县域经济高质量发展中农村商业银行金融支持的效应与路径优化

1 引言

在我国经济发展格局中，县域经济是推动城乡融合的重要基石，农村商业银行立足县域，扎根基层，天然具有服务县域经济的地缘优势和人缘优势，是推动县域经济发展的重要金融力量。然而，随着县域经济发展需求日益多元化，农村商业银行在金融支持的深度上仍存在一定差距，因此深入研究农村商业银行在县域经济高质量发展中的金融支持效应，具有重要的意义。

2 县域经济高质量发展中农村商业银行金融支持的效应

在县域经济迈向高质量发展的进程中，农村商业银行凭借其独特的金融服务优势，在多个关键领域产生显著效应，有力推动县域经济结构优化与增长动能转换。一方面，农村商业银行通过差异化信贷投放，有效激活县域产业发展活力。聚焦县域特色农业、中小微企业及乡村旅游等产业，精准匹配资金供给与企业发展需求，助力县域产业结构升级与产业链延伸，还能改善县域生产生活条件，增强县域经济发展后劲[1]。另一方面，在促进城乡融合发展上，农村商业银行发挥了重要纽带作用。通过在乡镇广泛布局金融服务网点，提升农村地区金融服务可得性，缩小城乡金融服务差距，还能借助创新普惠金融产品，降低农村居民和小微企业融资门槛，推动农村消费升级，促进城乡要素双向流动。此外，农村商业银行积极践行社会责任，在助力乡村振兴方面，加大对农村生态保护，以及人居环境整治等项目的支持力度，推动县域绿色可持续发展，为县域经济高质量发展奠定坚实基础。

3 县域经济高质量发展中农村商业银行金融支持的不足

3.1 信贷支持能力有限

第一，资金来源渠道狭窄制约信贷投放规模。农村商业银行主要依赖居民储蓄存款吸纳资金，金融市场融资、同业拆借等多元化筹资渠道拓展不足。受县域经济发展水平限制，居民储蓄增长速度有限，导致银行可用于信贷投放的资金总量受限，难以满足县域内企业大规模融资和基础设施建设项目的资金需求[2]。第二，新增不良贷款控制与不良贷款盘活清收能力不足。在新增不良贷款控制方面，农村商业银行缺乏前瞻性的风险监测预警机制，对宏观经济波动、行业政策调整等外部因素变化反应滞后，无法及时识别潜在风险客户，导致新增不良贷款压力持续存在。在不良贷款处置环节，手段较为单一，过度依赖传统的催收、诉讼方式，缺乏债转股、资产证券化等创新处置手段，导致不良资产处置效率低下。第三，风险控制体系不完善压缩信贷空间。风险评估多依赖传统财务指标，对县域特色产业、新兴项目的风险识别能力不足。风险缓释手段单一，过度依赖抵押物，而县域内中小企业和农户往往缺乏符合要求的抵押物，导致大量有融资需求的主体被拒之门外，限制了信贷支持范围的扩大。第四，信贷产品期限结构与项目周期不匹配。信贷产品以短期贷款为主，对于县域内一些投资规模大、回报周期长的产业升级、基础设施建设项目，难以提供长期稳定的资金支持。企业和项目在发展过程中面临频繁续贷压力，增加了财务成本和经营风险，不利于县域经济的长期稳定发展。第五，信贷资源配置过度集中于传统行业。在信贷投放过程中，倾向于将资金投向发展成熟、风险相对较低的传统农业和制造业，对县域内新兴产业、高新技术产业的支持力度不足。这种资源配置方式不利于县域产业结构调整和转型升级，限制了县域经济高质量发展的潜力。

