金融投资重点考虑、学习金融知识形式、金融投资目的、倾向选择的投资这 7 项差异达到显著水平或以上。月均收入之间，金融知识水平、投资风险最大、学习金融知识形式、金融投资目的、倾向选择的投资这5 项差异达到显著水平或以上。

不同年龄之间，月均收入用于投资、银行理财产品、互联网理财产品、股票这4 项差异达到显著水平或以上。不同学历之间，月均收入用于投资、存款、银行理财产品、互联网理财产品、债券、基金、股票这 7 项差异达到显著水平或以上。不同职业之间，家庭金融资产规划、银行理财产品、互联网理财产品、债券、股票这 5项差异达到显著水平或以上。月均收入之间，家庭金融资产规划、月均收入用于投资、存款、银行理财产品、基金、股票这6 项差异达到显著水平或以上。

（五）金融素养与金融资产配置的相关性分析融素养、金融资产配置之间存在明显正相关，达到双侧显著水平

四、结论及建议

金融素养有利于客户获取金融信息，增强客户信息处理和风险识别，在金融资产配置时能有效规避风险。调查数据显示，大部分客户金融素养不理想，金融资产配置偏保守，风险金融资产配置偏低；金融素养和金融资产配置上，高学历家庭明显高于低学历家庭，高稳定收入职业明显高于低稳定收入职业，月均高收入明显高于月均低收入。金融素养与金融资产配置之间存在明显正相关。

大多数客户认为金融素养教育非常重要，但获取金融信息渠道有限；受工作、家庭的影响，很多调查者没有时间参加金融培训，而方便的金融教育网络平台少，收费又高；在已参与的金融活动中，由于信息不对称，常处于弱势地位，严重影响了居民参与金融投资的积极性。

因此普及金融教育，提高居民金融素养意义重大。为此建议：一是提升金融素养意识：作为投资者，要不断学习金融知识，关心财经热点及时事新闻，熟悉金融市场最新变化，评估投资收益与风险，做好金融资产配置，“理性投资、组合投资”。二是加强金融素养宣传教育：拓展金融知识宣传渠道，如开展金融专题讲座、发挥“融媒体”传播作用；建立多元化金融教育平台，如建立网络金融教育共享平台、提高在线课程普及度；三是加强金融消费者权益保护，规范金融机构行为：通过各种渠道开展投资者教育活动，普及金融知识；金融机构规范展业，开展业务的同时加强投资者教育，充分披露和揭示风险，不得误导销售和夸大宣传；四是金融监管机构、金融机构和政府承担相关的管理监督责任，加强金融风险防范，维护金融市场的稳定与健康发展。

参考文献

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[12] 王 旭 霞 . 金 融 素 养 和 教 育 程 度 对 家 庭 金 融 行 为 的 影 响 [J]. 无 锡 商 业 职 业 技 术 学 院 学报，2020，20（03）：39-44，51.

[13]陈瑾瑜，罗荷花.数字金融、金融素养与居民家庭金融资产选择[J].武汉金融，2022（02）：51-61.

Abstract： A questionnaire survey on financial literacy and household financial asset allocation was conducted among residents in Guangzhou. The data was compiled using Excel and analyzed using SPSS statistical software for frequency analysis， multiple response analysis， chi square analysis and correlation analysis. The results indicate that the majority of residents have low financial literacy， conservative financial asset allocation， and low risk financial assets. In terms of financial literacy and asset allocation， families with high education are significantly higher than those with low education， stable income professions are significantly higher than those with low stable income， and families with higher monthly average income are significantly higher than families with lower monthly average income. There is a significant positive correlation between financial literacy and financial asset allocation. The results provide a theoretical basis for residents' financial literacy education.

Keywords： Guangzhou residents; Financial literacy; Allocation of household financial assets; Investigation and analysis;

收稿日期：2025-6-23

基金项目： f^* 东财贸职业学院2024 年度校级科研课题“数字经济背景下金融素养教育的研究与实践——以智慧财经素养课程为例”（20240317）。

作者简介：李昀轩（1992-），女，硕士，讲师，研究方向为金融科技、金融素养。