3.2 金融服务区域不均衡

第一，电子金融服务在农村地区推广应用滞后。虽然推出了网上银行、手机银行等电子金融服务，但农村地区网络基础设施建设不完善，部分地区网络信号弱、不稳定，影响电子金融服务的使用体验。同时，农村居民对电子金融产品的认知度和操作能力较低，银行缺乏针对性的宣传和培训，导致电子金融服务在农村地区普及程度不高。第二，对农村新型经营主体的金融服务覆盖不足。随着农村土地流转和农业规模化发展，家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体不断涌现，但农村商业银行对这些主体的金融服务跟进不及时。产品设计和服务模式未能充分适应新型经营主体的特点和需求，导致其融资难问题突出[3]。第三，县域内城乡金融服务质量存在显著差异。县城地区的金融服务网点配备了专业素质较高的工作人员，服务设施齐全，能够提供多样化的金融服务，而农村地区网点人员业务能力相对较弱，难以满足农村客户日益多样化的金融需求。

3.3 缺乏创新金融产品

第一，金融产品同质化严重，难以满足多样化需求。农村商业银行推出的金融产品多模仿大型商业银行，在信贷、理财、支付等业务上缺乏特色设计。无论是面向县域企业还是个人客户，产品类型、利率设定、服务模式趋同，无法契合县域经济中特色农业、小微企业、个体工商户等不同主体的差异化融资和理财需求。第二，产品创新动力不足，更新迭代缓慢。银行内部创新激励机制缺失，产品研发团队积极性不高，对市场需求变化反应迟钝。在县域经济结构不断调整、新兴产业持续涌现的背景下，金融产品长时间维持原有形态，未能及时推出适配新产业、新业态的产品，导致金融服务与实体经济发展脱节。第三，对县域特色产业的产品适配性差。未能针对县域内独特的农产品加工、乡村旅游、手工艺等特色产业特点设计专属金融产品。例如，在农产品加工企业面临季节性原料收购资金需求时，缺乏灵活的供应链金融产品；乡村旅游项目开发中，缺少配套的项目融资和消费金融产品，制约产业发展活力。第四，金融产品功能单一，综合服务能力弱。多数金融产品局限于单一的资金借贷或储蓄功能，缺乏将融资、结算、理财、风险管理等功能整合的综合性产品。县域企业在经营过程中需要的现金流管理、汇率避险、资产保值增值等多元化服务难以得到满足，降低了金融服务的附加值。第五，互联网金融产品开发滞后，线上服务能力不足。在数字化转型趋势下，农村商业银行线上金融产品种类少，功能不完善。手机银行、网上银行的服务功能仅停留在基础的转账汇款、账户查询，缺乏线上贷款申请审批、智能理财推荐、移动支付场景拓展等创新功能，无法适应县域居民和企业日益增长的线上金融服务需求。第六，随着四大国有银行加速下沉县域市场，农村商业银行金融产品面临更严峻的同质化竞争压力。国有银行依托强大的品牌效应、资金实力和研发能力，推出利率更优惠、额度更高、功能更齐全的同类产品，快速抢占优质客户资源。农村商业银行因创新能力不足、资源有限，难以在短期内推出具有竞争力的差异化产品，导致市场份额不断被挤压。

4 县域经济高质量发展中农村商业银行金融支持的路径

4.1 扩大贷款覆盖面

第一，拓宽资金来源渠道。农村商业银行可积极探索发行专项金融债券，募集资金定向用于支持县域经济发展，还要加强与政策性银行合作，通过转贷款、再贷款等方式获取低成本资金 。第二，健全不良贷款全流程管理体系。建立动态风险监测预警机制，运用大数据分析、人工智能等技术，整合宏观经济数据、行业动态及企业经营信息，提前识别潜在风险客户，实现风险早预警、早干预。丰富不良贷款处置手段，探索债转股、不良资产证券化、引入资产管理公司合作等创新模式，提高处置效率。组建专业化清收团队，制定差异化考核激励机制，将清收成效与绩效挂钩，调动人员积极性；建立不良贷款动态管理台账，全面掌握贷款信息，制定 “一户一策” 精准处置方案，推动不良资产有效盘活。第三，扩大信贷支持范围。构建多元化风险评估体系，除传统财务指标外，纳入企业经营稳定性、市场前景、信用记录等非财务指标，还要推广知识产权质押、存货质押、应收账款质押等新型担保方式，降低对抵押物的依赖。第四，优化信贷产品期限结构。针对县域内基础设施建设、产业升级等长期项目，设计中长期贷款产品，合理安排还款计划，同时根据项目不同阶段的资金需求，提供阶段性、组合式的信贷产品，确保信贷资金与项目周期相匹配。第五，支持新兴产业发展。加大对县域内高新技术产业、绿色产业、数字经济等新兴产业的信贷支持力度，还要建立新兴产业企业白名单制度，优先为名单内企业提供融资服务。

4.2 优化区域金融资源配置

第一，加快电子金融服务在农村地区的推广应用。加强农村地区网络基础设施建设合作，提升网络覆盖质量和稳定性，还要加大对农村居民电子金融产品使用的宣传培训力度，通过举办专题讲座、入户指导等方式，提高农村居民对手机银行等产品的认知度和操作能力。第二，加强对农村新型经营主体的金融服务。深入调研家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体的经营模式，量身定制金融服务方案，还要建立新型经营主体信用档案，完善信用评价体系，提高其融资可得性和便利性。第三，提升农村地区金融服务质量。加强农村地区金融服务网点人员培训，提高业务能力和服务水平，还要加大对农村网点的设备投入，更新升级服务设施。

4.3 创新多元化金融产品

第一，构建差异化产品研发机制。农村商业银行立足县域经济特色，针对不同客户群体开展深度调研，分析县域企业、农户、新型农业经营主体的金融需求差异，例如为县域特色农产品加工企业定制“原料收购-生产加工-销售回款”全流程金融服务方案。第二，健全产品创新激励体系。设立金融产品创新专项奖励基金，对成功推出市场反响良好产品的团队和个人给予物质奖励，还要建立产品创新考核指标，将创新成果纳入部门和员工绩效考核，激发全员参与产品创新的积极性，缩短产品研发周期，及时响应市场变化 。第三，开发适配县域特色产业的专属产品。围绕县域特色农业、乡村旅游、手工艺等产业，打造特色金融产品，例如针对乡村旅游项目，推出“景区建设贷款+消费分期+宣传推广金融支持”的组合产品。第四，打造综合性金融服务方案。将融资、结算、理财、风险管理等功能进行有机整合，为县域企业提供一站式金融服务，还要推出“资金管理+供应链融资+汇率避险”的综合金融服务包，满足企业在生产、销售、资金管理等多环节的需求，提升金融服务附加值。第五，加速互联网金融产品创新。加大金融科技投入，开发功能丰富的线上金融产品，例如完善手机银行和网上银行功能，增加线上贷款智能审批、个性化理财推荐、移动支付场景拓展等服务。第六，构建差异化竞争与协同发展体系。发挥农村商业银行 “扎根县域、贴近客户” 的优势，强化与县域客户的情感联结，通过优质的线下服务与社区金融活动提升客户粘性。同时，聚焦国有银行服务覆盖不足的领域，如农村普惠金融、农户小额信贷等，开发特色产品填补市场空白。此外，探索与国有银行、金融科技企业的合作，引入外部技术与资源，弥补自身短板，共同开拓县域市场，在竞争中实现错位发展。

结束语：

本研究深入剖析农村商业银行在县域经济发展中的支持效应，针对信贷支持等方面的不足，提出扩大贷款覆盖面等系列路径，有助于增强农村商业银行服务县域经济的精准性，推动县域产业升级。

参考文献：

[1]龚源喆. 凤凰县农村商业银行支持乡村振兴的金融创新对策研究[D]. 中南林业科技大学, 2024.

[2]李翀, 胡丹. 商业银行金融支持新型农村集体经济发展路径研究——以湖北省为例[J]. 农银学刊,2023, (06): 33-37.

[3]谭斌. 涟源农村商业银行支持农村产业发展研究[D]. 中南林业科技大学, 2023.

[4]游丽. 农村商业银行金融支持农户生产经营活动探讨[J]. 今日财富, 2021, (20): 49-

[5]农业银行苏州分行课题组, 蒋勇. 数字化时代下商业银行支持农村金融生态圈的思考——以苏州W 区为例[J]. 现代金融, 2020, (10): 38-42.